个人住房商业用房均可“固贷”

　　记者 崔凌琳 陈旭钦

　　宁波晚报讯 被议论多时的固定房贷利率终于在甬城“露脸”———记者昨日从光大银行宁波分行获悉，甬城市民购买个人住房、商业用房也可申请固定利率房贷。此次在甬城等地推出的固定利率房贷将业务范围由原来单一的一手住房贷款扩大到了二手房住房贷款和商业用房贷款。

　　固定利率、浮动利率各有利弊

　　据光大银行宁波分行人士称，此次推出的固定利率房贷最长贷款年限为10年。其中“固定利率个人住房贷款”5年以下（含）的利率为5.94%，5年以上至10年（含）的利率为6.18%；“固定利率商业用房贷款”5年以下（含）和5年以上至10年（含）的贷款利率分别为6.18%和6.42%。而央行基准房贷利率为3至5年（含）是5.85%（下浮10%后的优惠利率为5.27%）；5年以上是6.12%（下浮10%后的优惠利率为5.508%）。此次光大银行允许固定利率房贷客户部分或全部提前还款，但一年内提前还款的仍要收取还款额3%的违约金。

　　从数据上看，固定利率房贷均高于基准利率，更超出了优惠房贷利率。业内人士分析：现阶段同样借贷一笔5年以上的个人住房贷款，按照浮动利率贷款当前借贷利率为5.508%，但如遇央行加息或减息，房贷者得于次年1月1日起按新利率计算利息；按固定利率，客户需多支付0.627%的利率，但却有了利率风险管理，如央行加息，贷款者就比较合算。

　　银行人士提醒：选择“固贷”需谨慎

　　专家认为，固定利率房贷对借款人的市场判断能力、收入水平和风险承受能力等都是一个考验，并不适合所有人。因此，客户在选择时要谨慎考虑，最好请银行人员仔细核算一番。

　　据银行理财师初步计算：以一笔4年期的20万元个人住房贷款为例，按4年后央行不调整房贷利率算，固定利率房贷客户要比浮动利率房贷客户多支付3000元的利息。如果1年内提前还款10万元，固定利率客户还要另外上缴3000元的违约金。这对贷款人来说，除非央行在4年内上调利率超过0.67%，否则选择固定利率就不划算了。

　　此外，固定利率房贷和浮动利率房贷的贷款期限也有区别，前者最长期限为10年，后者贷款可长达30年。年限不同还款的月供也不同。以10年期，贷款总额50万元为例，银行人士再次核算得出：固定利率贷款需支付的月供为5596.33元，而浮动利率贷款需支付的月供仅需2841.46元。银行人士提醒，在选择固定利率贷款时，需要考虑自身的当前及未来经济实力。

　　“但是，商用房的固定利率比现行浮动利率分别只高了0.33、0.3个百分点，固定利率房贷在商用房贷款上的优势比较明显。”光大银行宁波分行私人业务部有关负责人黄芳表示。在此之前，商用房贷款条件更为苛刻，哪怕执行基准利率，银行也不一定愿意放贷。

　　据分析，目前固定利率适宜三种人群：一是认为我国利率水平处于升息阶段的；二是认为自己未来收入稳定且足以支付固定按揭额的；三是申请第二套以上住房/商业用房贷款的。