8月以来，在东莞的多家国美电器陆续出现了一种新型消费贷款模式，无需信用卡，无需任何抵押，只需凭身份证和提供在莞工作一个月的证明即可以最低仅10%的首付，分期贷款买回你心仪的产品。这是一家名为捷信的消费贷款公司提供的小额简便贷款，它已经悄然在东莞兴起，在苏宁、国美电器商城、中域、大地、恒波手机店等电子市场中试水运营。

　　个案

　　首付三成即可买新电脑

　　陈先生是东莞一电子厂的工人，长期两点一线的工厂生活使他有点厌倦，所以近期有意购入一部电脑，但目前月入约2500元的陈先生除了日常开销外，还要给家里汇钱，所以一次性购买一部几千块的电脑有点吃不消。

　　他曾经考虑过办理一张银行信用卡，分期付款来购物，但申请门槛太高，他目前的工作，需要经过很复杂的审核，即使审核通过也需要15-20个工作日，他没耐心等。一次在商城选购时他发现有消费金融公司可以提供分期付款的业务。

　　经过一番了解和比对，他最终还是选择了捷信提供的消费贷款买了一台4000元的笔记本电脑。在交付了30%即1200元的首付之后，陈先生便以分9个月还清贷款，根据不同贷款期限不同利率来计算，以后每个月还420元，就可以把新电脑抱回家了。消费贷款还款计算：

　　分期速算法：商品总价-首付=未结算金额

　　分9期：每月所付金额=未结算金额×0.1501

　　分12期：每月所付金额=未结算金额×0.122

　　分15期：每月所付金额=未结算金额×0.107

　　分18期：每月所付金额=未结算金额×0.083

　　综述

　　申请条件在莞工作一个月可申请

　　据了解，像捷信这种提供小额消费贷款的公司主要面向中低收入阶层以及学生一族。根据该公司规定，凡持中国大陆居民身份证，且年龄在18-55岁之间，都可提交贷款申请。学生在提交申请时，需提交身份证、学生证或大学生在册证明其中一项；而工薪一族，除了身份证外，还需提交社保卡/医保卡等的任何一项，且所交材料必须能证明在莞工作已满一个月，以确保有正常的收入来源。

　　待提交完证明文件后，需通过验证证明所提交证件属实后，一般在60分钟内可成功提交贷款申请。为了保证“有借有还”，在捷信申请表中，要求填妥住址、电话、Q Q等通讯信息和公司名称、地址、电话等公司信息，家属一栏，则要填写父亲姓名电话及3名紧急联系人，确保在面临紧迫的还款日期时，能联系上本人或直属亲人。

　　另外，利用捷信的分期付款进行小额消费信贷，是需要支付首付款的。据捷信驻苏宁电器的销售人员曹先生介绍，目前在苏宁购物，若所选商品价格1000元或以下，则应付至少10%的首付；而1000-1800元之间的商品，首付至少20%；而大于2000元的商品，首付则至少30%.

　　市场情况厂区工人是主要客户群

　　虽然捷信在2009年底已进军东莞市场，但媒体鲜少关注这种新兴的消费模式。记者从捷信总部了解到，如今该公司已在东莞28个镇、4个区开展消费贷款业务。最近6个月来，捷信在莞的月均贷款申请量约为8000单，成交达5750单，放款每月约1100万元。客户群主要包括工业区工人、服务产业的从业人员及白领和学生，他们所占比例分别为65%、20%、10%、4%，而公务员与其他人士则占约1%.

　　另外，据捷信公司提供的数据表明，东莞地区客户通过捷信消费贷款购买的商品，大致集中在手机、电脑等3C产品以及家电上。目前销售商品中手机所占比重约为50%，电脑占40%，其他产品10%.手机销售主要集中在1000-2000元的价位上，电脑主要集中在3000-5000元的价位上。由此不难发现，目前东莞使用捷信业务的客户，大多购买中低档小额商品上。

　　行家建议

　　小额消费贷款利率较高早还省钱

　　尽管捷信提供的小额消费贷款和信用卡分期付相比有种种便捷之处，但是在莞一家金融公司工作的理财专家王先生称，这种信贷方式只适用于购买短期急需的小额商品，而且利率较高。以陈先生为例，他除了要支付商品本身费用外，还需付利息和手续费，共计980元，接近商品原价的20%.因此，在财力允许的情况下，最好选择尽早提前还清所欠款项，才不会让月薪本来就不高的低收入群体花更多的“冤枉钱”。

　　PK台

　　目前在东莞，招商银行也在各大卖场推广分期付款服务，和信捷消费信贷算是竞争对手，因此，记者将这两个业务方向类似的服务模式进行横向对比。

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　　客户群体消费贷款覆盖学生客户

　　由于银监会通知要求以及受金融危机影响，2009年东莞不少银行已逐渐停止对大学生开办信用卡，而招商银行也早在2008年年底，正式停止了对大学生开放信用卡业务，因此对于银行来说，目前大学生已经不是他们信用卡分期付款业务的面向客户。捷信可以面向所有年满18周岁的学生客户群体，覆盖面更广。

　　2

　　贷款利息消费贷款是信用卡分期付的两倍

　　而较多人关心的利息问题，目前招行信用卡与捷信贷款的日利息分别为0.5‰和1‰左右，而两者的计算均从借出贷款的第一天算起，如借贷1万元，两者的日利息分别为5元和10元，显然捷信的利息要高出信用卡的一倍。另外，捷信亦并无像信用卡还款时提供的免息期。两者对比而言，信用卡的还款压力要低于捷信。

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　　付款周期消费贷款最长18期信用卡一般12期

　　至于分期付款的周期，信用卡一般只有3、6、12期的选择，而捷信提供的期数要较为长一点，从6期到18期不等，当然这也与贷款额有关，一般1000元以下可分6期，1800元左右的最多可分12期，而1800元以上的，则最长可分18期。

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　　贷款额度信用卡额度更高具体视客户信息而定

　　额度方面，招行目前提供的额度应客户而变，一般普通卡的额度为3000-10000元，而金卡则为10000-50000元，捷信的额度范围则为540-10000元，当然具体的额度，两者都是要通过审核客户信息而定。

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　　滞纳金费用捷信的滞纳金最高20万元

　　滞纳金方面，信用卡按照人民银行统一规定的支付最低还款额未还部分的5%，若某客户分期付款的每期最低还款额为1000元，而他当期只还了500元，则另外剩余的500元则会产生每月500×5%=25元的滞纳金。

　　而捷信则规定，若客户推延还款在10天内，则收取30元的滞纳金，30天内则为30+80元，60天内则往上累加110元，超期在90天内，则不但要付滞纳金，更要追究法律责任。而大于90天，捷信的滞纳金，最低为2万元，最高为20万元。

　　本版采写：记者陈静 实习生李建茵

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