30万元够不够儿子留学　专家帮你算细账

　　新快报记者　王琦璋通讯员　王鲁斌8月开始，不少学生和家长已“心里有数”，一些家境较宽裕的家庭更开始盘算———孩子考不上名牌大学不如直接送到海外，一些刚刚毕业的大学学子也有出国深造的打算……父母对子女进行教育投资往往不遗余力，但如何合理进行家庭理财？如何能在支付高额留学费用的同时，保证家庭财政的健康运转？广州姚女士的案例，也许能给有心送子女出国留学的家庭一些启示。

　　案例分析姚女士：45岁，在一所大学工作，月薪3800元，年收入5万元左右。先生：51岁，大学教授，月薪8000元，年收入16万元左右(固定收入10万元，其他收入6万元)。两人都有养老金、公积金和医疗保险，姚女士还购买了一些商业保险。儿子：17岁，准备升高三。三人现住单位分配的房子，83平方米，市值4500元/平方米以上；有一辆原价值15万元的家用轿车；活期存款6万元，定期存款25万元；日常开销每月约3500元，儿子教育费用1000元左右。如果明年孩子考不上国内一流大学，姚女士就准备送他出国“镀金”。那么姚女士的家庭资产足够支付留学费用吗？怎样合理整合资产从而更省钱呢？记者走访了有关专家。据广东启德教育专业理财培训机构博鸿咨询资深理财师关剑辉介绍，遇到这种情况，家长首先要对自己家庭进行“财务状况分析”：

　　一.每月收支状况每月收入(元)每月支出(元)姚女士收入：3800日常支出3500先生收入：8000教育费用1000合计：11800合计4500每月节余：7300

　　二.资产负债率姚女士的家庭状况十分良好，没有任何资产负债，资产负债率大大低于50%的警戒线，说明姚女士可以充分利用财务杠杆增加资产的空间。

　　三.每月结余比每月结余/每月收入=7300/11800=61%一般家庭结余比可以控制在40%以上，而姚女士的家庭每月的节余显得十分充裕，完全可以通过节余的钱进行储蓄投资计划。第二步则是专家的理财建议。关先生表示：姚女士家庭属于资产和资金流动性很高，但投资方式过于单一、资产升值空间过低的类型。考虑到小孩留学需要一大笔费用，现在的存款将作为留学基金而不能使用，他建议通过以下几点进行加强和改善———1.备留学费用虽然姚女士的儿子还没有出国，但费用还是要预先准备。从实际情况看，现金存款的20多万元留学费用可能还不够，4年估计要花费50万-70万元左右。余下这笔钱可以通过将结余定期定额投资于货币基金或人民币理财产品来筹措。2.加大金融投资组合姚女士家庭的风险承受能力高，风险投资产品的比例可以高点。考虑到要保证儿子的留学经费，不适宜较高风险的投资方式，人民币资产宜以投资基金为主。在资产组合上，60%的人民币可投资于股票基金，40%投资于货币市场基金，货币市场基金收益高于银行存款，免利息税，流通性高，是很好的蓄替代投资品种。3.选择合适的留学地(见上表)上面的费用已包含学费和生活费，数据仅供参考。对于国内留学生，德国、新西兰、英国等国家都是热门的留学国家，签证也方便，美国签证则相对麻烦很多。新西兰从气候、语言、费用等方面还是很适合中国人的习惯。4.选择合适的汇款方式电汇时间短，手续费相对较高；票汇时间长，手续费较低。申请外币国际信用卡，儿子在国外用外币消费，姚女士在国内可以用人民币还款。这种做法不仅省钱，还能利用网上银行或对账单功能及时掌握子女的消费动态。

　　部分留学国家费用国家费用汇率人民币英国20000英镑/年15.53310060元新西兰35000新元/年5.85204750元法国22000欧元/年10.63233860元德国15000欧元/年10.63159450元澳大利亚38000澳元/年6.35241300元荷兰9400欧元/年10.63100000元美国37000美元/年8.27305990元日本150万日元/年0.0764114600元（栩／编制）