“学平险” 了解“免赔”不吃亏

　　在孩子成长过程中，每一次意外和生病背后，是检查费、开药费，甚至住院费、手术费……目前，家长唯一可选的“报销单位”就是保险公司，“报销名目”是学平险。但许多家长却都是一旦出“险”，才手忙脚乱临时抱佛脚。

　　李女士的“落差”

　　李女士有个正在读小学三年级的女儿，她已连续3年为女儿购买了某寿险公司每份50元保费的学平险。前段时间李女士的女儿突然患上了急性肺炎，高热住进了医院，她这才想起了给女儿购买的学平险，并赶紧给该公司拨打了电话。几天后，女儿痊愈出院，其住院费总共花了1018元。李女士自己按照保单上的介绍一算，怎么也能得到500元左右的赔付。但在往返了两次医院与保险公司之后，她拿着全部的手续到保险公司进行理赔时，却只得到了300多元的赔付。她这才知道，理赔过程中还有不少门道：使用甲种药100％报销，而使用乙种药只报80％，而且能报销的这部分费用中还要扣除100元的免赔额，然后再给报销50％……期望值与实际赔付额的差距，让她心里很不舒服。李女士说：“保险公司虽然很快地为我办理了理赔，但我觉得保单上并没详细地对理赔细节进行说明，我很失望。”

　　如何选择学平险

　　现在寿险和财险公司都有学平险销售。所以，家有幼儿和小学生的家长在选择时，首先应着重关注住院、门诊的医疗保障，在购买前就必须主动去了解保险内容有哪些，明确保险责任，特别是“除外责任”,不能糊里糊涂。尤其要注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任。而且，根据规定未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。所以对部分公司承诺的高额保险作诱饵的，要提高警惕。同时，应注意索要、并保管好保险凭证，以防万一。

　　索赔时要注意

　　那么，一旦出险后又应该如何为孩子寻求保障呢？

　　首先，孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的热线电话或网上报案，各公司规定报案期有所不同，有的是24小时内，有的则为3天，不要错过。

　　其次，住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊，所以，住院之初就要选好“定点”医院。同时和医护人员打好招呼，告知已购买商业保险，治疗时尽量用国家医疗保险范围内的项目。如是人身意外伤害在门诊治疗时，要提醒医生开药时用双处方，以提高理赔速度。同时，要保管好索赔时需提供的保险单原件、复印件、发票原件、病历、检查报告、出院小结、费用明细表、身份证明复印件和学校证明等相关材料。交齐以上资料后，除特殊情况，保险公司将在10个工作日内理赔到位。

　　不是全都能理赔

　　学平险中医疗费用的给付范围包括治疗费、药费、抢救费、住院费等，但在申请保险金的理赔时，要注意相应的免赔额的规定。如门诊医疗费用和住院医疗费用必须超过免赔额的部分，才会按相应条款规定的相应比例进行赔付。而附加疾病住院医疗保险，只负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院医疗时支出的医疗费，不负责门诊医疗费。学平险同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。

　　此外，现在有车的家庭不少，一些家长在假期还会自己教子女驾车，一旦出现意外，孩子不会获得学平险理赔。学生在假期出游，如参加潜水、跳伞等活动，就应该购买旅游意外险了，因为这些高风险运动不在学平险保险之列。

　　是不是投保了学平险，出现因疾病住院，就可以申请赔偿呢？答案是否定的。被保险人须在合同生效90天后，才能享受疾病住院医疗保险理赔。但如果是续保，则不受90天生效的约束。朱艳丽

　　－－稿件来自《家报》