近年来，随着观念的更新、消费的升级、金融产品的丰富，刷卡消费、贷款买房等方式已经成为许多人尤其是年轻人的生活选择，由此也产生了信用风险，透支额度、逾期不还等问题也多了起来。因为逾期记录，在买车买房时贷款受阻、享受金融服务时受限，成为不少人的烦恼。

　　近日，央行新版个人征信报告上线。目前，我省已经启用新版征信系统，在新系统中，市民个人信用污点的封存时间缩短，只保留5年，且2009年10月以前的逾期记录均不再展示。若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。这也意味着，信用污点不再伴终身。

　　有一次不良信用记录，并不代表这个人一辈子都是不讲诚信的。更何况，许多人的不良信用记录，可能只是因为消费者不了解银行规则、不注意还款时间，有的甚至是因为暂时经济能力不济。因为一时的无心之失，而导致不良信用记录终身留存，让他们失去重建信用的机会，未免违背了“守信激励、失信惩戒”的本意，也不利于社会信用的修复与生长。

　　信用污点不再“终身制”，充分顾及“惩戒”与“宽容”的平衡，既让违约者长记性，又能给他们补偿契机，让他们重建信用，这无疑是对个人信用记录方面的一种 “制度善意”，体现出政策宽容，“无信不立”的古训也展现出全新的时代涵义。这实际上也是用发展的眼光看人，以开放的姿态处理社会关系，开启了银行与消费者之间动态平衡的利益格局。

　　只有在互信的基础上，信用资源才能持续生长，引导民众恪守信用，构建银行和消费者之间互信互利的契约关系，才能从根本上减少失信违约现象，实现全社会信用资产的增值。

　　更何况，有时候，个人留信用污点，银行难辞其咎。譬如，去年3月份，国家金融监管部门明令要求，银行业金融机构取消11类34项服务收费。可是，不少银行违反规定，擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的时间。可见，一些银行店大欺客，即便有时不守信用，消费者也无可奈何。而且，由于商业银行没有信用档案，信用“污点”既没有记录，更没有入档案，这就难以对银行的信用不良进行有效惩治。

　　因此，在个人以及企业信用体系日渐完善的同时，作为平等交易方的银行，也应架构信用体系，建立银行信用“污点”制度。信用资源只有对银行和消费者双方进行同时约束，才能真正架构两者之间互信互利的契约关系。

　　或许有人担心，缩短了“污点”管理的期限，会不会助长恶意的违约行径？据悉，即便信用污点只保留5年，但是，如果消费者对于欠款一直拖欠，并且至查询当日仍未还款，系统依旧会将欠款记录在 “当前逾期记录”中显示出来。也就是说，“当前逾期记录”并不存在过期一说。所以，我们每个人都应该好好珍惜银行给予的这种信用善意。

　　新版个人信用报告上线运行值得肯定，但也必须早日出台相关制度。这样，银行系统管理新版个人信用报告就有了制度依据；公众维护自身权益也有了法律武器，信用资源才能真正成为幸福生活的新动力。

　　■王早霞

　　（原标题：信用污点去“终身制”体现制度善意）