本月18日，最高人民检察院、公安部联合印发《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》，对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出了规定。根据该规定，恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。去年年底，最高人民法院与最高检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》也对信用卡恶意透支犯罪作出明确界定。

　　记者从福州市公安与检察部门得知，司法解释出台后，关于信用卡恶意透支的报警明显增多。与以往不同的是，多数嫌疑人到案后，在追究刑责的强大压力下主动偿还了欠款。

　　【典型案例】

　　案例一：疯狂透支“天上掉下”的信用卡

　　莆田男子张某大学毕业后到福州打工，因平时开销较大，经济上比较拮据。2007年9月，张某到湖东路一家银行申办额度为1.7万元的信用卡。填写申请表时，他填写了前半部分，但因签名栏上有涂改痕迹，他当时并未签名。

　　一个月后，张某仍然拿到了信用卡，于是开始疯狂刷卡，透支1.6万余元。银行多次追讨，张某无力偿还，变更电话号码后“蒸发”。今年4月，银行向鼓楼区法院起诉张某，张某利用申请表签名栏上的漏洞，声称从未向银行申请信用卡，银行败诉。

　　此后，银行向警方报案。警方经过调查确定，张某的确曾向该银行申请办理信用卡，申请办卡时张某未签名，办理信用卡的业务员为了冲业绩替他签了名，张某拿到卡后开始恶意透支。就在警方准备抓捕张某时，他迫于压力投案自首。

　　案例二：每月只还少量欠款也算恶意透支

　　大学刚毕业的林某开了一家网店维持生活。因需要资金周转，2008年7月，他前往古田路一家银行申办了一张额度为2万元的信用卡，通过网上银行购物然后退款等方式套现。

　　此后一年，林某每月都会透支数百元至数千元不等，开始他还按照最低还款额偿还卡债。到2009年，由于网店生意不好，林某的信用卡上已经累计欠款近3万元，他无力偿还，更改了手机号码躲债。

　　担心银行会报警，林某认真“研究”了相关法律条文后想出了一个自以为很聪明的办法。从2009年底，他每月按时还款1元或2元。至2010年初，林某累计欠款5万余元，银行随即报警。虽然林某每月按时还款，但还款额度远远低于最低还款额，也属恶意透支，警方因此立案。

　　

　　案例三：透支10万元炒房 逃往外地躲债

　　小陈原本在福州从事房产中介工作。2007年楼市正火，小陈也加入了炒房的行列。由于没有多少积蓄，他先后申办了四五张信用卡，透支近10万元，用于交付订金，结果因资金链断裂，无法按时偿还卡债。

　　为了逃避银行追债，小陈辞了工作，变更手机号码，不敢回家，四处躲债。最终，小陈为数不多的积蓄、手机、电动车以及电脑等物品都被负责讨债的财务公司拿走偿还卡债。即便如此，他还有8万余元的债务，而且欠款额每一天都在增加，小陈于是一走了之前往外地打工。

　　小陈本人虽然躲到外地，可是他的父母还在本地。他一走，父母每天都接到银行的追债电话，银行催费通知单经常寄到家中，而且措辞一封比一封严厉。

　　小陈的父母十分无奈，考虑到如果银行报警，儿子可能还要被判刑。他们拿出所有积蓄并向亲戚朋友借了钱，于2009年底帮小陈偿还了所有卡债，至此他才回到福州。

　　信用卡恶意透支犯罪 呈现几大特点

　　记者发现，根据检察机关对公安机关移送审查的案件分析，目前我市的信用卡恶意透支犯罪呈现以下几大特点：

　　一是犯罪主体多为无固定收入的群体。由于信用卡的发卡量日益增多，申领信用卡的主体资格也相对放宽，导致一些无固定收入或低收入群体申领到信用卡透支消费，从而无法及时还款。

　　二是犯罪嫌疑人法制意识淡薄。尤其在恶意透支型信用卡诈骗案件中，几乎所有犯罪嫌疑人在被公安机关立案侦查之前根本不知道自己已经触犯了刑事法律。

　　三是通过信用卡套取现金的情况居多。大部分犯罪嫌疑人申领信用卡后并不仅仅用来消费，存在套现的情况。假消费套现型信用卡诈骗的犯罪形式较为隐蔽，多数是通过私人商户的POS机套现。

　　近日，记者针对信用卡恶意透支犯罪走访了市区多家派出所。警方介绍，信用卡恶意透支的方式主要有：支付1%至1.5%的手续费刷POS机套现；到家电大卖场或建材市场虚拟交易大宗商品套现；购买多张机票并在24小时内退款套现；购买大量电话充值卡然后低价销售套现等。

　　嫌疑人大致可以分为两类，一类是生意人，他们办理信用卡套现，原本是打算利用信用卡的免息期进行资金周转，结果因资金链断裂，无力偿还。另一类是没有正当职业、收入不稳定的人，他们用信用卡购买远远超过自己经济承受能力的物品时，根本没有想过如何去偿还卡债，直到信用卡不能再使用时，就变更地址和电话躲债。

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　　【司法解释出台】

　　明确犯罪界限 警方有法可依

　　据了解，过去警方也曾接到信用卡恶意透支的报警，但远没有现在多。办案时，警方基本是根据刑法第一百九十六条，“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为”，作为办案依据，但“限额”“期限”以及“催收”这几个关键词比较模糊，民警在办案时具体操作难度很大。

　　去年12月16日，最高法和最高检联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是经过发卡银行两次催收；二是超过三个月没有归还。

　　本月18日，最高检、公安部联合印发《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》，对公安机关经济犯罪侦查部门管辖的86种刑事案件的立案追诉标准作出了规定。根据规定，恶意透支信用卡，数额在一万元以上的，应予立案追诉。恶意透支数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

　　民警告诉记者，新司法解释出台后，办案时就有了明确的法律准绳。

　　记者获悉，从去年年底两高出台司法解释到现在，有关信用卡恶意透支的报警明显增多，而且半数以上的犯罪嫌疑人在追究刑责的强大压力下主动偿还了欠款。以鼓楼区水部派出所和鼓东派出所为例，今年以来两所接到有关信用卡恶意透支的报案数十起，抓获近20名涉案嫌疑人，其中80%的嫌疑人到案后都主动偿还了所有欠款。

　　【银行应对】

　　加强监管力度 从源头堵漏

　　银行业内人士表示，之前银行对信用卡的监督，仅局限在对恶意透支、套现的持卡人停止用卡、催收欠款和收取滞纳金等方面。

　　去年底开始，各家银行加强了对信用卡套现的监管。每个银行都有后台数据分析，一旦发现可疑情况就冻结商户的pos机和涉嫌套现的信用卡，接下来就进入催款、向法院起诉阶段，同时把持卡人的不良信用记录上报中国人民银行备案征信体系。

　　银行对信用卡大额透支的监管也开始重视起来，用户如果要进行大额资金操作，一般都要提前向银行预约。但一些业内人士表示，此举并不能及时控制持卡人的恶意透支行为。

　　福州某银行的一名工作人员表示，银行监管信用卡的重点在办卡过程中。在该银行，客户要申办信用卡，非本银行员工推荐就不能通过审核。银行办理信用卡过程中要仔细审核客户的身份证明、征信资料、工作单位等情况。对于有不良信用记录的申请人，如果恶意透支3次以上，银行不予办理信用卡。

　　2009年之后，银行通过公安机关来对信用卡申请人的的身份信息进行联网核查，在一定程度上遏制了利用伪造的身份证办卡恶意透支的现象。

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　　欠款追不回 业务员要垫钱

　　同时，银行也加强了对信用卡业务员的监管。如果信用卡业务员在推销过程中有伪造申请资料、篡改资料、代签名之类的情况，会被银行解雇并落下信用污点。一旦业务员有了信用污点，他们在银行系统就没有立足之地。

　　据福州某银行工作人员介绍，近来该银行公布了一些关于信用卡业务员赔款的名单，赔款数额从1万至10万元不等。记者从该银行得知，信用卡恶意透支的追缴任务大部分落到信用卡业务员头上。

　　银行要求业务员负责跟踪持卡人的用卡情况，包括在持卡人透支后超期未还款时，向持卡人催款。在持卡人恶意透支且追缴未果的情况下，业务员就要拿自己的工资垫上。

　　某银行信用卡业务员陈先生向记者抱怨，银行要求每个月完成约200张信用卡的任务，因此他们常常要到工厂或街头等人多的地方去推销信用卡。

　　任务多了，信用卡申请审核过程就会缩水，业务员往往没有认真核对申请人的信息就草草了事。有时候业务员为了完成任务，做出私下篡改申请人资料、代签名等违规行为，导致有些不符合申请条件的人申请到信用卡。有些别有用心的持卡人利用这一点，专门办信用卡用来套现和恶意透支。

　　记者手记

　　信用卡并非洪水猛兽

　　针对目前信用卡犯罪多发的现象，一些人惊呼信用卡消费打开了潘多拉魔盒。事实上，信用卡是否是魔盒在于持卡人所为是否理性。很多持卡人在信用卡消费前没有量入为出，刷卡时如同“花别人的钱”，还款日到来时才觉得“心如刀割”，甚至酿下苦果。

　　对于缺乏正确消费观和信用观的人而言，信用卡的确是不可抵挡的诱惑，容易导致他们走上恶意透支之路。但信用卡并非洪水猛兽，对于能科学分析自己的财务状况，消费时将理性诚信放在心中的人而言，信用卡还是可以成为理财的辅助工具。

　　（福州晚报记者 王威 刘珺 实习生 石芳）

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