来源：新民晚报新民网
2月20日，
知名教育博主张雪峰
在社交平台个人主页吐槽
称“6年还60万房贷，利息57万”
引发网友热议和普遍关注。
张雪峰吐槽还贷方式。图片来源 社交媒体截图
今天（2月22日）10时18分，@张雪峰老师 发文：澄清一下，某友人还贷，以为自己240万的房子，首付80万，借了160万，前两天发现还有157万贷款，跟我吐槽！结果此人脑子坏掉了，忘了自己当时还买了车位，总价是260万，借了180，实际60万中，本金还了23（万），剩下都是利息。在他脑子坏掉时义愤填膺，知道事实后我马上删了 。
10时22分，张雪峰再度发微博回应称：总结一下！！！1。以后少义愤填膺，这事那事天塌下来跟我无关。2。脑子清醒，没搞清具体情况，一面之词的时候不说话。3。少发微博！4。媒体朋友求你们别这么关心我，你们的关心让我的脆脆鲨都消化不了了！5。给各位造成的影响深表歉意！我在抽自己，求求别骂了！
道歉随即再度冲上热搜
重庆市银行业资深人士段先生（化姓）告诉记者：“个人认为，前几年客户贷款金额大、利率高，可能就会抠很多还款的细节，发现银行还是这种固有还贷方式，估计就不淡定了。以前贷款金额小、利率低，却少有客户吐槽还贷方式。”
还贷五六年大部分还利息？
银行系统会按既定还贷方式结算
“还了6年房贷，每年10万，一共还了3万本金，57万利息……”
2月20日，张雪峰的这条网帖发出后，引发普遍关注和网友热议。
就“是否合理”问题，有网友同情：“我还了三年十万左右，本金才还了两万。”
有网友疑惑：“房贷到底是等额本息好？还是等额本金好？”
还有网友质疑：“房贷不太可能是你说的这么高，3万本金，57万利息。”
也有网友分析：“银行要承担本金坏账风险，计提坏账损失，利息本来就是资金借给你的时间成本，借的时间越长利息越高。”
还有网友提醒说：“这是等额本息还款方式决定的，如果是等额本金还款就不是这样了。”
就网友热议的话题，2月21日，记者通过社交平台私信功能联系张雪峰老师，截止到发稿前，没有回复。那么张学峰的还贷是怎么算的呢？
2月21日，重庆市银行业资深人士段先生（化姓）告诉记者：“张雪峰还贷的算法，只有他自己查看还贷清单最清楚。事实上，客户还贷很多年，比如五六年，也会发现本金实际上没还多少，大部分还是利息，这是银行系统按当初既定贷款方式结算的结果。”
段先生进一步解释称：“客户贷款方案，固定的两种模式是等额本金和等额本息，本质其实都是银行在固定贷款期限内，尽可能把后面产生的利息挪到前面来收取。我们在工作中也遇到很多普通贷款客户，大家关注贷款的点不同，但有些客户也提出来这个疑问，也就是（张雪峰）的那种情况。如果客户不是按拟定贷款期限还贷，而是中途提前还贷，那么拟定的贷款利率就不会低。”
等额本息：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金：又称利随本清、等本不等息还款法，贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
对于网友“还款方式到底选等额本金还是等额本息”的疑问，段先生表示：“在其他要素一样的前提下，无论选择哪种还款方式，每个月还的利息是差不多的。不同的是，每个月等额本金还银行的本金要多一点，相对于（等额本息）还本金的速度要快一点。在有效期限内，当事人还银行的利息就少还一些。”
金融市场环境已发生变化
适时调整个人资金成本
记者注意到，早期住房贷款利率往往在6%以上，尽管LPR（贷款市场报价利率）一降再降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。
段先生分析认为：“根据宏观调控，各银行可根据情况在LPR基础上自行上浮20-50个基点，只要客户愿意接受，银行基点上浮越高，最终的利率就越高。不排除张雪峰老师的房贷方案就遇到这种情况。”
段先生最后表示：“个人认为，因为银行还贷方式固定不变，以前贷款金额小、利率低，少有客户吐槽还贷方式。这几年利率高、贷款金额大，可能就会抠这些还款的细节，认为银行还是这种固有还贷方式，估计就不淡定了。所以，在金融市场环境发生变化的情况下，大家都要理性地来看问题，适时调整个人的资金成本。”
