奥巴马希望通过对信用卡业加强制约，更好地保护消费者利益，防范信用卡危机的进一步蔓延

　　《国际先驱导报》记者曹卫国发自洛杉矶 美国运通信用卡的用户近日发现，他们信用卡8月份账单上的还款到期日比往常晚了一个星期左右，原本在月底的还款到期日现在被推迟到了9月6日。这一变化是刚刚生效的美国信用卡行业整顿计划的一部分内容。

　　自8月20日起，奥巴马政府5月签署的一项信用卡法案第一部分正式实施生效，这意味着美国20年来最大规模的信用卡行业改革将正式启动。美国政府希望通过对信用卡业加强制约，更好地保护消费者利益，防范信用卡危机的进一步蔓延。

　　美国人的信用卡危机

　　在美国房地产次级贷款危机引发全球性金融危机的大背景下，作为主要围绕个人消费信贷的信用卡行业显然无法独善其身。

　　信用卡在美国十分普及，人均拥有4张信用卡，有超过半数的美国人拥有两张以上的信用卡，还有大约14％的人拥有至少10张信用卡。日常生活中，几乎任何费用都可以通过刷卡支付，可以说信用卡的盛行，帮助美国人养成负债消费的习惯。在股市和房地产市场节节上涨时期，负债消费对个人财务及国民经济的危害性往往被有意忽略。

　　根据美国官方公布的数据，美国人的信用卡借贷额在过去10年增长了25％，目前达到近1万亿美元，与此同时，美国人的信用卡拖欠还款率在2009年上半年达到7％，成为20多年来的最高水平。

　　前两年股市和房地产市场的崩溃使许多消费者的账面财产大幅缩水，收入下降、失业率攀升使消费者还款能力下降。越来越多的消费者不能按时偿付信用卡账单，信用卡债务拖欠比例不断上升。加之唯利是图的信用卡公司又单方面制订高得离谱的过期还款利率，使消费者的信用卡债务越积越多，于是信用卡债务危机的爆发便成为自然而然的事情。

　　奥巴马大刀阔斧改革

　　如今，正在与信用卡债中苦苦挣扎的美国消费者终于可以从中得到一点宽慰。奥巴马政府今年5月促成国会通过了信用卡法案，旨在限制信用卡行业广泛存在的肆意侵犯消费者权益的做法。

　　除了8月20日生效部分外，该法案的另一半将在明年2月生效，届时还将引入更多重要行业的改革措施，例如信用卡公司不得提高对现有卡债的利息，除非持卡人拖欠卡债已经超过60天，或信用卡合同已经规定提高利息。

　　在付款到期日方面，从8月20日起，发卡公司还必须在信用卡付款到期日之前21天把信用卡账单邮寄给持卡人。而根据此前的法律，发卡公司对信用卡合同条款的修改只需提前30天通知消费者，而信用卡账单则只要提前14天邮寄到持卡人手中即可。此外，信用卡发卡公司在对信用卡合同条款进行任何重要修改时，必须提前45天通知持卡人。

　　根据最新生效的信用卡法案第一部分，消费者还有权拒绝发卡公司对合同的修改（包括提高还款利率），并且可以选择在5年内按照现有的还款利率归还信用卡债务。

　　对中国具有榜样作用

　　与发达国家相比，中国的信用卡业务只是刚刚起步，还处于推广培育阶段，市场规模相对较小，信用卡业务在银行等金融机构总体业务中的份额很低，信用卡的使用远谈不上普及。此外，国民消费习惯的根本不同也是美国式的信用卡危机不大可能在中国大规模出现的原因。

　　不过，美国信用卡业的整顿对于中国的金融业管理者显然不无借鉴意义，即如何通过立法等手段在信用卡业高度发展的同时为消费者提供保护，不使他们在不知情的情况下陷入银行或信用卡公司设下的陷阱。

　　北京普金理财顾问有限公司高级理财顾问郭静向本报记者介绍，2009年上半年，国内信用卡呆坏账攀升，其中相当一部分案例是持卡人因各种原因，在“最低还款额”的循环中难以再周转下去。

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