个人信用影响房贷利率

　　□通讯员毕纲金陵晚报记者石明舟

　　【金陵晚报报道】 民生银行南京分行日前宣布，民生银行将从2006年1月1日起，对于2005年3月17日以前发放的未到期住房按揭贷款，根据客户还贷情况决定执行房贷利率。此举表明，个人信用状况好坏将成为银行房贷利率“分水岭”，以往简单按期限长短决定房贷利率的坚冰将会被有差异的房贷利率打破。

　　据民生银行有关人士介绍，截止到2005年12月25日20时，在民生银行办理个人住房贷款的客户如果存在积欠贷款本金和利息的，原则上执行相应档次的基准利率，比如5年期以上的贷款将由现行的5．31％调整为6．12％。其中连续逾期2期或以上的，其贷款利率不得下浮；客户贷款逾期1期，且历史信用基本良好的（指累计欠款次数不超过2次的），可通过相应审批手续在相应档次基准利率基础之上下浮5％执行。若客户从未有过欠款记录的，利率仍按同期同档次基准利率下浮10％执行。上述历史信用记录是指2005年1月至2005年12月的欠款欠息记录。

　　除了在贷款利率水平上根据信用好坏拉开差距，此次银行还通过利率水平加大了对信用不佳者的经济惩戒力度。按照新的住房贷款利率政策规定，逾期利率由原来的日息万分之二点一调整为在借款合同利率水平上加收30％～50％。

　　鉴于目前已发放的按揭贷款客户数量大，因此民生银行对个人住房贷款的逾期利率（含复息利率）从2006年1月1日起，统一按人民银行规定的最低幅度标准即在借款合同利率水平上加收30％的浮动比例执行。

　　业内人士指出，市民要绷紧信用风险这根弦，从办理贷款第一天起，就要根据合同约定的还款时间，按期足额将款项提前转入还款账户，以避免因疏忽大意而留下信用污点，在适用利率上得不偿失。

　　年底提前还贷未必人人适合

　　近日，招商银行南京分行给其住房贷款老客户吃了颗“定心丸”：对于今年3月17日以前发放商业性个人住房贷款的客户，明年1月1日起贷款均享受优惠利率，即按照人民银行公布的同期同档次基准利率下浮10％执行。

　　招商银行南京分行零售银行部的相关人士介绍，随着岁末的临近，很多消费者都在动提前还贷以减少总利息支出的念头，但是专家提醒，虽然提前还款在表面上能减少利息支出，但是有些人并不一定适合提前还贷，尤其是以下两类人：

　　第一类，每月还款固定且贷款快到期的客户。据介绍，这种还款方式是等额本息还款法，也是当前绝大多数消费者选择的还款方式。它的月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款10年，已经还到八九年了，那还的基本上是本金，提前还贷没有意义。

　　第二类，近期有投资计划的客户。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。因此，专家建议提前还贷前，消费者最好考虑清楚近期有无投资计划。

　　(编辑涵烁)