保险欺诈催生隐秘“调查人”

　　新华社记者 皮曙初

　　追踪、拍照、明查、暗访……干练的“保险侦探”使出浑身解数，与狡猾的“保险骗子”左右周旋，这些过去只在电影中见过的精彩镜头，如今在很多城市正暗暗上演。一些特殊的调查人员正用自己独特的工作方式，对抗日益猖獗的保险欺诈。

　　随着我国保险业的发展，保险欺诈成为侵蚀我国保险业肌体的毒瘤，欺诈行为越来越频繁，欺诈手段越来越高明。一场欺诈与反欺诈的“魔道之争”也因而激烈上演。

　　保险欺诈暗流涌动

　　一套牌照投保，多台汽车受益，这是武汉市一家汽车租赁公司的骗保伎俩：给4台车上了同一套牌照，但是车身颜色分黄、白、蓝、红，4台车先后出险，保险理赔员核查保单、车牌号、车型，都没有发现异样，于是予以赔付。如果不是保险公司“调查人员”在查阅旧案档案时发现这个牌照的车辆在较短时间内密集出险、情况异常，投保人“瞒天过海”的骗保行径只怕还要继续下去。

　　保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50％，平均保险业务的欺诈损失在10％～30％。有资料显示，我国在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2％左右；到1994年底，这类案件上升到6％左右；到2000年，则升至9．1％。

　　在我国，尤以车险市场与健康险市场上的欺诈行为最为突出。据对多个城市的保守估计，目前约有20％的车险赔款属于欺诈，北京市的各财产保险公司在2000年至2003年的4年间，骗赔造成的保险损失约有13亿余元。车主或无中生有、故意制造保险事故，或移花接木，转嫁保险责任，或谎报事故经过、利用假发票骗取保险赔偿，甚至伪造保单，以假乱真，扰乱保险市场秩序。

　　在健康险中，投保人或带病投保，或未发生保险事故而谎称发生保险事故，或先出险后投保，出伪证故意骗取保险金，或自演自导一幕幕自残的苦肉计，更有甚者，故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等保险事故，骗取保险金。湖北利川一药剂师因生意失败债台高筑，竟然雇凶杀害自己的亲弟弟以骗取保险赔款。

　　反欺诈不动声色

　　不久前，武汉市一家保险公司接到举报：该公司一业务员违反规定，在外边偷偷开了一家汽车修理厂，白天，他在公司上班，晚上，回去打理自己的工厂，利用职务之便，他的修理厂代为理赔的车险赔额总比别的厂家高。

　　接到举报后，公司领导不动声色，派出公司身份隐秘的独立调查人员秘密查访。他们先摸清该业务员的上下班路线、活动规律，然后驾车跟踪，并拍下大量画面：几点从家出门，几点来到公司，下班后何时到达修理厂，在厂里怎样安排别人干活……一周后，一份详细的调查报告摆在公司领导的办公桌上。在大量翔实的证据面前，这个“内鬼”无可辩驳，被公司开除。

　　这些隐密的“独立调查人”，实际上是保险公司内部的专业反欺诈人，他们直接受公司总经理领导，不与其他职能部门横向联系，经验丰富，业务流程熟悉，具备较强的反欺诈能力，专门打击骗赔行为。人保财险武汉市分公司自今年年初设立“独立调查人办公室”以来，已经立案调查涉嫌赔案97笔，挽回经济损失130多万元。

　　当然，反欺诈斗争不仅仅是这样秘密地展开。今年是中国保监委提出的保险诚信建设年，各地保险管理机构还在制度和机制上探索对抗欺诈的有效途径，重拳打击欺诈行动。如，湖北省保监局和湖北省保险行业协会新近建立起保险营销员“黑名单”、违规保险营销员行业禁入等制度，对保险营销人员的欺诈行为和内外勾结从制度上进行扼制。

　　专业化的较量

　　保险欺诈的隐蔽性、职业化、团伙化特点加大了反欺诈的难度。北京市破获的一个专业车险诈骗团伙，共诈骗保险200多起，涉及8家保险公司，诈骗总金额300余万元。内外勾结也是当前保险欺诈表现出来的一大特点，业务员与投保人串通一气，伪造证据，伪造理赔手续，骗保骗赔。

　　形成保险欺诈的原因很多，不仅有社会的、经济的、人性的因素，同时也包括保险公司内部的和社会法律环境等因素。所以，这一场“魔道之争”不是一朝一夕就能平息的。调查中我们看到，我国保险欺诈的增加趋势与保险业自身的制度漏洞不无关系。

　　一辆投保车辆多次出险，一个被车祸撞死的人多次“死后复生”，一套伪造的资料多处使用，这些原本拙劣的欺诈手法却常常奏效，甚至还发生过一辆车在同一事故中先后在10个保险机构获赔30多次的怪事。这些都表现出了保险公司管理水平低下，保险人之间不能进行有效信息交流与数据共享。保险公司视对方为竞争对手，没有沟通的桥梁，很容易就让居心不良者有机可乘。另一方面，一些保险公司采取粗放式经营，为争夺市场份额，其基层保险机构和代理人为招揽客户，置规章条例于不顾，为骗保埋下隐患。

　　有保险专家指出，引入调查人制度、保险侦探制度，无疑加大了保险欺诈的打击力度，值得借鉴。但要根本解决欺诈问题，各保险公司必须强化承保理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的事后控制转变为主动的事前控制。保险公司应采取措施加强风险管理，在保单设计时，不要设计那些诱惑力太强的商业保单。在保险承保与理赔上，不以牺牲风险控制为代价。加强核保，消灭欺诈于萌芽状态；加强核赔，把好防止保险诈骗的最后一关。同时，整个保险市场必须联手行动，建立保险诚信网络、信息共享平台，社会相关职能部门积极配合，才能不给欺诈者以可乘之机。

　　随着经济的发展，科学的进步，保险欺诈的手段将越来越隐蔽化和专业化，识别保险欺诈将变得越来越困难。少数投保人和被保险人，为获得非法利益挖空心思，骗赔手法不断翻新，让人防不胜防。部分社会职能部门监督乏力，不把关、虚设防。有的骗赔者竟能通过各种途径，得到虚假的事故证明、治疗费用证明；加上社会上制假泛滥，为一些不法分子利用假发票、假公章、假证明材料欺诈开了方便之门。这些社会因素都决定了保险欺诈与反欺诈的“魔道之争”还将持续上演。

　　据新华社武汉11月22日电