由于对保险业监管不力，加之少数保险业务人员素质
差，近几年，投保人与保险公司的纠纷呈逐年上升趋势，
成为京城消费者投诉的新热点之一。

　　我国保险业务自1980年恢复以来，发展十分迅速，对
国家经济建设和人民生活都起了很好的保障作用。至今，
在我国开办的保险公司有数十家，其中既有“中保险”，
又有“洋保险”纷纷推出如财产、长寿、平安、养老等险
种，犹如雨后春笋。但是，由于对保险业监管不力，加之
少数保险业务人员素质差，投保人与保险公司的纠纷呈逐
年上升的趋势。笔者在北京市消费者协会了解到，近几年，
投保人每年向各级消协投诉数十件，成为京城消费者投诉
的新热点之一。

　　现摘录几例投诉案如下：

　　——投保人患了绝症，保险公司提出解除保险合同，
这合适吗？

　　马某在一家保险公司投了10年“递增养老保险”和附
加“大病保险”，其中包括养老保险和住院医疗保险。同
时，交了总金额6555元。一年后，马患了结肠癌，住院进
行手术。出院后，保险公司答应赔偿两个年度费用各 1万
元。后来，保险公司给他发了个通知，保险费付完续险不
保，其住院医疗保险这一项每年一包，当时只保了一年，
并没有保10年。为此，马据理力争，当时住院医疗保险这
一项目没有向本人讲清楚。再说，在投保时，也是统一收
费，并没有分别收费。故此，马认为这个责任应由保险公
司承担。

　　点评：投保人投保是为了消除后顾之忧，一旦患病可
以获得经济保障。可是，当投保人患绝症后，保险公司却
拒绝投保人享受继续投保的权利，这岂不损害了投保人的
利益。根据《消费者权益保护法》、《保险法》的精神，
投保人与保险公司已签订了10年的保险合同，保险公司应
履行当事人双方的约定，并承担自己的义务。再说，投保
人在投保时，保险公司也没有把条款内容解释清楚，责任
应自负。所以，保险公司中途终止保险合同是不对的。

　　——保险公司业务员对投保人进行诱惑性的欺骗宣传，
造成了经济损失，由谁来承担？

　　一家保险公司的业务员宋某登门对年近六旬的谢某说，
投了“人寿保险”后可享受医疗保障，一旦生病吃药，就
可以报销，以后您还可以拿养老金等。谢经不住业务员的
诱惑，当即拿出 735元投保。在签字时，这位业务员又对
谢说：“您还有儿子吗？”当回答有时，又说：“把他填
上去将来也可受益。”谢听后，信以为真，欣然答应。后
来，谢患了一次感冒，到医院看病吃药、打针，花了上百
元钱。当她拿着医院的发票找这家保险公司赔偿时，才恍
然大悟，原来宋业务员给她办的是“人寿保险”，并不是
大病统筹。即使是办了“大病统筹保险”，感冒吃药、打
针也不能保险。再说，被办的人寿保险单上写的投保人竟
然不是她，而是她儿子的名字。谢听到这里，惊呼上当受
骗。可这家保险公司的宋业务员却逃跑了。最后处理的结
果，按保险公司规定，退保要扣76％，只能退还24％，谢
认为这样处理不合理，这个责任应由公司承担，不能转嫁
给投保人。

　　点评：这个责任应由保险公司来承担。因为公司的业
务员在为投保人提供的服务过程中，有意对投保人进行欺
骗所致。根据《消费者权益保护法》和《保险法》的精神，
业务员在提供服务时故意对投保人欺骗，构成了欺诈行为，
这个责任应由保险公司承担，不能转嫁到投保人身上。保
险公司不仅不能扣退保金，而且应予以赔偿。

　　——保险公司将投保人名字填错，久拖不改，投保人
提出要退保，却要被扣保金，这有理吗？

　　沈某在一家保险公司为其刚刚出生的外甥办了“少儿
终身保险”，并交金额 360元。后来，其母亲发现孩子名
字填写错了，将其中一个“学”字错写成“永”字。于是，
要求保险公司及时更改。据此，这家保险公司同意办理更
正，但提出要看“出生证”、“户口卡”。于是，她将所
要的证件送到保险公司。可是，保险公司一直拖了近三个
月未办理更改。这期间，其母亲为儿要办理独生子女证，
需要上述证件。无奈，她找到办理人提出退保金的要求，
可保险公司只同意退40％的保金。对此，她向这家保险公
司提出异议。一是在保险合同须知上，没有不退保金全额
的条文；二是退保的责任是由于业务人员办事拖拉造成的。

　　点评：造成投保人退保金的责任完全在保险公司。保
险公司要扣投保人60％的保金，是毫无道理的。根据《北
京市实施〈消法〉办法》的精神，保险公司的业务员在服
务过程中应保证服务质量。造成投保人退保金，是保险公
司业务员没有很好地履行自己的工作职责，给投保人带来
了麻烦，这个责任应由保险公司负责，所以扣投保人的保
金是没有道理的。

　　——由业务员为汽车办“全险”。后来，车被盗丢失，
保险公司却拒绝赔偿，这对吗？

　　王某购置一辆价值 5万元的面包车，并向一家保险公
司投了保险金额。当时，该公司的业务员告知投保人汽车
办了“全险”，其中包括“损失险”、“盗抢险”等。一
年后，王的汽车被盗丢失。当他找这家保险公司要求赔偿
时，却遭到了拒绝。其理由，当时他在办投保时，没有办
汽车损失险中的附加险，即盗抢险。原来，这位业务员为
他办保险时愚弄了他。当他要找这位业务员交涉时，这个
业务员已离开了保险公司。为此，王叫苦不迭：“这个责
任难道应由我全负，岂不太冤了吗？”

　　点评：这家保险公司把责任全部推在投保人身上，却
不承担赔偿的责任是有失公理的。保险公司业务员在为投
保人承办保险时，有责任向投保人如实介绍险种，让投保
人自主选择。王某办的“全险”是业务员告知的，这是业
务员对其险种不熟悉，或者工作马虎造成的。不管怎么说，
保险公司负有不可推卸的责任，不承担责任是不对的。根
据《消费者权益保护法》和《保险法》的精神，投保人应
享有购买汽车保险的真实情况的权利。很显然，保险公司
的业务员在介绍险种时，没有如实地向投保人介绍汽车投
保时，有哪些险种可供选择，并作了虚假的说明。所以保
险公司应承担一定的赔偿责任。

　　——投保人没有饮酒的习惯，可保险公司要加收“饮
酒费”，这有道理吗？

　　刘某与一家保险公司赵业务员签订了一份保险金额为
50万元的长寿险，交期为20年，首期交付金额为36850元。
根据保险公司的规定，凡需要办这类险种的投保人需要体
检。于是，她根据其安排如期到特定的医院进行体检。尔
后，赵业务员通知本人，各项体检均都合格。后来，她与
这家保险公司面谈时，谈到平时自己不喝酒、不酗酒，只
在平时工作中为应酬少许饮酒。为此，这家保险公司却提
出要加收饮酒费1660元。刘觉得这笔收费是极不合理的。

　　点评：这笔“饮酒费”收得不合理。既然医院体检合
格，那么保险公司就要尊重医院的体检结论。仅凭投保人
一句话，就武断地加收一笔饮酒费，是否有点太草率？根
据《保险法》和《消费者权益保护法》的精神，保险公司
对投保人要提供服务的真实信息和保险合同的条款内容。
很显然，保险公司既没有预先提出是否饮酒这项检查内容，
又没有预先介绍饮酒要收费，随便提出要加收饮酒费，有
乱收费的嫌疑。

　　——汽车修理费的赔付到底应由谁来认定？由保险公
司估算为准，还是以修理厂实际修费为依据？

　　王某驾驶的一辆新轿车在一起交通事故中受损，修理
厂初步估算的维修费为1．3万元，而一家保险公司认定的
损失却为6000元，双方估价相差甚远，最后修车花了7000
多元。王认为公司认定的损失不公平，便再次交涉。保险
公司根本不予理睬，还是按照原先认定的损失赔偿。这样，
王自己掏了1000多元。他抱怨说：“好多该换的部件还都
没有换，车只能凑合着开。”

　　点评：保险公司对投保人赔偿的认定，应实事求是地
按实际修理费赔偿，这才合理、公平，才能真正维护投保
人的利益。按照我国现行的保险制度，保险财物的定损由
保险公司一家负责评估和认定，必然会产生投保人与保险
公司间的矛盾和纠纷。为避免类似纠纷的发生，保险公司
和金融监督部门应尽快改革目前独家评估的现状，成立价
格评估所，来代替保险公司行使定损的职能。

　　我国保险业最近几年才发展起来，市场的潜力很大。
为使我国的保险业健康发展，国家有关部门应加强领导，
切实采取有效的措施，使之保险市场规范化、正规化。

　　一、国家金融监督管理部门要加大对保险市场的检查、
管理和监督的力度，对于违规经营、不正当竞争者要整顿，
对情节严重的要吊销经营保险业务许可证。

　　二、各级保险部门要严格地执行《中华人民共和国保
险法》和《消费者权益保护法》等法律、法规，依法办事，
自觉地维护投保人的合法权益。

　　三、各级保险公司对其工作人员要加强业务培训和职
业道德的教育，经过严格考核后，方能持证上岗。对少数
工作人员欺骗投保人并造成重大经济损失的，要绳之以法。

　　四、保险部门与投保人发生纠纷，要认真调解。并积
极配合各级消协主动调解。

　　五、投保人要加强自我保护意识，努力学习和掌握保
险业中的相关法规、法律和知识，以免上当受骗。