深圳发展银行推出新业务　“双周供”“搅乱”房贷市场

　　自从深圳发展银行2月28日推出了一项名为“双周供”的房贷业务以来，他们的客服电话几乎被“打爆”，而且很多是其他银行客户。这款旨在降低个人还贷总额、减少还款时间的房贷新品，势必要搅乱房贷市场固有格局，引起深圳房贷市场新一轮房贷客户争夺战。

　　银行业人士认为，房贷是各银行紧盯的优质信贷资产项目，争夺激烈在所难免，房贷市场的新产品、新花样层出不穷正反映了这种趋势，之前在深圳被热炒的“直客式”房贷

　　可以预见的是，深圳的房贷新品还将不断涌现，今后房贷市场的争夺将越发激烈，房贷产品的期限、利率以及还款方式将出现更多的变化，而这背后隐藏的是银行向零售业务转型的趋势。

　　通过“转按揭”挖抢客户

　　所谓“双周供”，就是将以前一月还款一次的“月供”，改为每个月还两次的“双周供”，即每两周还款一次。而这一还款方式的最大好处是归还本金的速度大大加快，客户因此可以节约一笔相当可观的利息支出。以一笔50万元的住房按揭贷款为例，按照30年的贷款期限、6.12％的基准利率计算，选择传统的按月等本息还款方式，每个月的还款额为3036元；而如果选择“双周供”，每月还款两次、每两周还款1518元，那么在每月还款额相同的情况下还款人可以节省115186元的利息支出，节省利息比例高达19.42％；总还款期也会相应缩短，这项本需要30年才能还清的按揭，只需要24.7年就可以彻底结束，还款期缩短了64个月(接近5年半时间)。

　　而对于深发展而言，也不是无利可图：一是本金还款频率加快，缩短还款期限，节约了客户对银行资金的实际占用；另一个更重要的原因在于能够吸引到其他银行的客户。

　　对于其他银行的客户而言，要想享受“双周供”带来的好处，必须先“跳槽”到深发展成为其客户。针对于此，深发展的新闻宣传稿在宣传“双周供”的同时，还特别提到了深发展的“转按揭”业务：其他行房贷客户如果想转按揭到深发展，该客户需要先从深发展获得贷款来提前偿还上家行的贷款，注销其在上家银行的抵押登记，然后，深发展才能受理其住房抵押(从获得深发展的新批贷款到新抵押登记办妥的一段时间里，需要银行指定的担保公司提供担保)。

　　因此，深发展此番祭出“转按揭”加“双周供”的组合拳，争夺其他银行存量客户的目标指向非常明显，因此被人指为“挖其他商业银行的墙角”。其实正面交锋的“挖墙角”产品早就出现过，比如与此相类似的“挖角”产品还有“直客式”房贷产品，这类产品也是深发展力推的产品。不过“直客式”产品更多还是针对新房购买者等即增量客户，而“双周供”加“转按揭”的模式更多地针对其他银行的存量客户，挖角的力度更大，银行之间的正面交锋不可避免。

　　房贷产品创新将会加快

　　目前其它商业银行表示，暂时还没有推出类似“双周供”产品的计划。不过一位股份制银行人士说，深圳的很多房贷新产品都是由中小银行先推，而后才在包括四大国有银行在内的其它银行逐步展开。

　　以“直客式”房贷为例，这种购房者“绕”过发展商，直接向银行贷款，以贷款向发展商一次性付清楼款，从而享受一次性付款优惠的贷款方式，曾被业界称为“小银行挖大银行墙角”的产品。而最早推出这种产品的是深圳商业银行以及民生银行、光大银行等这些中小银行，之后，招行以及建行、工行这些深圳房贷市场的大户才纷纷跟进。因此有专家表示，消费者大可不必急于在银行之间跳槽去办理“双周供”。

　　之所以出现中小银行热衷于开发房贷新品的情况也有其客观原因。在目前的深圳房贷市场，消费者购买房产办理银行按揭时，一般要在开发商指定的银行办理。这是因为一些大银行较具实力，本身与开发商是捆绑式的关系：开发商在房地产项目的早期运作阶段，需要从银行获取了开发贷款，而银行为了收回开发贷款，往往与开发商签订指定按揭协议(业内称封闭式贷款)。这种状况使得中小银行要争夺房贷的市场份额，就必须要推出能够足够吸引眼球的新产品。当前深圳市场上，建行等四大国有银行和招商银行占据了深圳市场的大部分份额，因此，中小银行更加热衷于开发房贷新品，以产品吸引客户。

　　业界专家介绍说，随着目前利率市场化进程加快，银行传统的公司信贷业务盈利空间不断收窄，很多银行都明确向零售业务转型，开始把个人住房贷款为主的零售银行业务作为他们的主攻方向，深圳房贷市场的竞争势必越加激烈，房贷产品创新力度会越加加大。深圳历来就是金融市场竞争激烈的城市，因此在金融产品创新方面也一直走在全国的前面，从如“直客式”的房贷、今年的固定利率房贷以及现在“双周供”，都反映了深圳银行通过产品创新开拓市场的力度。

　　那么“双周供”之后还有什么产品创新呢？业内人士表示，房贷产品的设计因素无非是期限、利率以及还款方式，今后产品创新的空间也就是这些因素的改变组合，例如利率和期限都将更加灵活。以后的房贷产品也将更加市场化，可能针对客户的不同收入灵活设计。有业内人士向记者表示，其实目前很多所谓创新产品，在其它地区早已是成熟成品了，如“直客式”房贷在香港是主流，固定利率房贷在国外也是主流产品，在有些国家(荷兰、法国等)，选择固定利率的消费者占80％。“双周供”同样也是国际惯例，所以与其说创新，倒不如说是拿来主义更好。因此，今后的“房贷新品”仍有可能是国外成熟产品在国内的翻版。

　　本版撰文凤飞伟

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　　自推出“双周供”后，不断有顾客到深发行进行咨询。资料图片