本报特约记者 强恩芳 彭永清

　　个人破产是指个人在欠下与其经济能力相比，无法承受的债务时，可以向法院提出破产申请，得到允许后，可不再承担还债义务的一种制度。该制度是为了给诚实的破产者一次“重生”的机会。但在韩国，这种破产制度正在被滥用：凭借自己的力量偿还债务的人逐渐减少，相反，试图通过个人破产等途径，轻而易举地免除债务的人在逐渐增多。这给韩国社会带来了不小的负面影响。日前，《朝鲜日报》、《联合日报》等韩国媒体对此进行了报道。

　　交几万元 债务一笔勾销

　　最近在韩国南部某海岛的一个村子，当地农业协同合作社(简称“农协”)倒闭，被其他村子的农协兼并。原因是该农协下属的1500位岛民中，有300多人“依法”宣布破产，不再偿还农协提供给他们的贷款，这导致农协无以为继。为何一个小岛上会有这么多人破产，他们是如何得到法院的破产许可的呢？这还得从4年前说起。

　　2006年9月中秋节前，3位身穿西服的40多岁男子来到这个小岛，自称来自某律师事务所。他们在村子一角举着“从贷款中解放出来”的广告牌，并向路人发放写有“办理个人破产”的宣传单。3位男子挨家挨户地访问，甚至在集中了许多居民的茶馆里宣扬说，“只要交200万韩元(约合1.2万元人民币)，就可以抹去数亿韩元的贷款”。由于遭遇台风等自然灾害，这个以养殖鲍鱼和海带为主的小村受到重创，近几年，居民每人从农协那里贷的款额从数千万至数亿韩元不等，现在他们或多或少都出现了还款问题。

　　在韩国，那些收入低无法偿还贷款的人，可以向当地法院提出破产申请，法院判决批准后便能将以前的债务一笔勾销。这让不少人感到有机可乘。

　　一周后，这个小村子有数百人向那3个男子提交了个人破产申请书和信用恢复申请书，成功摆脱了债务。之后的数月时间里，这个小岛的居民见人就说，可以申请破产并且抹消数亿韩元贷款，消息迅速传开，甚至连内陆的村镇，也开始有人以类似方式逃避还贷了。

　　这让当地的农协等金融机构遭了殃，由于坏账增多，它们的经营陷入危机，最后只能破产。受到重创的还不止当地的金融机构，由于居民集体申请破产，当地金融机构对贷款的发放审查更为严格，使得别的居民无法贷到款，工作也难以开展。A先生是小岛居民选出的代表，他说：“即使是没有破产经历的居民，如果没有担保人担保，就无法得到新的贷款。”

　　热衷闹“破产” 只因利大于弊

　　上述提到的小村子，只是韩国个人破产现状的一个缩影。韩国自1962年首次引进个人破产制度，直到1997年才出现首例申请者，当年的个人破产申请为38件。自2001年开始，申请人数逐年激增，到了2007年，达到154039人。在韩国，平均每1000人中就有2～3人申请破产，该数字尽管稍低于美国，但远高于德国、英国等主要发达国家。

　　有韩国问题专家分析，个人破产激增是整个韩国社会合力的结果。

　　首先，在1999年至2001年间，韩国政府为刺激消费，鼓励金融机构多发信用卡。十几家韩国信用卡公司为争夺客户，甚至无视未成年人有无收入和偿还能力。到2002年末，韩国15岁以上的持卡人平均拥有4.6张信用卡。信用卡消费的增长造成了许多持卡人对自身消费能力的严重透支，使得韩国信用卡公司形成了大量坏账，并造成韩国家庭债务迅速增长。加之2001年开始，全球经济发展减缓，部分韩国人丧失了债务偿还能力，因此，社会上信用不良现象急速蔓延。据法院有关人士分析，在个人破产申请者中，因未能偿还信用卡债务而提出破产申请的人，接近90%。

　　其次，法院受理个人破产申请的门槛降低。虽然法院核准了个人破产申请后，金融机关即终止向个人破产者发放贷款和信用卡、开设账户等金融交易；作为减免债务的代价，破产者要在身份证明书上记录破产事实，而且不能从事公务员、医生、律师等职业，破产者名下的房屋、汽车，甚至家具家电都要被强行拍卖；但是一个月后如果申请者向法院提出免除责任申请，得到准许后就可以重获权利。也因此，韩国法院对个人破产者发放的免除债务返还责任的许可令，连年呈上升趋势，从2000年的57.5%上升至2006年的98%，形成了只要个人破产成功就能得到免债许可的局面，在一定程度上刺激了更多的信用不良者申请个人破产。

　　成为“经济定时炸弹”

　　一些法律工作者也起到了“推波助澜”的作用。《朝鲜日报》曾做过报道，韩国每年的个人破产市场经济规模达到2000亿韩元(约合人民币12亿元)，律师们在这个市场展开了激烈的低价竞争，个人破产的代理费用只需50～150万韩元(约合人民币3000～9000元)。律师们做了大量的宣传工作，煽动有贷款的人申请个人破产，成为“无债一身轻”的人。部分负债者委托他们作为自己的代理人申请了个人破产，并因此产生了很强的带动效应，加剧了个人破产申请的数量。

　　另外，道德缺失也是个人破产现象增多的原因之一。一些人在申请破产前会偷偷转移自己的财产，更有不少中高收入的人将个人破产作为一种理财手段。

　　韩国的有识之士注意到了泛滥的个人破产现象，将之称为“经济定时炸弹”。因为个人破产申请剧增，对金融机关的资产健康性会造成负面影响，不仅会引发金融危机，还会使韩国经济长期停滞不前。为防止产生更大的金融动荡，韩国政府制定了一系列的对策来控制个人破产，收到了不错的效果——虽然经历了全球金融危机，但2008年和2009年韩国的个人破产数量较2007年呈明显下降趋势。在一定程度上来说，韩国的个人破产制度正在逐步完善。