A

　　从小微贷款到小微金融服务

　　小微企业贷款余额从2000亿元到3000亿元，民生银行用了17个月的时间，但是在这17个月里，民生银行小微金融服务不仅仅是量的发展，而实现了质的飞跃，其抓手就是“小微金融提升版2.0”。

　　2011年6月末，民生银行小微企业贷款余额突破2000亿元，民生银行同时宣布，正式推出小微金融服务2.0提升版，从小微企业贷款转向小微企业金融服务。与2009年2月最早推出的小微企业贷款“商贷通”相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系；四是加强售后服务；五是优化运营模式。

　　2009年2月民生银行全面进军小微金融服务之初，其主打是贷款产品“商贷通”，为小微企业提供单笔不超过500万元，平均150万元左右的贷款，主要采取了抵押和强担保的方式；在贷款对象中，散单又占了绝大多数。到了2012年11月末，这种状况已经有了根本性改变：3000亿元贷款余额中，弱担保和信用贷款的比重持续提升，非抵押贷款的比例已经达到62%，告别了抵押物崇拜；今年的新增客户中，基本上都是围绕“一圈一链”——商圈和产业链进行开发，散单的占比已经很少；全行小微企业客户已经达到91.5万户，较2012年初新增100%以上，其中贷款户达到21.8万户，非贷款户占到了绝大多数；除了为小微企业客户提供贷款之外，小微企业结算量快速增加，结算产品“乐收银”机具数接近30万台，全年的小微企业资金结算量超过1万亿元。

　　B

　　以专业支行和城市商业合作社为抓手

　　从小微贷款到小微金融2.0提升版，民生银行的小微金融服务在服务模式和组织架构上进行了探索和突破，其抓手就是小微专业支行和小微企业城市商业合作社。

　　民生银行董事长董文标去年就指出，“小微金融服务”必须要全面地深刻地体现“专业化”，“专业化”才能控制住风险，“专业化”才有可能把支行办成存贷款业务过百亿的支行。在今年年初的全行经营工作会议上，董文标明确要求，每家分行要拿出一到两家支行进行小微专业支行建设，三年内小微专业支行要达到100-150家。11月12日，民生银行零售银行部公布了第二批小微金融专业支行的评审结果，30家支行成为民生银行总行认定的小微金融专业支行，分别定位于海洋渔业、建材、家纺、商贸、粮食、皮革、林木等行业或商圈。至此，民生银行总行认定的小微金融专业支行达到了50家，聚焦在大约15个行业进行深度开发。

　　民生银行也积极推动小微企业客户的整合，以“抱团发展、创造多赢、共同超越”为宗旨，2012年民生银行首创了小微企业城市商业合作社，以行业、商圈、社区为单位，以支行为节点，以城市为基础，打造全国性的增值服务平台。截至11月末，民生银行组建小微企业城市商业合作社超过2000家，会员将近8万人。未来民生银行将整合上万家城市商业合作社，联合更多小微企业，打造互助合作基金、小微俱乐部、专属组合产品、专属结算服务、信息服务及撮合五大基础平台。

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　　“聚焦小微

　　打通两翼”

　　未来，民生银行将把小微金融进一步放在全行战略的重中之重。董事长董文标提出，民生银行未来的发展战略要强力聚焦小微金融，分行转型就是要以小微企业金融为突破口，实现传统零售银行和产业链金融的两翼突破，深度开发。通过金融服务商业模式的转换，把分行做强，把支行做大。

　　（原标题：民生银行小微贷款余额突破3000亿元）