新加坡人如何交“四金”

　　退休后社保账户可攒下40多万 每月能领一两千元新币养老无忧

　　特约作者 李／发自新加坡

　　2005年初我被公司派到新加坡工作一年，不知不觉间已经过去半年多了。

　　由于是来工作的关系，我在这里的生活感受，和很多中国留学生不太一样。例如在北京时，天天打的上班，现在改成 坐公共汽车，因为新币兑换人民币大概是1比5，就算坐公共汽车，每天也要相当于20元人民币交通费，挣得不多，还是省 着点吧。

　　经过40年的建设，新加坡这个华人占四分之三强的国家，已经变得相当发达。不过从物质上看，说老实话，这里的 城市建设、交通设施与北京、上海等中国大城市相比，似乎区别不大。最大的不同，主要体现在“软件”方面。

　　在中国“250万只够活半辈子”

　　不久前刚回国一趟，正好被一个转行卖保险的同学抓住，使劲“杀熟”。他说了一大堆将来怎么养老、怎么看病的事 情。我开玩笑说，现在考虑这个问题有点早吧？他正色道，越年轻买保险费率最低，另外，咱们国家的社会福利养老这一块还 不大足以依靠。

　　听这位同学解释，按目前的政策，国内上班族平时缴纳的三险一金(也叫“四金”)一般包括养老、医疗、失业保险 ，以及住房公积金这四块。

　　除了住房公积金在购房时能获得一定的支持、医疗险在生小病时能提供报销以外，其他两个方面都享受不到多少好处 ：失业保险基本上是领不到的，因为有你办理失业登记、申请失业保险的功夫，下一份工作已经都找到了。而养老是最成问题 的一块。

　　同学算了一笔账，退休以后，笔者一个月大概只能拿到400元左右，连交住房的物业费都不够，还怎么养老？考虑 到各种生活开销，怎么能不买保险呢？

　　被他这么一说，笔者不由得心有戚戚焉。我恰好是从事人力资源相关职业的，但过去总觉得很多事情不用想太多，到 时再说吧。随着年龄的增长，忽然发现，要考虑的东西实在太多了：现在是买房买车，然后就是结婚生子，接下来是子女教育 ，将来还有父母的养老送终等等，口袋里的那点钞票太不经花了。

　　有人曾半开玩笑地计算过，至少需要有250万人民币，才够勉强支撑半辈子的开销，这还不包括孩子大了、自己老 了的需要！

　　新加坡人：退休后每月能拿2000元

　　在这一方面，新加坡的做法颇具参考价值。

　　在新加坡，社会福利金占个人收入的比例并不低——单位和个人交的加在一起，大概占个人月收入的30%左右。但 到你退休时，这些钱将全部归个人所有，没有统筹和个人账户分开之说。政府会将你账户中的钱分成三个部分，基本覆盖了个 人的购房、医疗和养老需求。

　　在退休之前，第三个账户(养老账户)是不能动的，但你可以在政府推荐的项目范围内进行投资。也就是说，社保账 户里的钱你不但可以随时监督(随时可上网查询)，而且可以自主选择不同种类的投资来增值。一位新加坡朋友前年用社保基 金买的几只证券都涨了，赚了不少。

　　一个新加坡人从开始工作到退休，大概是40年的时间。如果这40年的平均月薪是3000元新币(目前新加坡人 的平均工资水平，约合1.5万元人民币)，那么他每个月要交1000元社会福利金，一年下来是1.2万元，退休时账户 里大概会有48万。按当地的消费水平看，这笔钱也不是个小数目。

　　虽然通过社保基金账户投资，或许还可获得额外收入，但退休前可能因购房或就医，支取一部分的费用，所以一般退 休账户余额应该在45万左右。

　　就算退休者还能再活40年到105岁(新加坡法律规定男性最高退休年龄为65岁，而目前的平均寿命预期是将近 82岁)，每个月也能拿到至少1000元的退休金，正好相当于每月上交的社会福利金；如果活到80多岁的话，每月就有 2000元左右。

　　另外，新加坡的社保账户还提供了一些调整项目，以防范通货膨胀可能带来的风险。

　　要发展，先解决人口的养老之忧

　　反观中国，在北京、上海这类大城市上班的年轻白领，工作40年下来，平均月收入应该也有5000元左右(按现 在的币值计算)。如果按同样的比例，退休后每月能领到一千六七百元，维持基本生活应该也差不多。

　　新加坡这套社会保险系统的特点，就是保证大部分居民在退休后能拥有相对稳定的收入来源，解决养老方面的后顾之 忧，这也是这个面积很小、资源匮乏的岛国为了充分利用人力资源而实行的一项明智的保障政策。

　　一个合理的社会保险系统，应能保证大部分人在退休后维持衣食住行这些基本生活需要，养老金收入应该接近在职者 的月均收入水平。

　　另外，随着人口老龄化现象的出现，造成工作的人越来越少，退休的人越来越多，还必须设法让社会福利基金能够增 值，否则迟早会坐吃山空。因此新加坡政府便允许个人用福利基金进行投资，以不断增加福利基金的总量，就像国家对外汇储 备也要拿去作各种投资一样。

　　笔者开玩笑跟那位新加坡朋友说，看来在一个发达社会，你不用拼命地为自己攒钱，政府已经一切都为你考虑好了， 你只要按政府的要求去做，就不会有后顾之忧。

　　而当人们意识到自己日后的养老保障还很脆弱，缺乏安全感，那就必然需要事事都为自己盘算清楚，以便早做准备， 对钱的需求自然就更加直接和迫切一些。这或许正是近年来中国发展如此迅速的原因之一，毕竟压力有助于产生动力，尽管这 个压力稍微严酷了一点。

　　过去让全球羡慕不已的欧洲“福利天堂”，目前正面临着政府无力维持、非改不可的难关，而且还造成了法、德等国 陷入高失业、高赤字、低增长的泥淖。即使在福利制度不如欧洲的美国，布什政府也正打算改革养老金制度。

　　相比之下，新加坡的社会保险制度可以说迄今为止还是相当成功的。该国的社会管理体制虽然几乎全盘复制自西方， 但这套社保系统的设置和管理，却完全是他们自己想出来的，其中一些的安排是其他国家都没有的，很值得中国借鉴。

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