光大银行首推固定利率房贷

　　据新华社上海1月15日电（记者 季明）光大银行14日正式公布固定利率住房贷款业务的实施细则，同时宣布此项业务即日起可在北京和上海两地的光大银行各网点办理。这意味着自央行去年8月在《2004年中国房地产金融报告》中明确提出“可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款”后，国内首个固定利率房贷终于启动。

　　持续加息压力催生固定利率房贷

　　所谓的固定利率住房贷款，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。而现行的住房贷款规则下，国内商业银行发放的中长期贷款，实行的是逐年甚至逐月调整利率的计息方式，一旦遇到贷款利率调整，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。2004年、2005年央行两次调高利率后，房贷利率上涨21%。持续升息的压力和预期，带来的是国内房贷市场持续17个月的增速放缓，以及提前还贷数量的激增。

　　对银行而言，提前还贷在减少利息收入的同时，加大了经营成本和经营风险。正是看到利率制度所暴露出的风险在积聚，央行在《2004年中国房地产金融报告》中首次明确提出，提倡商业银行提供多样化的住房信贷产品，满足借款人规避利率风险的需要，并考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款。

　　首个固定利率房贷开始试水

　　14日光大银行公布的固定利率住房贷款实施细则显示，目前这种金融服务形式在国内仍处于试验阶段。光大银行对固定利率房贷的申请者设定了三个要求：仅适用于10年以下（含）的个人一手住房贷款业务，不包括个人商业用房和二手住房贷款业务；贷款期限方面，仅限于5年期以下（含），5～10年以下（含）两档贷款期限，最长不超过10年，且贷款到期日借款人不超过65周岁；而贷款对象目前仅限于在中国内地境内购买“一手房”（指房地产开发商或售房单位直接出售的住房）且年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人。

　　首个固定利率房贷的另一引人关注之处在于利率的设定。在现在的浮动利率下，5年期房贷的优惠利率在5.5%左右，其余房贷的基准利率是6.12%；而此次固定利率个人住房贷款利率定价为：5年以下（含）为5.94%，5年以上至10年（含）为6.18%。

　　据分析，在选择固定利率和浮动利率时，最关键的在于现行浮动利率与固定利率的差额，如果两者超过1%，选择浮动利率比较划算；如果低于1%，选择固定利率将会相对更合理。