金融风暴席卷全球，对于没有投资经验的中国市民来说

　　■新快报记者 区君君

　　■专家：中国农业银行佛山市分行金钥匙理财室金融理财师 林幼云 孙涤瑕 卢国健

　　胡先生，43岁，某学校副校长，税后年收入10万元左右；胡太太，35岁，某单位职工，税后年收入3万元；儿子3岁，上幼儿园。胡先生有养老保险，胡太太没有。目前有两套住房，一套自住，市值约为80万元，另一套市值约60万元，出租，年收入为1.5万元。家庭有存款15万元左右，年度基本支出6万元，旅游支出2万元。目前没有任何投资。

　　●理财目标

　　1.希望能够保证本金的稳定并适当增值；

　　2.满足小孩日后的教育费用。

　　●理财建议

　　金融风暴席卷全球之际，对于没有投资经验的胡先生，理财师充分考虑到胡先生未来的发展前景及孩子年龄较小的现实情况，建议此家庭采用较为稳健的理财策略。

　　1.准备家庭应急资金日常应急准备金是必备的，一般情况准备3-6个月的家庭必要开支即可。胡先生的家庭以2万元为宜，应急资金以活期存款、货币基金的方式存放。还建议申请银行的信用卡，信用额度1万元左右，以备急用。

　　2.买重大疾病意外险作为家庭经济支柱的胡先生虽然有养老保险，但是在退休前一旦丧失劳动能力，就会给整个家庭带来沉重打击。因此需要补充商业保险降低家庭风险，建议为胡先生购买保额在20万元大病医疗保险及100万元的人寿险。

　　另外，胡太太作为家庭中收入的第二来源，不仅存在养老金的缺失，而且也忽略了大病发生的影响。因此建议胡太太尽早开始自身养老规划，一方面定期定投债券型基金作为投资方式，另一方面购买一份价值10万元的大病医疗保险。

　　3.及早筹备教育费用胡先生最大的愿望是“满足小孩日后的教育费用”。以当前大学费用2万元/年，学费年增长率5%计算，胡先生孩子在15年后需要的4年大学费用共为16.6万元。以目前胡先生家庭的收入状况，大学前每年支付孩子的教育应该没有问题。但是，由于目前大学费用仍然较高，且均为自费支付，因此，胡先生家庭应主要对孩子的大学教育费用建立专项教育基金。

　　由于胡先生一家没有任何的投资经验，且孩子的大学教育在时间上没有弹性，建议将现有资产进行定期定额投资，投资于债券型基金，长期收益率为6%，胡先生现在开始投资，每月采用定期定投的方式购买债券型基金600元即可。

　　4.尽早进行养老规划中国已进入到降息周期，建议胡先生夫妇将他们的存款约5万元购买国债。其余存款存定期或购买银行保本的理财产品。每月结余可以采用定期定投方式购买一定数量的债券型基金。