“我的身家在这大半年损失了好几百万，把以前赚的都赔进去了。”

　　“唉，亏了一台宝马750！真是只有想不到，没有跌不到啊！”

　　近日，美国华尔街掀起的国际金融风暴愈演愈烈，深圳不少市民也已感受到这股寒流。面对“股票被套牢”、“基金净值连创新低”、“理财产品出现亏损”等困境，不少深圳市民开始后悔当初的投资决策，有的开始拒绝理财，近年掀起的市民理财热刹那间退去。但理财是一种科学理性对待和处理金钱的行为方式，它似乎不能因暂时的经济回落而消失。

　　当下，我们该如何理财，怎样的理财观念才是正确、理性的呢？近日，建行深圳市分行财富管理中心经理胡晓燕为我们指点迷津。她是深圳为数不多的国际理财规划师（ＣＦＰ），曾主持深圳银行业第一个以个人名字命名的专业理财工作室，她又是怎么看待理财这个话题的呢？

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　　投资受损

　　市民理财日趋保守

　　深圳是一个投资理财的前沿城市，多数深圳市民或多或少地参与到投资理财活动之中，有的甚至还玩起炒金、炒汇、商品期货。华尔街引发的金融危机，在一定程度上已经波及到大部分深圳人，不少人出现资产缩水。

　　李先生是一位事业有成人士，自从2005年陆续参与到各类金融投资之后，尝到了投资理财的甜头。去年年中，他留足家庭开支后，将所有资产投入股票、基金、理财产品、黄金等多种金融投资市场当中，准备在理财市场大干一番。但随着今年国内外金融宏观形势的变化，李先生的投资深受影响，各类金融资产大幅缩水。面对股市的“跌跌不休”，手中的资产迅速蒸发，李先生今年6月撤出所有金融投资，直接将钱存入银行，即使银行推出相对稳健的理财产品，他也不愿购买，曾经一个激进的投资者瞬间成为保守投资者。

　　来自人民银行深圳市中心支行的数据显示，到9月末，全市本外币存款达1．39万亿元，同比增长10．13％；今年前9个月，深圳市本外币存款增加1300多亿元，而去年我市本外币储蓄存款基本维持负增长。

　　对此，胡晓燕称，眼下一些深圳市民被股市重创后，投资明显谨慎，有的干脆选择直接将钱存在银行。市民理财越来越趋于保守，储蓄存款因此大幅回流。目前，市民选择购买理财产品时，如银行不承诺保本，则一般不会考虑购买。

　　她说，“我们遇到过一些在牛市时投资相当大胆的客户，那时对于每次接触的投资新品，第一句话就是收益率是多少？现在的态度简直是180度大转变，第一句话就是保不保本？如果答案是‘否’的话，基本上不考虑购买。”

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　　理财之道

　　多赚钱 少花钱

　　胡晓燕说，理财就是要精心经营自己的生活，从而永远保持独立、自由的灵魂。理财就是让经济独立的工具，是一种科学理性的对待和处理金钱的行为方式。理财是一个过程，一个和人生一样漫长的过程。所谓家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富效能的经济活动。“通俗地说，投资理财就是赚钱、省钱、花钱之道。这是一个家庭在任何时候都不能缺少的。”

　　胡晓燕认为，家庭理财主要有三个层次的目标：拥有安定的生活（吃穿不愁）；拥有尊严的生活，实现人生各阶段的目标和理想（精神享受）；满意的持续累积，最终实现财务的自主自由自在（随心所欲）。

　　“在我们身边，许多人一辈子勤奋工作，辛辛苦苦地存钱，却既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，另有一些人期望‘以小搏大’，不看自己的能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁、再难振作。从一定意义上，这都是不对的，是不理性的。”胡晓燕说。

　　“其实只要多学习一下近几十年来的经济发展史，心里就应该有点底，知道经济周期是怎么回事，自己在身处低谷与高峰期时应当用怎么样的态度去对待，慢慢地从投资理财经历中学会处之泰然。”胡晓燕说，近来她也看了相当多这类书籍，因为作为一名专业理财师，也要适时地调整自己的状态，帮助客户走出困境。

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　　给您支招

　　我们该如何理财？

　　从2005年起，国内掀起理财热，市民纷纷涌向各类金融市场。而2008年，华尔街引发的金融危机波及全球，大部分投资者均在这场危机中受伤，理财热随之退去。胡晓燕称，长远看，世界经济肯定是要向前发展的，现在我们不妨静下心来，多思考一下，我们该如何理财？

　　胡晓燕称，首先任何人都需要理财，越是没钱的人越需要理财。理财是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，更应要严肃而谨慎地去看待理财。

　　理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人及家庭固定开支后所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。你在每月薪水中留500元，在银行开立一个零存整取账户，撇开利息不说，20年后仅本金一项就达到12万了。所以，勿以善小而不为，勿以恶小而为之。不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，充分运用，时间一长，其效果惊人。

　　其次，要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显必要。但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，未雨绸缪，从长计议，才有助于逐步实现聚财目标，为人生打下安定、有保障、高品质的基础。

　　另外，多学习理财知识非常重要。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书正在深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统理财方式已无法满足现代人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，若你还认为理财是“有钱人玩的金钱游戏”，那就证明你已落伍，该奋起直追了。

　　胡晓燕特别提醒市民，要学会分散风险，忌贪小利而失大利。有些人专走投机路线，即专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能赚大钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。