因牙买加首都金斯敦发生骚乱，国家旅游局日前发出旅游警示，提醒中国游客暂缓赴牙买加旅游。最近几年，甲型H1N1流感刚刚淡出人们的视野，泰国又起动荡、玉树地震、火车出轨、飞机失事……这些都不可避免地冲击着区域旅游市场。

　　同时，这些不可预知的意外事件冲击着人们的价值观，以往人们总是将旅游险或者意外保险视为负担，如今却反过来看成一个必需品，并且愿意主动去选择的人越来越多。那么，怎样在各种各样的旅游保险中进行有效筛选，本报记者采访了几名业内人士，为读者提供专业性指导与参考。

　　旅客主动投保增长50%

　　据了解，旅游保险目前针对游客本人投保的有旅游意外伤害保险等险种，其中包括高危风险的特种旅游保险，如攀岩、漂流等保险。

　　目前，我国保险公司的旅游保险险种仍欠完善，通常游客仅有4种类型的保险可供选择，即旅游救助保险、旅游人身意外伤害险、旅客意外伤害险和住宿游客人身保险。这实际上是以普通的意外伤害保险来代替旅游保险，旅游保险自身的定位不清。

　　事实上，业内人士分析，由于我国旅客的投保意识不足，一些游客认为出外旅游就那么几天，没有必要花这个钱。很多保险公司都不太重视旅游保险业务，多数都是交给旅行社或者中介公司代理。

　　深圳国旅新景界是深圳市场份额最大的旅行社，其法务部的闵先生表示，该旅行社与平安保险合作，所有参团的游客都获得一份平安旅游意外险，如果出现伤亡情况，最高顶额赔付30万元。此外，国旅还会推荐游客增加美亚的意外险，而美亚最高赔付是60万元。

　　“从2005年开始推荐，游客自费投保的情况逐年增加，价格最少在50元左右。以前一个团仅有1/5的游客自费投保，今年已经达到1/3。”换句话说，主动投保游客已经增长了五成。另一方面，由于买保险多是买一份保障和心安，一旦意外发生，游客就可以将损失降到最低。

　　“便宜未必无好货”

　　去百度搜索一下“旅游保险”，大部分都是告诉你如何购买“最便宜”。事实上，便宜是否购买旅游保险的重要指标呢?“便宜无好货”对旅游保险来说是否一定适用呢?

　　中国人寿保险公司的朱柏林说，其实未必如此，“一般外资保险公司都比较贵，但其会加点烧伤保障来掩盖费用高的表象。”

　　都邦保险公司的君行健旅行意外伤害保险在优保网购买最低可打3.5折，只要1.9元承保1天，承保2天只要2.2元，最高赔付额度是30万元，同时，这个产品最大的优势是最大的承保年龄为80周岁，而市面上大部分的产品都在70岁以下。

　　至于为什么有些中介代理公司反而能为保费打折，而许多保险公司的直营代理却享受不到这样的优惠。业内人士表示，“一般保险公司不会少收保险费，只是这些代理公司有时为了要完成协议的保费规模时，就有可能偶尔做促销”。

　　选择保险主要看是否适合自己。虽然中资保险公司和外资保险公司的出境游保险大致相同，但价格相差很大，选择时就要仔细对比其中的条款了。

　　优保网上一份太平洋人寿的境外旅游意外险保费打4折为56元，但平安保险的同样产品为134元，客服人员解释称，打折促销是原因之一，但平安的产品含附加门诊医疗支付，而太平洋的则没有，如果将这个条款加入，保费就差不多了。附加门诊看似没必要，却比一般的手术赔付实用率大得多。

　　网上代理旅游保险渐成气候

　　由于电子商务的普及，如今在网上直接预订旅游度假产品的游客越来越多，而标准化产品的保险通过网络销售的额度也越来越高。

　　于是，专门从事保险销售的网络代理公司应运而生，如优保和惠择等，此外，一些自助游网站或在线旅游交易平台也提供额外保险购买业务，如磨房保险。

　　作为美亚保险的长期合作伙伴，磨房保险用户可在线投保，完成在线支付后，5分钟就可以获得保单。所有工作由系统自动完成，7×24小时随时接受投保。美亚保险目前提供的“环球商旅通”等旅意险，在人身意外伤害保障的基础上还提供旅行医药补偿、个人钱财等多重保障。

　　通过专门的网络代理公司能有效地整合资讯，让游客在选择保险的过程中做到货比3家，同时也能及时收获促销信息。在优保网，深圳人能购买到的旅游保险共有36种，这么多产品足够游客慢慢挑选，游客可以与网站的在线客服人员进行沟通，选择比较符合自己需求的产品。对此，业内人士提出，“代理公司一般都只能代理一些小保险公司的产品，即使有大公司的也只是边缘产品。”

　　由于网络投保的便利性能够节省成本，中国人寿、平安保险等中资保险公司也非常重视网络营销，即便旅游保险不是其最重头的业务，只是大多数在线购买平台还是依赖人工投保。

　　网购需注意保险可承保范围

　　虽然在线购买保险具有便利及保单快速生效的优势，但由于网购没有第三者监督，游客在点击付款前应该详细阅读所有保险条款，尤其是很多网页制作产品说明没有将一些重要信息在首页列出，而只是用一个链接，需要另外点击才能看到，被很多粗心的游客忽略掉，这样会导致当真正需要赔付时发现保险公司其实是免责的。

　　“目前一般出现不可抗力的情况下，大多数保险公司是免赔的。”前往战乱国家或者危险地区，几乎所有的旅游保险产品都是不承保的，“这些国家和地区以外交部发出的通告为准，而保险公司会在合同中进行说明。”如泰国暴乱发生后，现在已经属于国家公布的危险区域，保险公司已不对赴泰国游客进行承保了。

　　磨房负责保险业务的阿古表示，美亚保险出现航班延误赔付最多的是由于暴雨、台风导致飞机飞不了，如冰岛火山喷发导致的航班延误情况，如果被保险者是在冰岛火山第一次喷发前购买，即便保单没有到生效期，也可以获得赔付；而如果在意外事件发生后，游客已经知悉有可能造成航班延误仍前往该地区旅行，则保险公司不承担赔付责任。

　　美亚保险旅行险部副总裁张迪龙介绍，该公司绝大部分的旅行保险产品均包含了“旅程延误”、“旅程缩短”及“旅程取消”保障中的一项或者多项。“旅程取消”保障可对旅客因恶劣天气、自然灾害等原因而取消整个行程，所有预付而实际未使用且不可退还的旅行费用根据保险合同规定予以赔偿。

　　此外，当游客是从事跳水、漂流、游泳、跳伞等具有较大风险的旅游活动时，一般的旅游意外险尤其是交通意外险基本上不赔付。这种特种旅游保险专门为爱好探险的游客定制，目前中资保险公司还没有推出相关产品，游客有需求只能单独跟保险公司沟通。