如果你问美国人他们的存款是否很多时，可能得到的多数回答都为“是”，不过如果有大把花钱的机会摆在眼前，他们更是无法控制购买欲,购物甚至被多数美国人视为一种爱国主义的表现方式,而花明天钱,更被经历过大萧条时期的美国人视为最自由的生活方式。

　　不过，有一个问题正在逼近美国的中产阶级：他们的债务像雪球一样越滚越大！

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　　不断变化中的数据

　　现在，购物甚至被多数美国人视为一种爱国主义的表现方式：走，去买最新的打折商品；买一辆更宽敞的汽车，或是再添一双高跟鞋。这的确可以繁荣本国的经济发展。

　　不过，这些购物行为的背后带来了惟一的隐患：你必须艰难地保持每个月的信用卡上的收支平衡。对于一个普通的美国家庭来说，家庭赤字近些年来正在逐步上升，就好像一个你期待以久的客人终于拜访了你家，经过一段好时光后，他似乎没有要走的意思，而这时你也不知该如何打发他，赤字就像这样一个难堪的难题降临在了美国众多家庭中。不知何故，在经历了美国大萧条时期后，美国人越发爱上了这种花明天钱的生活方式。“美国人已经把它当成是一种生活方式——他们认定这就是事物发展的方向，”百万圆桌会（这是一家保险行业会员组织）在伊里诺伊州ParkRidge地区的金融助理约翰·帕特曼表示近年来在他们调查的美国人当中有30%%的人都相信他们以后会有负债。

　　先来看看下面一组数字：

　　1、根据调查公司CardWeb.com公布的数据表明：在2003年，以至少拥有一张信用卡的一个美国家庭为例，他们在信用卡的透支额已从1990年的2966美元增加到9205美元。

　　2、根据联邦储备委员会公布的报告表明，在1970年有44%%的拥有信用卡的家庭可以做到收支平衡，而到了1980年，不仅拥有信用卡的用户增加了数倍，然且有60%%的家庭可做到收支平衡。

　　3、根据金融分析办公室的数据表明，个人储蓄利率从二战结束后到上世纪80年代达到了平均8个百分点，而在2000年，利率又下调了2个百分点。

　　4、2003年，个人申请破产达到了1600万人，而在上世纪80年代初期，这个数字仅有30万。

　　尽管负债现象还没有像烟雾那样在全国蔓延开来，不过就如同服药物上瘾一样，这是个值得重视的问题。的确，超前消费很大程度是个人生活方式的自由选择形式，但是许多观察家表示急剧增加的物质文化已经突破了人们的欲望低线，同时也破坏了人们理性消费的能力。还有不少人呼吁应该对目前的信用卡行业进行改革，以便于人们在透支点保持平衡。

　　不断攀升的物质欲

　　专家们认为，这种现象更普遍地发生在被称为“婴儿潮”的那代人中，由于父母的纵容以求弥补他们在孩童时代物质的匮乏。当然，大量女性进入社会工作，在给家庭带来很多金钱的同时，她们在家中的时间也越来越少，因而她们会为自己或是孩子花上更多的钱。

　　“对于处于生活旋涡中的他们而言，今天就意味着要反传统，”作为《奢侈男子和物质女子：如何避免成为下一代的自动取款机》一书的作者，内森·邓肯表示：“特别是年轻一代人，他们在强大的物质欲和文化压力下，更难抵挡种种的诱惑。”

　　成长于这种物欲横流或是每天每个频道都是商业广告的社会下，这些年轻人都在发生着变化。70%%的大学毕业生表示物质享受是十分“重要”且“必须”的生活条件，而在1966年，根据洛杉矶加州大学高等教育研究所的数据表明仅有40%%的人有这种想法。

　　而另一个转变消费态度的表现在于有3/4的大学生已经拥有了信用卡，当然由此产生的严重的透支问题也就不足为奇了。邓肯先生表示，根据《美国人口统计》杂志的数据显示，在21岁的年轻人当中，有1/7的人透支额超过了7000美元，同时25岁以下的年轻人也成为申请个人破产最庞大的人群。

　　一种全新的校园主张

　　而明尼苏达大学在1998年发起了一项抵制使用信用卡的活动，同时也不允许那些销售商在校园内兜售信用卡。而一项健康调查研究表明过重的信用卡债务会加重大学生的沮丧情绪，他们会沉溺于酒精和香烟中，同时也会让他们留级，另一方面，这所学校还在校园内专门设立了信用卡顾问咨询部，以调整用卡人的心态。“我并不认为学生要比其他美国人更陷入过度花费的怪圈中。他们只是.....只是最缺乏经验的用户而已，”达瑞·达哈尔曼来自路德社会服务部的金融顾问说：“我们研究了大量30岁以下，从大学时代就开始使用信用卡已十年的年轻人后，我们猜想：‘为什么他们不愿逆流而上？’”

　　目前，信用卡管理办公室的数据表明，大学生的贷款问题十分严峻，丹尼尔·杜蒙德，是来自“为你服务”信用卡公司的发言人，这是教育部专门为年轻人设立的金融服务机构，他表示目前他们已经规定大学生的平均透支额度为1395美元。

　　达哈尔曼先生还表示实际上，有25%%的学生用户需要将他们手中的信用卡整合，而这些卡上所有的透支额则需要他们花上至少4到5年才能还清。他表示负债就像流行病那样，而他目前的工作也只能为那些有购买冲动的年轻人提供少量的帮助。他回忆起曾遇到的一个大学生，他一个星期就办理了两张信用卡，而原因只是因为推销人可为他提供免费的饼干。

　　强迫性消费方式

　　当然，还有不少消费者宣称越来越难抵制住这种经济诱惑，很低的贷款利率，而且服务周到的银行也会在持卡人付完这些费用后再提高利率。

　　而对于那些每个月只付最少贷款的人来说，他们一定没有注意到贷款利息已经从5点降到2或3点近年来的最低，根据纽约Demos这家研究及权益关注小组的数据，例如以贷款额度5000美元、按现行贷款利率计算，如果每月仅还款2%%的话，那么得用32年才能还清。同时它还产生了庞大的滞纳金：这些信用卡公司就光滞纳金一项，收入就从1996年的17亿美元猛增到2001年的73亿美元。

　　而根据杜蒙德的计算，目前这些信用卡公司的贷款风险还不是如想象中那般严重，“他们建立了较为完善的保险系统以确保持卡人的还款信用。”目前仅有3%%的持卡人还款会超过30天。

　　然而批评家们认为由于信用卡的出现，滋生了持卡人很多的坏习惯，“当你刷卡付费时，钱变成了抽象的事物，”得克萨斯州贝勒大学的市场研发教授杰姆斯·罗伯特兹说道。他还发现现在有50%%的人们就是到快餐店吃一份简餐也到了要刷卡的地步。而这些行为的背后，正表明购物已成为一种缓解精神压力和紧张的有效手法。他通过研究发现有近6%%的一小部分美国人认为强迫性消费是一种失控行为，然而更糟糕的是，目前1%%的大学生已变成这种强迫性消费者，他们透支的额度已经大大超过前几代人。

　　来自纽约的心理学家艾普尔·兰·柏森，也是《我消费，故我在：论强迫性消费与寻找自我的关系》一书的作者，她认为如果一个人感到孤独，比如售货员就最容易变为强迫性消费者，另外那些出生于俭朴家庭的成员为了赶走经济上的紧迫感，也会选择这种方式。“购物事实上是一个暂时的应急办法，”她说：“更重要的是它挖掘了人们的潜在需求，并创造出时间以及空间去满足种种物质需要。”

　　危机四伏的债务

　　那么，现在美国人负债累累的情况会不会把美国经济带入危险的边缘呢？这真是个复杂且难以回答的问题。

　　当然一个不可避免的事实是美国家庭的债务已经超过了以往任何时候——有近9万亿美元，多数家庭已经超过了可支付的能力。另一方面，不断增长的存款利率以及高高在上的油价问题也十分突出，而这些都在等待着经济的复苏。

　　另外有一点可以肯定的是高债务已经不能使消费者再作为刺激经济的驱动者，外部的震动则更容易使消费结构发生变异，而最脆弱的环节就是穷人。

　　而根据Economy.com的客户经融顾问斯考特·霍特则认为这些透支消费的人们在没有能力还款时，他们会想办法再通过借钱方式填补漏洞，这在未来几年中也会促进经济的发展。当然，如果来一次并非调节性经济行为的金融风暴的话，这种债务负担将会一触而发，从而使得各行各业都开始步入萧条。

　　而对于大多数美国人而言，债务是件很平常的事。大多数人把钱用于购房、支付大学费用，开创小公司或是买车。很明显这些债务还不会使利率产生较大的波动。

　　对于那些穷人而言，债务也是无法避免的。不过根据联邦储备委员会的数据，在那些低收入家庭中，有27%%的家庭会在用于还房贷中的每10美元中有4美元是支付利息，而对于普通家庭来说，仅有11%%的家庭会这样做。

　　而最引发争议的环节则是信用卡的使用。从积极的角度来说，信用人的信用要比1960年更容易得到，然而庞大的刷卡族一方面给他们带来巨大的债务，甚至已经超过贷款给企业的风险。

　　根据CardWeb.com公司的数据显示，目前在美国发行的卡数已经超过了19亿，其中有40%%的持卡人会每月按时还款，对他们而言使用信用卡不仅方便，而且也是象征着个人的信用度，同时这些人也成了各信用卡公司的竞相争夺的客源，另外今年实行了一项新规定，这些荣誉客户会获得一张荣誉信用卡（不过这其中不包括对房地产上的贷款），这些信用卡的贷款额度达到了2万亿。

　　然而对于另外60%%的人来说他们根本无法做到每月收支平衡，因而债务像雪球一样越滚越大。而对于如此严重的赤字问题，银行的一位官员说：“新的国家模式衍生出新的贷款形式，然而如何解决这个问题，银行还真没有什么绝妙的对策。”林昀　编译