卞广春

　　认为信用卡“全额罚息”条款属于“霸王条款”，这一观点有待商榷。

　　“今天的消费，花明天的钱”，信用卡给人们提供了这种理想式的消费，但也给持卡人特别是不按期还款的持卡人带来了些许困惑与痛苦。在信用卡消费与还款过程中，长时间逾期不还欠款所使用的计息方法，包含着严厉处罚的性质。其道理在于，银行发放信用卡，为客户提供一定时间免息使用资金，前提是客户有能力及时偿还并按期归还。这一是要求客户讲信用，二是银行提供的免息期，相当于给客户还款相应的准备期。

　　在商言商。信用卡透支使用期间，资金被无偿使用所产生的损失，究竟由谁承担，这是个问题。可以肯定的是，银行不可能做亏本买卖，只不过银行是通过间接的办法，将免息使用的这部分资金损失，转嫁到了信用卡逾期还款者身上。这一方面，是银行在信用卡发卡时，已经将相应信息提供给了持卡人，另一方面，“全额罚息”是对不讲信用者的处罚，是他们应付出的代价。虽然信用卡使用期间，还有银行搭售给信用卡客户的其他收费服务项目，不过，这并不能抵消逾期还款客户的罚息。

　　所谓“霸王条款”，是经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害群众利益。由于信用卡客户看中的是卡内资金可以无偿使用，所以，信用卡的罚息规定以及滋生的其他费用，往往会被信用卡持卡人所忽略。只要发卡时，发卡银行做了充分的宣传，持卡人也做了相应的了解，认同或者默认信用卡的规定，就不能称这是“霸王条款”。

　　尽管信用卡章程是银行单方起草的，消费者不可能与银行讨价还价，但信用卡持卡人与银行是平等的，其权利与义务是同在的，信用卡章程适用合同法的基本要求，应当被法律所保护。我们可以说信用卡的相关做法存在暴利之嫌，可认为信用卡章程是“霸王条款”，认定其无视消费者权益，那么银行一方的权益在哪里?

　　对信用卡“全额罚息”的问题，公众希望银行业协会和银行监管部门能够听听公众反映和社会呼声，对银行的做法予以必要的干预，但是，在没有改变现行罚息办法前，人们应当遵照约定。(作者系银行职员)

　　（原标题：“全额罚息”并非“霸王条款”）