中国日报网站消息：中国不久前批准两家外国银行首次在中国通过中资银行发行双币信用卡的决定，引起了境外金融机构和分析人士的关注。分析人士说，这一举措有利于中国的银行业改造，但由于缺乏健全的个人信用系统，银行业将面临更大挑战。
美英银行捷足先登美国和英国的两家大银行———花旗银行和汇丰银行捷足先登，在中国大陆抢滩信用卡市场，上个月得到中国政府的批准，分别通过上海浦东发展银行在中国
发行以人民币和美元结算的双币信用卡。有分析认为，这两家国际金融机构瞄准的既不会是公款消费的官员，也不会是手头拮据、以现金消费的民工或下岗工人，他们的目标显然对准的是中国正在迅速壮大成长的城市中产阶级。这一批人虽然在中国仍然属于少数人，但哪怕他们在中国的13亿人口中仅仅占5％，也会有大约6000万人，相当于欧洲一个国家的总人口，其市场规模巨大。特别是越来越多的中国人到欧洲、美洲甚至非洲旅游，这批有着相当经济实力的持卡人发现他们手中的中国信用卡在外国行不通。“有些人不是只到一个国家，他要到几个国家，最好的消费方式就是使用信用卡。但是中国大陆的信用卡在国际上无法用，他即使有相当的资产和经济实力，但他的信用卡不能走出中国。所以，花旗银行、汇丰银行和其他一些外国银行在这方面掌握的资料和动向肯定是很到位的，它们显然是看中了这样一个市场。”分析说。据《远东经济评论》日前一篇文章报道，由于北京将在2008年举办奥运会，上海将在2010年举办世界博览会，因此，北京和上海两地的政府正在进行汽车有奖推销，鼓励信用卡刷卡消费，以推动中国的银行系统建立相应机制，届时能够对付刷卡消费的突增。更重要的是，中国政府希望在允许外国银行进入中国这个利润丰厚的市场展开竞争之前，让中国的银行站住脚跟。
中国银行业须以竞争求生存分析人士认为，中国总理温家宝在出任副总理时主管金融，熟悉中国的银行业，目前中国政府正在积极利用外资银行即将进入中国金融市场的压力，来改造中国的银行业。他们认为最近北京传来的一个消息对国际金融界是个很大的震动，即中国准备用450亿美元这样一笔大的金额来注入中国银行和中国工商银行。这也是从一个方面来应付外国银行对中国银行的挑战。中国加入WTO后，对外国银行的国民待遇、逐步开放外国银行经营人民币业务都已经有了时间表，根本就是一个趋势，谁都阻挡不了。中国只能够顺应趋势，改造自己的银行，使得自己的银行能够逐渐地跟外资银行同样在竞争局面中生存下去。
中国急需建立全国性个人信用网络加拿大西安大略大学经济学教授徐滇庆认为，这是中国政府的积极举措，让有经验的外资银行在中国这个巨大的市场中摸着石头过河。他说，比起已经被德国大众汽车打败的美国汽车行业来，美国和英国的金融业在培育占领中国金融市场方面更具开拓精神，然而风险巨大，因为中国的债信文化基础薄弱，赖账问题比较严重，特别是缺乏西方那样的全国性个人信用网络。徐滇庆说：“西方已经建立起了完整的社会保险号码系统，每个人都有一个社会保险号。无论是驾车超速，停车违规，还是银行贷款不还，都可以通过这个号追到这个人。也就是说，如果在纽约借钱不还，这个人跑到加州，也一样能把他找到，叫他还钱。而中国缺乏这个系统，如果一个人借了钱不还，或者是外地人到上海申请了信用卡，把钱花了后跑了，到哪里去找？怎么找？”徐滇庆说，因此中国政府于2001年召集了一个由银行、财政、税务、公安、人事、统计等7个部门参加的会议，希望着手建立一个全国统一的信用体系。花旗银行和汇丰银行目前仅仅在上海等小范围发放信用卡，对持卡人的信用甄别也会相当高，从而降低银行承担的风险。
应加强身份证隐私保护观念《远东经济评论》的文章提出的另一个风险问题是，中国的银行系统已经坏债累累，如果鼓励更多的消费者借贷消费，信用卡坏债是否会令一些银行倒闭？分析人士认为，银行业的坏债问题主要是国企贷款造成的。中国是个储蓄民族，花钱谨慎。据了解，中国持卡人恶意透支并不是普遍现象。对此，徐滇庆持不同观点。他说，中国国民还没有建立起个人隐私的观念，出售身份证的问题在农村非常普遍，以至在深圳股市发行股票时，出现有人拿着用麻袋装的大量身份证套购股票的社会怪现象。徐滇庆说，中国在几个地方试行信用卡后发现，正是由于不少国民缺乏这种身份证隐私的自我保护观念，带来很多信用卡诈骗犯罪。他说：“有人领了信用卡，并且超支不还。最后追索到这个人，才发现这是个农村的老农民，根本连字都不识。他被别人盗用了社会保险号码，而且盗用的人转了几手，最后追索不下去。这种（犯罪）有很多案例证明，所以这使得中国发放信用卡直到现在还没有取得突破性进展。”
信用卡消费是大势所趋不过，分析人士对于中国信用卡的前景还是持乐观态度。目前中国的持卡人有大约100万，还有2400万人持有银行提款卡。银行有关规定提款不得超过本人的银行存款。全中国范围仅有4％的商家接受信用卡。分析人士认为，造成这种局面的主要原因并不是技术障碍，而是消费观念与经营方式。比如，一些小商家没有信用卡概念，习惯于现金交易、现金结账，不愿意增加刷卡经营成本。不过，他们也认为，在中国政府的大力推动下，这些问题都不会阻止刷卡消费的市场趋势。现在仍然不肯接受信用卡的商家必须顺应潮流，才能生存下去。（21D4）
