[特别报道]当保险遭遇禽流感

　　湖北日报记者梁晓莹

　　本月2日，京山县原种场舒台分场和钱场镇七宝山村7组相继出现家禽死亡，11日，国家有关部门确认为亚型高致病性禽流感。

　　疫情给该县带来巨大损失。疫点周围3公里范围内的3万多只家禽全部被扑杀，该县

新市城区所有集贸市场停止活禽交易，所有熟食店、超市停止经营禽类食品。

　　保险被称为经济的“助推器”和社会的“稳定器”。禽流感的突袭，恰是对保险业的考问。

　　财产险悄悄躲开禽流感

　　11月16日，记者来到京山县原种场舒台分场。这里原有的一片片鸭舍已经空空如也。疫情已经过去，但农户们还是全副武装，忙着疫情后的继续喷药。“病发太突然。我们家的1230只鸭子11日就出现了症状，当天我亲手给它们喂了消炎药，以为能好起来，结果第二天全部死了，有的小鸭子只在水面上扑棱了一下，就再也没能上岸。”舒台分场二组村民、养鸭户陈罗新回忆当时的惨状时，还心有余悸。

　　“这场疫情过后，我家直接损失近3万元，间接损失（鸭蛋收入等）可能有5万元。按照国家规定，每只鸭子补贴10元，远远不够。”陈罗新算了笔账。“事先买了保险吗？”记者问。“保险？我没听说过这也能保的。”陈罗新一片茫然地说。

　　据记者了解，多数财产保险公司在禽流感面前选择了沉默。

　　平安财险湖北省分公司财产险部主任韩青主任说，牲畜、家禽类的产品控制风险太难。因此该公司家庭财产险这一块，主要保的还是房屋、装修以及与居民生活密切相关的家电、文化娱乐设备、服装等用品。

　　永安保险湖北分公司副总经理黄海洲表示，与不少财产险公司一样，该公司也将主要精力放在车险上，虽然在省内不少地市都有分支机构，但根据总公司的产品设计，目前并未在县域推出农业方面的相关产品，“不光是风险大，核保的技术难度也不小。”他说。

　　太平洋财险产品开发部负责人也称，动物感染禽流感，现阶段还没法儿保。

　　农业险吆喝了10多年赔本生意

　　从湖北保监局了解到，财产险公司中，目前只有人保公司还在“执著”地办理家禽、生猪、鱼类等农业险，但经营形势不容乐观。

　　记者辗转找到了人保财险京山支公司总经理刘达宏。“农业险的保户太少，现在已经做得越来越少了。比如1996年我们推出的生猪险，现在一年到头几乎无人投保。”刘宏达对记者说，“公司在农村推广较多的还是家庭财产险。”“不是不愿保，我们自己有难处。”刘宏达说。据了解，家禽保险、生猪保险如果投向单个农户，风险确实太大，“亏不起”，因此主要向养殖企业推广。

　　然而，当地多数养殖企业都属招商引资企业，政府除给他们相应的政策优惠外，还承诺不对其乱收费等等。在人们的老观念中，卖保险属于“乱收费”之列，当地企业往往斩钉截铁地以“政府说了我们可以不买”作为拒绝保险公司上门推介的理由。

　　“我们有相关产品，如果企业愿意买家禽、牲畜类保险，我们当然欢迎！”刘宏达说。

　　人身安全受到保险公司青睐

　　禽流感之所以可怕，是因为它还有人畜之间传染的可能。据卫生部16日22时通报，我国内地已确定两例人感染高致病性禽流感H5N1病例。

　　人的生命毕竟是最宝贵的，各保险公司对禽流感对人身健康的威胁要关注得多。

　　华安财险湖北分公司于11日开始发售专为禽流感疫情开发的“禽流感无忧疾病保险”。年满3周岁至70周岁的人，不分性别、职业工种均可投保，也不需要事先体检。禽流感保险的保险费为100元，保险金额20万元。合同生效后1年中，被保险人若被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感即可获赔付。

　　不过，该公司负责人坦言，这项产品在以下几种情况下是不赔的：被保险人在合同生效10天内被确诊感染或疑似感染的，或是被卫生防疫部门要求隔离的。

　　实际上，购买其他公司健康险的保户也完全可以高枕无忧。

　　记者从国寿、平安、新华等各家寿险公司了解到，一般情况下，客户在保险公司购买的健康险中，免责条款不包括“禽流感”，因此，除非说明“传染病不保”的，一旦保户因感染“禽流感”导致住院治疗，可以向保险公司申请理赔。

　　“2003年的非典流行时，我们公司专门推出过团体传染性非典型肺炎疾病保险，保额最低1万元，最高20万元，还有附加传染性非典型肺炎住院津贴保险短期险，但卖得并不是很好。这一次禽流感来了，考虑到其他的健康险已有覆盖，因此也就没有专门为禽流感设计专门的产品。”国寿湖北分公司业务管理部副经理刘伟红介绍。

　　农业保险期待更多主体参与

　　非典保险、禽流感保险……相对于人身险产品竞相在突发事件下高调亮相，财产险的尴尬则折射出了保险业的软肋。

　　对这一状况，湖北保监局局长任建国也甚感忧虑。他坦言：“鉴于风险因素，从我省的实际情况来看，县域地区的人身险业务发展确实要比财产险快得多，业务人员开展业务也相对容易一些。”

　　农业被公认为是抵御自然灾害能力极差的“弱质产业”，而且其风险还包括自然与市场“双重风险”。不少农民费尽周折筹到款搞种养，一旦遭遇天灾人祸，往往全家举债。

　　保险公司是企业，追求利润最大化，不愿为“只亏不赚”的农业险买单。从国外的惯例来看，农业险基本归为政策险，由政府扶持,但我国的农业保险公司才刚刚起步。“这也是我们正在思考的问题。就湖北保监局来说，我们希望各公司能够在控制风险的前提下，尽可能快地推进农业保险市场发展。”任建国说。

　　虽然面对突发事件的农业保险尚未涉及，但农业保险破题已经开始。今年5月，我省在兴山启动农业政策性保险试点，人保兴山支公司今年将为农民提供烟叶险、生猪险以及农房险共4000万元的风险保障。这批产品采取统保与农民自愿投保结合的原则，采取政府补贴、行业支持、农民自费、保险公司优惠等办法筹集保费。

　　随着农业保险的越来越受到关注，更多的主体也正参与进来。据任建国局长介绍，近日中华联合保险公司湖北分公司刚刚获得湖北保监局批准，将深入县域建立分支机构，主推农业保险。