中广网北京7月13日消息 据经济之声《天下公司》报道，人们对中国银行业在2011年每天赚28.8亿的数字还记忆犹新，如此丰厚的利润引发了公众对于银行业的种种议论和抱怨，商业银行面临着巨大挑战。

　　《天下公司》特约评论员、《21世纪商业评论》主编吴伯凡就此作出评论。

　　吴伯凡：眼下我们已经越来越看到银行业的好日子正在过去，不仅如此银行业正在迎来前所未有的挑战，传统商业银行的业务其实更像是一种特殊的贸易，吸纳存款，以低价格将钱买进，然后以高价格将钱卖出，即提供贷款。银行赚取丰厚的利润既不是因为他具有业务创新能力，也不是因为他具有高效的运营能力和成本控制能力，而是因为事先规定好的存贷之间的利差。

　　非市场化的利率让银行业饱受诟病，利率市场化的呼声越来越高，管理层也在有步骤的推进利率市场化改革。但真正对商业银行利润形成威胁的还不是行政的力量，而是市场的力量，即使利率的非市场化得到维护，银行业也无法高枕无忧。

　　对传统商业银行形成巨大挑战的是行业生态的变化，这种变化可以概括为去中介化与泛金融化，去中介化是一个外来词，也可以译成免中介化或者是脱媒，脱媒在媒体行业已变得相当的普遍，由于个人媒体和自媒体的出现，作为信息中介的传统媒体机构不再是唯一的信息传播渠道，随着个人化的移动终端的繁荣，传统的机构性媒体的运营模式和商业模式都受到了越来越大的挑战，甚至呈现出某种被边缘化的趋势，。

　　而现在趋于中介化的趋势，脱媒的趋势已经从媒体行业向金融行业蔓延，由于沟通渠道的丰富和多元化，资金的需求方和资金的提供方可以直接见面，并不一定要借助银行这种传统的信息和交易中介就能达成交易，以银行为代表的间接融资方式将越来越多的被直接融资渠道所取代，对于银行来说意味着资金和业务的流失。

　　2011年拜特殊的融资环境之赐，中国银行业取得了丰厚的利润，但是存款量的增加速度是明显的放缓，原因就在于越来越多的资金得以独辟蹊径去寻找在商业银行之外的途径，这样的趋势是不可逆转的，即使银行仍然保持非势场化的利率长期不变，但其利润的空间也会逐渐的缩小，原因就在于银行作为一种信息和交易中介，越来越失去了唯一性。

　　与去终结化密切关联的就是泛金融化，电子商务和传统商务的电子化已经进入爆发式增长的阶段，很多原来并不属于金融和银行业的企业，由于支付方式的电子化而越来越具备低成本吸纳资金的能力，电子商务企业，移动运营商，甚至一些公共交通公司都在不知不觉中拥有了吸纳和配置资金的能力，就像许多最初的提供网络技术服务的公司在不知不觉中成为实力强大的媒体公司一样，传统媒体今天受到新媒体的强大的挑战和威胁，商业银行也在不远的将来面临那些本来不从事金融服务的企业的巨大挑战，尤其是基于互联网的电子商务让许多行业都被迫陷入了超限竞争当中。

　　传统的竞争逻辑是隔行如隔山，同行是冤家，但互联网让本来隔行如隔山的行业突然形成了激烈的竞争，传统商业银行凭着有限准入的高门槛获得了超额利润，让那些并不具备创新能力，运营效率和成本控制能力都很低的银行企业也能在低风险下获得高回报，但低风险的银行企业现在将集体形成面对整个行业的风险，风险的根源就在于日益发达的信息技术所导致的去中介化和泛金融化，让这个被高度保护的行业不得不面对超限战，让企业和行业的风险骤然的增高。

　　招商银行行长马蔚华是中国银行业中对这种挑战和威胁最具敏感性的企业领导人，近半年以他在各种场合强调免中介化对于传统企业商业模式的挑战，五天前在深圳举办的2012年哥伦比亚大学中国企业研究中心全球高峰论坛上，马蔚华再次强调，面对资本性的脱媒和技术性的脱媒，商业银行通行的坐吃利差的经营模式已经成为一种相当危险的商业模式。

　　资金的供需双方可以自由恋爱的时候，很可能就不再需要商业银行这个媒人了，嫌贫爱富，嫌小爱大是传统商业银行的经营特点，因为只有向大企业提供融资服务才可能使成本和风险最小化，收益最大化，对高风险、高成本的中小企业融资服务银行往往避之唯恐不及，但在去中介化、泛金融化的时代，大企业的融资渠道将越来越多元化，很多大企业将会离银行而去，融资渠道加载的是大量的小微企业。

　　在不远的将来，不管银行业愿意不愿意，数量众多的中小微型企业将成为银行业的客户主体，这是一个丰富的同时又充满风险的市场，银行想要亲近这些客户，必须要具备以前不曾具备的专业能力，如何识别掌控风险，如何在众多的小企业当中发现具有稳步成长前景的未来之星。如果一家银行能够利用社交网络的特性，以社会化的力量做到成本低廉而相当有效的识别风险，防范风险，它就具备了强大的竞争力，他就会在脱媒化的时代脱颖而出。在这个意义上来说一家商业银行能在多大程度上拥有互联网企业的战略思维和运营能力，就拥有多强的竞争力。