漫画：信用记录　邱炯/插画

　　在德国，一个信用等级很低的人，租房子、找工作的时候都会碰壁。难怪德国人会分外重视自己的信誉

　　《国际先驱导报》特约撰稿赵捷发自北京 来自世界其他国家的许多经验已经证明，完善的信用体制建设对于保障诚信行为能起到至关重要的作用。诚信，这个在中国还在依赖于传统道德约束的概念，在德国已经孵化成一个实实在在的公共信用保障体系。信用不仅仅局限在金融财政的小范围之内，更是关系到社会稳定的一个大信用体系。

　　逃票、欠话费都会成为信用污点

　　提到德国的信用体系，就必须要讲讲德国的信用保障机构(SCHUFA)。这是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构，于1927年在柏林成立。和美国三足鼎立的信用保障体系不同，SCHUFA是德国唯一一家信用评鉴与保护机构，截止2010年底，SCHUFA的数据库里拥有6620万自然人以及150万法人的信用记录，也就是说德国全国四分之三人口的信用都有据可查。

　　有人会认为，这种信用保障体系不过是一些虚无飘渺，冷冰冰的数字，那就大错特错了。信用保障体系在德国的运用之广、影响之深超出人们的想象。

　　要去办银行卡，租房子，买车，买房，全都要参考你的个人信用分数。一个信用等级很低的人，银行会拒绝给他办理信用卡，想贷款买房买车也会受到限制。甚至在租房子、找工作的时候都可能碰壁。这就难怪德国人会分外重视自己的信誉。

　　大到信用卡欠费逾期不还，小到坐车逃票，全都会成为个人信用上的污点。最普遍的例子就是德国公交车和地铁上面没有固定的检票员，只是偶尔有人上车查票，但是德国逃票的人却是少之又少。因为德国人一般都会买通用月票，如果查票的时候你不巧忘记带月票，还可以向检票员解释，检票员会开具一张延时单，只要你在规定的时间内拿着月票到站台出示就可以免除惩罚。可见这个检票体制还是相当人性化的。

　　记得有一次，一个中国朋友上车的时候忘记了看表，快下车的时候才发现自己竟然拿着限时月票在晚高峰时段坐车，吓出了一身冷汗。要知道为了节省区区几块钱的车票，一经被发现逃票，不仅要支付几十欧的高额罚金，还要在SCHUFA的信用等级上扣分，简直是得不偿失。

　　类似的事情还有电话合同。在德国，为了享受比较便宜的电话资费套餐，往往要和电话运营公司签订一年到两年的电话号码合同。就像近期中国联通推出的iphone4合同业务，电话免费赠送，但是预先设定每月最低消费额度。这期间使用者必须要按时的缴纳话费，除非个别情况以外，几乎不能变更合同内容。比如某个电话合同的前三个月资费非常便宜，后来几个月的优惠额度有所降低，这个时候如果使用者中断缴费或者单方破坏合同，就会被电话运营商列上黑名单。SCHUFA的个人信用评级也有可能因此而受到影响。

　　为个人和企业提供双向信誉保障

　　这种建立在SCHUFA数据库之上的信用保障体系非常严谨。首先，这套信用评分体系里包含的内容非常广泛。个人基本信息、当前以及以往住址、信用信贷记录、银行账户信息、电话和网络缴费情况、保险信息、商务交易口碑、租房记录、犯罪与个人不良记录等等诸多方面都记录在案。与此相对应，获得信用信息的来源也是方方面面，它的合作者包括银行、金融机构、电话与网络等运营商、保险公司、广大商业经营者，甚至特定情况下个人也可以成为信用评分的提供者。

　　即使你搬离了原来的住址，或者改名换姓，你的信用记录也会像身份证一样如影随形。曾经有一个刚到德国留学的中国人，搬家之后没有及时和网络公司更新住址，以至于没有收到缴费通知。几个月后有一封律师函寄到新的住址，要求补缴网费。这位朋友最后不但补缴了网费，还支付了高昂的律师费。

　　其次，SCHUFA信用保障系统有着相当完善的配套法律体系。采用0-100的评分制度，分数越高信誉度越高。其中，个人信用数据每季度更新一次，企业信用数据每天更新。

　　值得一提的是，这套系统的信用数据对于个人和企事业单位都完全公开，可以随时在网上或者打电话查询。每天SCHUFA会接到大约27万次的信誉查询请求，其中91%的询问都会得到所需的信息记录。

　　像玻璃窗一样，透明公开的信息查询系统为个人和企业提供了双向的信誉保障。除了为银行等企业提供评定个人信用之外，该系统也能够帮助个人挑选有信誉的商家和合作伙伴。商家只有通过诚信经营，避免登上信用系统的黑名单，才能赢得更多客户的青睐。因此，信誉体系的约束力也是双向的。

　　并非尽善尽美

　　如果简单粗略地打个比喻，德国的信用保障体系就像一个放大了的淘宝信誉评价。只不过我们常用的淘宝信誉度是为了买家和卖家所做的一个简单交易参照，让双方可以根据交易历史来判断未来承诺是否可能兑现。因此，买家看到“皇冠”卖家自然会觉得比“钻石”级的卖家更加亲切可信。不过这一切仅限于双方的网上交易而已。

　　在德国，SCHUFA系统更像是这种淘宝式的网上信誉评价的扩大化系统化，从银行财物的信用延展到个人社会行为的各个方面，其影响力的加大也是不言而喻。淘宝的商家会努力提高服务质量、产品质量，为了日后销量的增加而尽力拉拢每一个买家的好评。在社会信用保障体系之内，个人和企业需要尽其所能地信守承诺。因为任何一个“差评”都可能给自己引来一场“蝴蝶效应”。一个信用记录不良的企业，不但会被消费者抛弃，也很难找到商业伙伴与其合作。一个信用上劣迹斑斑的人，在金融信贷上会受到限制，在工作和生活中也可能受到消极的影响。在一个处处以信用作为评判标准的社会里，缺乏信用是寸步难行的。

　　当然，德国的SCHUFA系统并非尽善尽美。各方面对于这套信用保障体系的批评也很多，比如有人质疑信息和数据的保护是否完备，会不会遭到泄露和盗用；还有人认为某些数据上的错误可能给个人带来巨大的利益损失。

　　不过，整体而言，这种多层立体的信用评价体系对于现阶段的社会信用体系建设还是有一定借鉴作用的。将“诚信”这个虚无飘渺的口头禅实质化，把个人和企业的信用体系规范化，正是我们值得参照的。