第三条途径：网上私人借贷

　　编译张咏

　　想借钱该找谁？银行？那需要重重审批，一旦不能如约还款，就要受到法律追究。找朋友？他们是否对你心有余而力 不足，或者干脆就不愿意把钱借出去损失利息？但是现在一些国家的人有了第三条途径：网上私人借贷。

　　她借钱

　　给了782个人

　　每天早晨，当里斯小姐在她位于美国加州的家中醒来，做的头一件事就是打开电脑，查看向自己借钱的那782个人 是否已经还款。

　　里斯小姐是IBM公司的工程师，她通过www.kiva.org网站以零利率借出去一笔钱，在她看来，是否可 以“用钱赚钱”并不重要，关键是那些借款人是否能如期还款，按时还钱意味着她亲手挑选的那些借款人(包括乌干达的理发 师、越南的鱼贩子等)正在逐步脱贫致富。

　　“我和他们现在是生意上的伙伴，”里斯小姐说，“对我来说，这种投资方式能够带来较高的满足感。”

　　找一个

　　同信仰的借款人

　　对于那些打算投资的人来说，眼下的投资渠道日新月异。去年2月，美国Prosper公司的网站(www.prosper.com) 闪亮登场，该公司宣布自己是“美国第一家实现个人之间直接借贷的交易场所”。3个月后，另一家直接借贷网站(www.lendingclub.com) 也上线了，这个网站利用社会关系数据库，按照贷款人的喜好将贷款人与借款人匹配起来。

　　这些新出现的投资机会与传统投资方式不同，它主要针对债务，而不是债权，也就是说投资者可以收回债务，但无法 取得公司股权。另外，这里所涉及的大部分都是个人的小企业，而非初具规模的中型企业。与银行或者基金会挑选投资对象的 标准不同，如今的个人投资者很大程度上自行设立道德评判准则，据此来决定到底把钱交给谁。

　　比如那些有着宗教信仰的贷款人，他们往往更愿意帮助与自己有着类似信仰的人。这种投资渠道很适合本·威勒先生 。做为一个信仰基督教的喜剧演员，他为美国加州圣何塞新成立的基督教喜剧俱乐部提供了1万美元的贷款，供其租用活动场 地。在网上自称为“法老”的威勒先生说，网上平台更有利于实现他那种由使命感驱动的投资计划。

　　根据华盛顿一家扶贫顾问小组的说法，上述投资方式在2004～2006年间取得了爆炸性的增长，达到了40亿 美元。

　　亲友之间

　　也签“借贷契约”

　　除了陌生人之间的小额信贷，另外一部分人正在努力改变“亲友借贷”这种古老的融资方式。

　　亲友间的借贷有很多问题，比如人们习惯性地向亲友借钱，但是很多贷款人常常担心自己的钱一去不复返，使原本不 错的关系因此搞僵。

　　察觉到这里的商机后，2007年10月英国线上金融服务公司VirginMoney收购了CircleLending 公司，后者是一家已有6年历史的、专门经营“亲友间贷款”的机构。

　　按照VirginMoney首席执行官阿德瓦尼的说法，家庭成员间的借贷是人们获得帮助的最有效途径，但是也 会因此埋下搞僵关系的种子。他说，VirginMoney规范了“亲情借贷”，借贷双方需要签订合同，但具体条款由当 事双方商量着来。

　　阿德瓦尼说：“如果你想帮助别人(甚至亲人)，你就应该允许他们在还钱时有一定灵活性，比如拥有还款宽限期， 允许他偶尔忘记还款，在他搬家时房屋抵押贷款可以一起移动等。”这些是银行不可能允许的。

　　今天新涌现出来的这些投资机会往往也会伴随着一定风险。通过VirginMoney贷出两万美元给某位“叔叔 ”的贷款人，可能无法收回贷款。在这种情况下，专业欠款回收公司(由VirginMoney提供)就会出面来对此事件 做个了结。

　　并不需要

　　腰缠万贯

　　想要在私人贷款领域有所作为，并不一定要腰缠万贯。比如前面提到的里斯小姐，她的贷款大多是25美元一笔。她 专门在伊拉克和阿富汗寻求生意人，因为她觉得这两个国家人民的生活“已经因战争恶化，原因是由于美国在那里采取了军事 行动”。但她从不贷款给从事化妆品或狗肉销售的人。最终她回收了几乎全部贷款：782名债务人中只有两人未能按期还款 。她说在回收了全部贷款后，她还将通过Kiva网站再次把钱投出去。她在谈到Kiva网站的借钱人时说：“他们比我们 更需要那些钱。”

　　(：：美国《基督教科学箴言报》)