理财规划我做主记者王刚整理

　　张先生，33岁，武昌某中学高中教师。事业编制，有单位社保医保，每月税后收入5000元，公积金账户余额1万余元，每月公积金500元。张先生妻子，31岁，就职于武汉某中资私立中学担任教师，每月收入3500元，有单位“五金”。张先生和妻子每年福利收入有1万元。张先生女儿3岁半，目前上幼儿园。

　　张先生现住在青山钢花新村附近一套100平方米的房屋，目前市值55万元。2005年，张先生花费10万元，在阳逻购置一套95平方米毛坯新房，目前空置，两证齐全。

　　张先生夫妇比较节俭，每月家庭开销只有2000余元。张先生家庭现有现金8万元，股票投资5万元，现在市值4万元，基金投资3.5万元，现市值3万元。

　　2006年，张先生给全家3人购买一套商业保险，年支出1万元，要交20年已交3年。具体为：意外险年支出1000元，终身寿险附加疾病医疗住院年支出6000元，长期重疾险年支出1200元，张先生每年还花费1800元购置了一款投连险。

　　5年内，张先生计划重新装修现有住房，并且要预留5万元给父母买拆迁还建适用房。

　　1、今年年底内想购置一辆7万元以内的轿车，用于代步上班和家庭郊游。

　　2、郊区空置房屋该如何处理？

　　3、目前如何准备儿女的教育金？

　　4、家庭理财投资如何进一步改善？

　　理财师简介：张凯，CFP，浦发银行青山支行理财经理。

　　一、家庭财务分析：

　　张先生家中有固定资产77万元（其中阳逻房产估值22万元），流动性资产15万元，无负债。张先生夫妻均为教师，收入稳定，福利良好，生活节约，每年有近7万元节余，是勤俭持家的典范。家庭高风险投资产品市值7万元，占整个流动性资产的46%，配置基本合理。

　　二、购车建议：

　　张先生需在年内购置7万元左右的家庭用车，加上其他税费，约需8万元的预备款项。因张先生家庭收支良好，完全可用今年一年的节余加上原有储蓄作为购车款，不需借贷。以此可减少贷款利息支出，减轻家庭压力，为更长远的投资做准备。

　　三、郊区房产处置：

　　张先生房产地处具有投资价值、升值潜力的阳逻新区板块。按2009年武汉二手房产均价估值现在应为21万元，年收益22%，收益稳定可观。虽近期房产升值较快，但阳逻房产十分稳定，其2000余元每平方米的均价远低于城区平均房价，基本无泡沫问题。加之该区域近几年快速发展，天兴洲长江大桥已开通，新区工商企业不断进入，房产升值潜力巨大。

　　张先生家庭近期无大额资金用款计划，建议近几年内不要卖房，享受房产升值带来的收益，可出租该处房产。

　　四、女儿教育规划：

　　张先生女儿3岁半，从幼儿园开始就需良好的教育：幼儿园、小学期间约需花费6万元，中学期间约需花费6万元。最大的支出是在大学期间，约需8万元支出。若张先生希望女儿在研究生期间出国深造，则约需30万元的储备。建议张先生购买一份教育保险，保额5万元，确保女儿初高中、大学本科的刚性教育支出。

　　五、理财投资规划：

　　张先生家庭持有8万元的现金备用不太合理，按其家庭情况，持有1万元备用即足够，其他的可为投资做准备。1万元备用金中，可将一部分作为活期随时支取，一部分可投资货币型基金，获得比活期更高的收益。

　　根据张先生年龄及家庭收支情况，建议按照股票、股票型基金40%；债券、债券型基金30%；银行理财产品及定期储蓄30%的比例进行投资。投资股票型基金等高风险产品时，可按照定期定投方式分散投资风险，预期综合年收益可达到8%。

　　张先生家庭意外和医疗保障基本齐备，夫妇俩公积金也可作为养老资金储备，但是养老保障稍显不足。建议张先生夫妇分别购买一份长期的养老保险，退休后用于补充社保养老金不足而造成的资金缺口，快乐安享晚年。

　　理财师简介：高晶，AFP，华夏银行东西湖支行理财经理。

　　张先生一家正处于家庭成长期，家庭收入较高，支出较少，储蓄率高，家庭无负债，但资产配置不太合理。家庭理财目标主要有购车、房屋装修、父母买房补助以及女儿的教育金规划。

　　一、购车及房屋装修计划：

　　张先生家庭目前每月节余6500元，依靠每月节余，年底可实现购车计划。另养车的保险、保养费和油费合计一年大约为18000元，也在张先生一家的可承受范围之内。

　　张先生计划5年内重新装修现有住房，大概需要10万元资金。其中5万可以通过提取张先生夫妻的公积金账户解决，另5万可从投资资金中支取，装修期间张先生一家也可搬至阳逻暂住。

　　二、资助父母计划：

　　张先生的投资配置为活期存款、股票以及股票型基金，风险偏高且综合收益较低。而张先生夫妻工作稳定，收入会稳步增长，家庭平时生活节俭，所以家庭存款会逐年增长。建议张先生可将每年的结余资金购买银行的理财产品或证券公司的集合资产理财计划，在风险较低的前提下实现较高的收益，5年后取出5万给父母买房。张先生已经购买的股票可视情况，作为长期投资继续持有。

　　三、女儿教育规划：

　　由于张先生夫妻收入较高，而且夫妻双方均为教师，故女儿小学至高中的费用都不是问题。考虑到教师格外重视子女教育，若张先生将来要送女儿出国留学，则会面临着一笔较大的支出。建议张先生从现在起为女儿的出国留学学费和生活费做一个教育金规划。先购买8万的股票型基金加现有基金投资共计11万元，因为今年年度买车开支较大，故从明年初开始，每月将工资结余拿出定投3500元的指数型基金。以年平均收益8%计算，15年后可累积资产135万，可满足张先生女儿的教育金要求。

　　四、保险规划：

　　张先生一家的保险支出每年为1万元，占家庭总收入的9%，而且涵盖了意外险、医疗险和投连险，覆盖面较为全面，结构合理，不需要进行调整。

　　五、空置房处理：

　　张先生在阳逻购买的房屋现在价格已翻番，根据阳逻地区规划，3年后将建成武汉江北快速路，与武汉市中心车程将缩短至20分钟，2020年之前阳逻将发展为现代港口工业新城，故该房产具有较大的升值空间。建议张先生先将房屋简单装修用于出租，待2020年之后再作打算。

　　1月15日，本报《理财规划我做主》公益专栏见报后，当期理财“主角”王先生表示：感谢《理财规划我做主》的无私帮助，让我对自己的财务状况有了更加清晰的认识和目标。

　　“综合比较华夏银行理财师王璞和浦发银行理财师崔帆分别给出的建议，我觉得崔帆的建议更有指导性，我会按照她的建议，改善自己的消费和理财结构，确保自己的财富不断增值。”

　　本栏目继续征集市民理财需求案例，记者联系电话：13720376800，电子邮箱：cjrbzhh@sina.com。

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