家有“啃老族” 老人如何理财养老？

　　策划动机

　　《投资周刊》自开辟“理财心经”互动栏目以来，收到了大量的读者理财咨询。其中，来自张女士的一封电邮引起了我们的特别注意，因为其触及到“啃老”这一社会话题。

　　到了就业年龄，却整天闲散在家，经济上完全依赖父母，这就是“啃老族”。据中

　　俗话说，养儿防老。但日益庞大的“啃老族”群体，却给传统价值观带来了前所未有的冲击。有专家指出，随着我国人口老龄化进程加快，“啃老族”很可能成为影响未来家庭经济生活的第一杀手。而由此引起的家庭理财问题，也将日益受到关注。

　　欢迎读者就“啃老”及其他的家庭理话题继续与我们互动交流。

　　理财邮箱:investor－nfdaily@163.com

　　“啃老族”6类人群

　　”啃老族”的年龄段一般在20岁到30岁之间，故又称“2030”，主要指以下六类人群:

　　一、高校毕业生(20％):对就业过于挑剔，总认为找不到满意的工作；

　　二、以工作太累太紧张、不适应为由自动离岗离职者(10％)；

　　三、““创业幻想型”的青年人(20％):虽有强烈的创业愿望，但没有目标，缺乏真才实学，总是不成功又不愿“寄人篱下”当个打工者；

　　四、频频跳槽者(10％):跳来跳去“漂”到无事可做；

　　五、单位里下岗的年轻人(10％):习惯用过去轻松工作和如今紧张繁忙相对比，越比越不如意，干脆不就业；

　　六、文化低、技能差的人(30％):只能在中低端劳动力市场找苦脏累工作，因怕苦怕累索性在家“啃”父母。

　　《投资周刊》编辑:

　　您好！本人姓张，女，今年53岁，现在广州市内某国有企业从事普通会计工作，由于单位效益一般，年收入约在2.5万元左右；丈夫今年55岁，在某事业单位担任中层管理人员，年收入7万－8万元。儿子今年25岁，2004年大学毕业后，由于对工作不满意，一直待业在家，我们按月给他1500－2000元的零花钱。除儿子的开支外，家里每月其他支出约在3500元左右。我们现有120平方米左右住房一套，积蓄35万元，其中10万拟留作儿子结婚花费。另外，我们计划一年内为儿子在广州市内购买商品房一套，100－120平方米，总价65万元左右。我们付首期20万左右，剩下由儿子自己挣钱分期付款。儿子现在呆在家中，每天睡觉、上网、会友，有了供楼的压力后，希望他能够自力更生，认真工作。

　　为儿子花钱后，我们的积蓄所剩不多，我55岁退休，丈夫60岁退休，估计这几年我们还能再存一点钱。虽然单位有医疗保险和养老保险，但我们应该如何理财，退休后才能过上高质量的老年生活？谢谢！

　　针对张女士提出的理财问题，本报记者专访了民生银行广州越华支行理财经理倪映霞。倪映霞在对张女士的家庭情况进了诊断后，开出了一份理财建议书。

　　家庭成员

　　姓名性别年龄计划退休年龄工作性质职务

　　张女士女5355国企会计

　　丈夫男5560事业单位中层管理人员

　　儿子男25待业

　　家庭财务状况

　　收入项目金额占比支出项目金额占比

　　张女士年工作收入2500023％家庭日常生活年支出42000(3500/月)64％

　　丈夫年工作收入8000072％儿子零花钱24000(2000/月)36％

　　理财收入60005％

　　年收入合计:111000100％年支出合计66000100％

　　年结余:45000

　　倪映霞分析，张女士的家庭现正处于生命周期中的退休前期。目前张女士及丈夫收入都较稳定，并以张女士的先生为家庭的经济支柱。家庭无负债，家庭日常生活支出水平中等，年收入扣除支出后尚有少量结余。但由于儿子是“啃老族”(儿子毕业后仍呆在家中，每天睡觉、上网、会友，不愿工作挣钱)，若这种境况长此下去，张女士夫妻两人退休后的高质量生活目标将难以实现。

　　倪映霞同时指出，张女士家庭的保险保障不足。虽然夫妻两人所在单位已代其购买了社会养老保险和基本医疗保险，但保障额不足以应付抵抗家庭意外(如:其中一方因意外事故或重大疾病身故)对已有生活水准及未来的生活目标的冲击，故家庭抵御风险能力较低。

　　针对张女士的家庭情况，倪映霞对其养老需求作出了以下的相关假设:

　　1、根据国家法规规定，假定先生的退休年龄为60岁，张女士为55岁。

　　2、根据国民人均生命周期，假定当地居民平均生命预期为76岁(为简化计算，未区分性别)。

　　3、根据目前此家庭状况，人均每月生活费为1833元，计算方法为66000元/年÷12÷3=1833元/月。两夫妇每年生活费为43992元/年，假设通货膨胀为2％，生活费用增长率为1％，则退休时的基本生活费用50972元/年。

　　养老需求分析表

　　丈夫张女士

　　基本信息目前收入(年收入)8000025000

　　目前年龄5553

　　预计退休年龄6055

　　预期寿命7676

　　假设通货膨胀率为2%、生活费用增长率为1%

　　张女士夫妻两人生活费年支出50976

　　房产维护2000

　　医疗支出3000

　　退休后支出预算旅游、休闲、娱乐10000

　　(现值)赠与支出24000

　　其他支出2000

　　退休后支出总计(年)91976

　　家庭所需养老基1471616

　　金总额(退休时)

　　退休后可获得收入社会保险每年给付63000

　　公司退休基金0

　　已有的商业保险0

　　房屋租金收入0

　　其他收入(存款、债券利息)6000

　　股票、基金收入0

　　家庭退休金准备额0

　　家庭所获得养老基金总额(退休后)1104000

　　养老缺口总额367616

　　单位:元

　　说明:

　　1、表中“赠与支出”项为抚养其“啃老族”儿子所需求的生活支出。

　　2、因资料不全，上表中并未考虑其夫妇社保账户余额

　　倪映霞指出，张女士家庭在财务上主要存在以下问题:(1)家庭的年结余收入不多，购买100－120平米的房屋有财务压力；(2)儿子没有工作，若长久需父母抚养，将影响张女士夫妇两人的退休生活品质；(3)保险保障不足。根据张女士家庭目前的财务状况、财务目标和投资风险偏好，倪映霞给了如下理财建议:

　　1.购房方案一:建议购买面积为80平米的房屋作为儿子的结婚用房，总价约50万元左右，首付约15万元左右；

　　购房方案二:若儿子婚后愿与父母合住，则购买面积为120平米的房屋，并将旧房出租，以租养供；

　　2.要教导儿子尽快找工作，以减轻家庭财务负担；

　　3.目前家庭积蓄以银行储蓄存款或国债为主，投资收益率偏低，较难实现理财目标，应及时调整结构。

　　倪映霞提醒，以上理财建议是根据张女士所提供的情况而制定的，需要进行定期检测。特别在经济环境发生变化时(例如市场利率、通货膨胀、投资市场变化时)以及家庭成员发生变化等情况时，要适时作出调整。

　　调整后的投资组合

　　组合产品预期收益率金额占比

　　(税后)

　　保本型投资活期0.56％100006.67％

　　定期存款1.80％3000020.00％

　　理财产品3％5000033.33％

　　开放式基金富国天益基金5％-10％5000033.33％

　　东方金账簿货币1.8％—2％100006.67％

　　市场基金

　　合计150000100.00％

　　综合收益率:2.8％—4.5％

　　专家观点

　　知名社会学专家周长城教授:

　　“啃老族”不一定都是懒人

　　“啃老族”这个庞大群体的形成似乎就是在最近短短的数年间。在我国经济社会转型过程中，“啃老族”对社会和家庭会造成哪些影响？面对这个尚在继续扩大的群体，我们应该如何应对？为此，记者专访了知名社会学专家、武汉大学社会学系主任周长城教授。

　　社会转型期的产物

　　记者:一份统计资料显示，目前我国有65％以上的家庭存在“老养小”现象，30％的成年人经济上完全依赖父母。你认为形成“啃老族”这样一个庞大群体的原因有哪些？

　　周长城:所谓”啃老族“的形成，实际上有一个大的时代背景，那就是目前我国正处于两大转型时期:经济形态由计划经济向市场经济转型，社会形态由传统的乡土社会向现代社会转型。市场经济的特征，就是能够提供更多的机会，把人的能力发挥到最大极致。但目前我们还未完成这个转型，这样就出现了逆向的问题，即很多人尚未醒悟过来，没有建立市场经济的观念，没有主动走出去寻找机会的意识，这样自然就有人成为失业者，无论年龄和性别。

　　中国的传统文化也负有一定程度的责任。上为父母，下为儿女，我们很多父母积攒一辈子，都是为了子女美好明天。而现代年轻人多是独生子女，这种情况下，很多父母害怕子女吃亏、受累。从经济条件来说，很多人省吃俭用了一辈子，子女不工作也养得起，所以使得“2030”(20岁到30岁)一代具备“啃老”的经济土壤。

　　独立精神的缺失

　　记者:我们的家庭及学校教育应该担负怎样的责任？

　　周长城:现在的“2030”一代，父母大多是“4050”(40岁到50岁)一代的人，他们经过文革十年上山下乡的艰苦岁月，一方面不希望自己的儿女再从事艰苦的工作；另一方面，他们对子女普遍缺乏现代化教育理念，有的甚至一味溺爱，导致子女在成年后缺乏独立自主的精神。

　　从我国的教育来说，目前的应试教育只是一种知识的传承，缺乏激励学生发挥主观能动性和冒险精神的机制。尤其是我们的大学，缺乏“企业家”精神的教育，企业家是社会发展的引擎，是诸多优秀品质集合体。在西方发达国家，一流人才做企业家；二流人才做学者；三流人才做官员。但在我国却恰恰相反，一个公务员职位上百人竞聘，大学生缺乏自我就业创业的激励，大学也缺乏相关的课程和指导机制。

　　此外，“啃老”问题也有年轻一代自身的原因。现在很多年轻人可以迅速接受一些与西方现代文明相关的东西，如自我意识、流行文化、性开放等等，但西方一些优良的传统，如独立性、冒险精神等等，基于人性固有的惰性，很多人却是有选择地接受。针对这一现象，甚至很多父母都为子女辩护，“我们的国情不一样”，正如歌曲所唱:一万个理由都不够。

　　“啃老族”社会影响:硬币的两面

　　记者:“啃老族”对我们的社会和家庭会造成怎样的影响？

　　周长城:这个影响应该是“一分为二”的。“啃老族”当然会给我们的社会和家庭带来一些负面的影响。但我想强调的是，应该考虑他们的实际，事实上，“啃老族”可能会创造一些新的东西出来。例如瑞典，这是一个从“襁褓到坟墓”的高福利国家，外界认为在这样的环境下可能会养懒汉，这个国家会失去前进的动力。但一百多年的发展证明，瑞典是一个创新不竭的国家，他的重型卡车、造纸技术、电子产业等长期领先世界。

　　与“4050”一代人相比，“啃老”现象某种程度上是一种社会进步，是一种生活方式的改变。“啃老”让年轻人拥有闲暇的时光和重新选择的机会，通过比较充裕的积累，不排除其中有些人工作5年所创造的社会价值可能超过别人干30年。

　　“啃老”问题解决是一个系统工程

　　记者:针对“啃老族”这个日益庞大的群体，我们应该如何应对？

　　周长城:刚才我也谈到，“啃老族”的影响有好有坏。我们所要做的就是让好的影响得到发挥，逐步解决坏的影响。这个责任主要在政府部门。对于公共管理部门而言，如果只就“啃老族”问题出台一些应对措施，是治标不治本之举，解决这个问题应是一个系统性工程。

　　首先，我们应改进教育体制，大力发展职业教育。现在老百姓“望子成龙”心切，孩子都向综合性大学挤，政府应该理性思考教育与发展的关系，不能一味迎合老百姓的这种心态，而是应重新配置教育资源，大力发展职业教育，培养年轻人生存和工作的技能。

　　其次，应该提倡终身教育。前不久有报道说大学生应聘当保姆，但他会当吗？这就是我们缺乏终身教育的弊病。我们现在一个人读几个学位的情况很少，但在西方发达国家，这种现象却很普遍:一个人需要做什么事，就可以马上读个那方面的学位接收培训。包括我们的大学老师，同样缺少终身教育，大学认为博士天然就是老师，但有的人不懂教育心理学，普通话都说不好，怎么当好老师？

　　最后，比要求失业者“改变就业观念”这种舆论宣传更重要的是，政府做好公共服务，拓展信息渠道，完善就业网络建设，为失业者创业或就业提供便利。

　　记者观察

　　谨防“啃老族”成家庭经济杀手

　　有专家认为“啃老族”从某种程度上是一种社会进步的表现，起码说明随着社会的发展，我们已经生成了能让一个人充分享受闲暇的经济土壤。然而，在每一份这样闲暇的背后，几乎都隐藏着一个家庭深深的无奈。

　　一份调查显示，80％的“啃老族”父母为了孩子，被迫降低生活质量。有的把大房子换成小房子，有的退休后硬撑着返岗挣工资，有的父母甚至不得不同时做几份零工，供养“未断乳”的成年子女。

　　事实上，“啃老族”并非中国独有。如今，在日本有许多青年，他们不去工作，也不上学或接受培训，人们戏称他们为“NEET一族”。NEET是英文NotinEmployment，EducationorTraining(意为不工作，不上学，不受训)的缩略语。日本官方统计，目前国内“NEET”一族已高达52万人。

　　2005年日本人均GDP为35000美元，中国仅为1700美元，不足日本1/20。这一数据说明，与日本相比，中国的大多数家庭还远不能承受“啃老”之重。

　　俗话说，养儿防老。但日益庞大的“啃老族”群体，却给这一传统价值观带来了前所未有的冲击。

　　“啃老族”的父母一般都已接近退休，或者已经退休，他们大多经历过“文革”艰苦岁月，经历过经济转型带来的阵痛，很多人是依靠一辈子节衣缩食，才攒下一笔养老钱。但这些父母留作自己养老的钱，却被“啃老”的子女用于零花、买房等。

　　而受经济发展水平制约，我国退休人员的工资和社会福利保障并不高，甚至大部分人都处于最底层的工资水准。“啃老族”的存在不仅掏空了父母的积蓄，而且破坏了他们的有序支出状态，很容易使得父母和子女一起变成“月光族”，严重影响父母的退休生活质量。

　　数据显示，我国“啃老族”群体还有继续扩大之势。劳动部《2003－2004:中国就业报告》指出，我国城镇新增劳动力中只有40％—50％的人能够实现就业，失业青年新增幅度为63.2％。我省相关专家也表示，劳动力市场普遍出现的青年就业问题正在成为主要矛盾。

　　与此相对应的是，未来十年，我国人口老龄化进程将进一步加快，有人预测“啃老族”很可能会成为影响家庭经济生活的“第一杀手”。如何防止让预言成为现实，的确是一个亟待解决的课题。

　　孙君成

　　专题策划刘健东

　　专题撰稿本报记者朱桂芳

　　见习记者孙君成

　　绘图喻焰