助学贷款为何那么难成本高风险大是银行不愿发放助学贷款的主要原因

　　“大一肚子饿，大二饿肚子，大三大四破裤子……”这是青海一些贫困大学生口中的顺口溜。

　　近年来，随着国家助学贷款政策的实施，许多贫困大学生依靠助学贷款的资助完成了学业。但是，也有一些地区助学贷款工作举步维艰……这种现象的背后隐藏着“贷款难—还贷难—贷款更难”的助学贷款“怪圈”。

　　贫困大学生的生存危机

　　深秋里的一天，又到了下午17时30分，这是开饭的时间，而对青海民族学院2002级经济管理系学生宋文忠来说，却一脸愁容……因为，他又得饿着肚子去上晚自习了……

　　“学校食堂是用饭卡打饭，因为家里穷，寄不了多少钱，饭卡上往往空空如也，现在我连饭卡都丢了！”宋文忠说，在校外的铺子里买两个馒头和一包咸菜，是他经常享用的“美食”。

　　宋文忠的老家在青海省门源县，4个姐姐都已出嫁，他上学的费用全靠在家务农的父母资助，至今拖欠学校的学费没有交纳。自从入学以来，他就申请助学贷款，可至今没有拿到。

　　与宋文忠同班的张松宾是山东菏泽人，他说，刚入学时，他也想申请助学贷款，但由于名额有限，就放弃了，几年来看到申请贷款的同学没有一个拿到贷款，后来干脆连想都不想了。现在很多贫困学生都拖欠学费，日常生活靠家里寄点钱和到外面打工维持。

　　来自宁夏中卫的小汪是一个秀气的姑娘，在3年的大学生活中，这位柔弱的女孩坚持在节假日出去打工。“这几年，我给不少销售商打过工，主要是上门销售化妆品、饮料和酒……”小汪说。

　　青海省地处西部，经济基础薄弱、贫困面广，贫困人口占总人口的25％。青海省学生工作办公室主任张普权告诉记者，在青海省3万多名在校大学生中贫困生比率高达45％，每年有30％以上的贫困大学生无钱回家过年，很多大学生在节假日外出打工，长期紧张的学习和生活压力已经使得不少贫困大学生身体和精神现出了病态。

　　70％大学生无缘助学贷款

　　“助学贷款在青海开展4年了，可是开展这项工作的难度，真是令人难以想象……为贫困大学生申请贷款‘真比叫化子讨饭还难’。”张普权说。

　　青海民族学院学生工作处负责人马德明说，全校每年都有四五百名贫困大学生申请助学贷款，2001年，银行给解决了一部分，其后的3年里，银行没有给这所学校的贫困大学生发放一分钱贷款。青海师范大学学生工作处副处长张韧说，师范大学是省内高校中贫困大学生比率最高的学校，达到了49.41％，自从助学贷款制度开始实行以来，仅有10％的贷款申请得到了批准。

　　据了解，青海省自2001年开始实行贫困大学生助学贷款工作，至今给3000余名贫困大学生发放了1000余万元助学贷款。2004年7月，国家助学贷款新机制运行，至2005年4月，全省10所高校中有7所与银行签订了营销协议。经核实，其中仅有一所高校的贫困大学生得到了助学贷款。

　　张普权说，总体来看青海省助学贷款可以用两个70％来概括：70％的高校和70％的贫困大学生得不到助学贷款。

　　无利可图是不愿放贷的主因

　　“成本高、风险大是银行不愿发放助学贷款的主要原因。”采访中，记者不止一次地听到这样的说法。

　　据统计，截至2005年7月，青海省贫困大学生还贷违约率为25.6％，比全国20％的还贷违约率高出5.6个百分点。

　　对此，有人提出了异议，认为这只是银行单方面的说法。教育主管部门认为，在贷款进入还款期后，如果贷款学生在90天内没有还款，就被银行视为违约，但很多贷款协议的最后还款期限还没到，这样轻易地下定论，有失公允。

　　马德明说，2001年，青海民族学院共有329名贫困大学生拿到了助学贷款，现在虽然还没到还款的最后期限，但已有56人全部还清，另外还有很多人陆续在还，从目前的趋势来看，到期以后的违约率不会有银行统计的那么高。

　　“无利可图是银行不愿发放助学贷款的主要原因。”张韧说，银行每发放一份助学贷款都要跟学生签订一份厚达十几页的贷款协议，还要专人负责，贷款学生一旦违约，银行还得派出车辆、人员进行追讨，这在银行看来是出力不讨好的事，再加上助学贷款的违约率确实高于银行的其它贷款业务，久而久之，银行就对助学贷款失去了热情。

　　国家开发银行青海省分行客户处一位工作人员认为，商业银行不愿发放助学贷款确有银行的难处。国家助学贷款是一项政治任务，但对于这些银行的考核却完全依据市场目标来衡量，这就把银行逼到了非常尴尬的位置上，最后只能采取敷衍、推脱的办法来解决，助学贷款的执行自然也就不会达到令人满意的效果。

　　助学贷款难背后的“怪圈”

　　助学贷款难在一些地区已经成为不争的事实，有人认为，这种现象的背后，隐藏着一个贷款难－还贷难－贷款更难的助学贷款“怪圈”。

　　中国工商银行青海省分行是青海省最早开展助学贷款业务的商业银行，但自2001年以后，这家银行却渐渐冷淡了助学贷款业务。

　　这家银行个人金融业务部一位负责人说，助学贷款难反映出了经济落后、就业渠道狭窄、个人诚信度低等多方面问题。

　　从社会整体来说，经济落后导致了大学毕业生就业渠道不畅，无法正常就业的毕业生由于受到经济能力的限制，诚信度下降。从这几年的实践来看，学生违约率最高时达到45％，银行因此形成了大量呆账、死账。国家虽然给助学贷款提供了10％的补偿金，但远远不够补偿银行的损失，而造成的损失都由银行来承担。

　　从银行方面来看，随着市场的不断开放，金融业竞争正在不断加剧，国家要求商业银行市场化经营，以应对来自国内国外的竞争压力。在这种状况下，让商业银行承担国家政策性业务，显然与商业银行的改革方向相悖。长此以往，这种“自残”行为将削弱商业银行的竞争能力。

　　金融界人士认为，彻底解决助学贷款难的问题，除了加快经济发展，解决就业以外，还要明确助学贷款的定义问题：究竟是政策性业务还是经营性业务。如果是政策性业务，国家就要补偿银行因此带来的损失。如果是经营性业务，就要按照市场规律办事。

　　另外，还要培育相应的社会环境，相信随着个人诚信度的不断提高，助学贷款难的现象会逐渐得到改善。（新华社专稿）