7月29日，继中国工商银行、中国农业银行等国有大行下调存款利率之后，中信银行、光大银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行等10家股份行也纷纷下调存款挂牌利率，下调幅度为5个基点到20个基点不等。

　　银行存款利率越来越低，哪家银行的存款利率更划算？普通人应该把钱放哪里？

　　2024年8月，《消费者报道》对25家银行的存款利率进行了汇总和比较，25家银行涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这5类。

　　25家银行最高利率不足3%，存1万元1年定期最多200元

　　在利率长期下行、货币贬值的当下，存款利率的变动为年轻人所关注，小红书上甚至有“特种兵存款”攻略，即年轻人跨省跨市到利率更高的银行进行存款。

　　个人存款较多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取较为常见。不同银行、不同币种、不同存款期限的利率标准不同，一般在各个银行的储蓄所挂牌公示，可以在各银行官网查询，又叫“挂牌利率”。

　　《消费者报道》记者于2024年8月查询和统计了市面上25家银行的存款利率。25家银行包括中国工商银行等6家国有大行、招商银行等6家股份行、杭州银行等6家城商行、广州农商银行等5家农商行和2家互联网银行。

　　截至2024年8月初，25家银行最新定期存款利率（整存整取）如下：

　　简单统计，存款利率从高到低为：城商行、农商行、互联网银行＞股份行＞国有大行。国有大行的存款利率普遍不高，且差距较小。股份制银行的存款利率通常比国有大行稍高（招商银行例外，存款利率与国有大行一致）。城商行、农商行这两类银行的存款利率是所有银行当中相对较高的。因此，如果为了更高的存款利息，应当首选城商行和农商行。

　　统计显示，25家银行利率均不足3%。定期存款的存期可分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率一般为5年期。即使目前统计中存款利率最高的四川银行，5年期利率也只有2.80%。

　　值得一提的是，1年期定期利率均较低，国有大行的利率在1.35%左右，即1万元存1年定期，利息只有135元。城商行、农商行利率相对较高，但最高的四川银行的1年期定期利率也只有2.00%，即1万元存1年定期，利息只有200元。

　　但相对高的利率都是有门槛的，《消费者报道》记者拨通了四川银行的热线电话，客服告知，购买该存款产品需要到四川当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，具体需要咨询当地网点。

　　四川银行客服告诉记者，确实比较多外地客户冲着相对高的存款利率咨询过四川银行。客服还给记者推荐1款定期宝的产品，利率高达3.0%，但要求5000元起存。

　　《消费者报道》记者到中国光大银行广州某支行咨询，工作人员表示，前几天银行刚刚下调了存款利率，5万以下的定期存款利率与挂牌利率一致，1年期利率只有1.55%，三年期只有1.80%，如果存5万以上，一年期利率可高达1.85%，三年期利率可高达2.40%。

▲光大银行广州某支行门口的定期存款展示

　　为什么城商行、农商行存款利率比国有大行更高？存的钱越多越能够争取更高的利率吗？

　　经济学家宋清辉接受《消费者报道》记者采访表示：“这是市场竞争的结果，相对于国有大行，城商行、农商行的经营机制更灵活，其贷款利率也比较高，所以他们能够给到更高的存款利率。存的钱越多越能够争取到更高的利率，这是因为储户的资金规模对银行的资金流动性和业务发展相对更有利，能够借此赚取更多的利润空间。”

　　调整时间上，国有大行和股份制银行均在7月份下调了存款利率，城商行、农商行和互联网银行下调利率时间一般会滞后，例如中国工商银行、中国农业银行等国有大行在7月25日调整利率，招商银行、中信银行等股份制银行在7月26号或29号调整利率，而南京银行、宁波银行等部分城商行则在8月1日调整利率。部分存款者可“抓住”这个时间差，在国有大行公布利率之后，城商行、农商行未调整利率之前抓紧存款。

▲也可在手机银行App购买存款产品

　　零存整取等存款利率不到2%，不太建议

　　根据中国人民银行官网公布的2024年上半年金融统计数据报告，6月末人民币存款余额295.72万亿元，同比增长6.1%。上半年人民币存款增加11.46万亿元。其中，住户存款增加9.27万亿元。可见我们越来越喜欢存钱了，但存款利率却越来越低。

　　除了常见的整存整取，我们还可以选择零存整取、整存零取、存本取息等类型的定期存款。但统计显示，这几类存款利率较同期的整存整取的利率低，即使存5年的利率都在2%或以下，不太建议。

　　值得一提的是，存款有保险可以赔付。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额50万元。如果担心风险，可以分几家银行存钱，每家控制在50万元以内。

　　大额存单20万起，某银行利率最高可达2.95%，需要当地开户

　　还有一类存款产品利率更高，那就是大额存单，一般也会有起存金额20万的门槛。

　　大额存单的利率比同银行的定期存款利率更高，例如中国工商银行的大额存单1年利率为1.70%，高于整存整取定期利率1.35%和零存整取定期利率1.05%。如果有20万，存1年整存整取定期存款只有20万×1（年）×1.35%=2700元，存1年大额存单则有20万×1（年）×1.70%=3400元，高出700元。

　　城商行、农商行的大额存单利率相对也会更高一点，例如贵州银行的大额存单1年期利率为2.10%，20万到期利息为4200元，比存中国工商银行又多800元。

　　《消费者报道》记者电话咨询贵州银行客服人员，对方表示，目前贵州银行执行的是2024年4月公布的利率，需要到贵州当地的线下网点开户，具体开户条件以线下网点为准。

　　如果不提前咨询清楚，异地跑过去“特种兵式存款”，就可能竹篮打水一场空。所谓“特种兵存款”，即年轻人为了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。

　　对此，宋清辉表示，“特种兵存款”的出现，主要与近年来的降息焦虑、年轻人经济负担较高等因素有关。总体而言，这种跨省跨市跨行存款的情况有利有弊，最大的成本莫过于较高的时间成本和交通成本，最大弊端则在于异地办理和交易时可能会受限。近年来，打击电信诈骗和反洗钱的力度很大，若不是当地居民，可能会给跨行交易带来一定的困难，例如必须到银行柜台才能够办理跨行交易、跨行取款等。

　　专家预测：未来几年银行利率还有进一步下降空间

　　自2023年以来，多家银行已多次下调存款利率。以中国工商银行为例，2024年7月这次调整已经是2023年以来的第四次下调存款利率。

▲来源：中国工商银行官网

　　宋清辉告诉《消费者报道》记者，银行存款利率越来越低的原因，或由于净息差压力较大所致。净息差一般是指银行净利息收入与净利息支出的差额，‌当银行面临较大净息差压力需要缓解时，银行就会选择降低存款利率，‌以减少利息支出成本，此举无疑影响了存款利率的走势，‌使存款利率持续下行。‌此外，受外部经济形势影响，不少银行规模增速出现大幅度下滑，也是关键因素之一。

　　“在‘息差保卫战’正在激烈打响的当下，预计今年银行还会继续下调利率。综合存款定期化趋势、净息差等多种因素来看，未来几年银行利率还有进一步下降空间。” 宋清辉预测。

　　对于普通人如何理财，宋清辉建议，银行存款利率越来越低，普通投资者应尽可能把大部分资金投到“以保本为主”的理财渠道，剩余的资金可以投资楼市或贵金属等实物资产以保值增值，切记不要把鸡蛋放到同一个篮子里。此外，近期股市波动风险较大，应谨慎投资股市。