“先消费，后还款”，“用卡消费，轻松潇洒”，银行总是发出如此诱人的宣传，可近日用户孙先生却潇洒不起来。由于还款时没有一次还清，他的信用卡还款利息增加了100多元钱。孙先生不太明白，为何信用卡还款利息如此之高。

　　信用卡靠用户的信用维持

　　有消息称，在国外，信用卡透支利息是信用卡收入的重要来源。但日前省工行营业部一位工作人员说，银行信用卡业务的主要收入来源于用户的消费行为，如商户的回佣等中间业务。

　　这名工作人员说，信用卡的特点就是能够透支现金，这种透支功能是信用消费的特点和优势，其透支利息要分两部分。信用卡透支使用后，都有一个免息还款期，国内通常情况不超过两个月，如工行为25到56天，招行为50天。这段时间被称为免息期，免息期内只要给银行还钱，就没有任何利息。免息期过后，就要向银行缴纳带有惩罚性质的“罚息”。

　　因为是“惩罚”，所以利息就比正常储蓄、借贷的要高，现在国内信用卡的收费标准主要根据中国人行《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定日偿还利息为万分之五，年利率18％。由于银行为客户授信服务的代价高，不仅要考察客户资料，还要进行相关核定；此外，和其他银行业务相比，信用卡本身的优惠就很多，不用预存现金，只靠用户的信用维持。因此，一旦用户恶意透支、逾期不还钱，银行将面临因用户无力偿还带来的损失，有时还会有被欺诈的风险。

　　根据个人情况办理信用卡

　　其实，信用卡的利息偿还也有多种途径和方式，对用户来说，最划算的应该是循环信用利息计算法。如果逾期只能付清部分欠款，则已还款利息为零，剩余的按照每日万分之五计算。但是，许多信用卡用户似乎对此并不清楚。究其原因，业界人士认为，除了用户对此了解过少外，与银行没有完全告知用户信用业务内容也有很大关系。

　　用户孙先生讲，当初办理信用卡时，银行方面只说让填表，具体内容让他自己看，当初一心想着赶快办完事，“哪有工夫研究”？如今仔细看后才发现，“里面的门路很多”，仅要给银行交的固定费用就有年费、挂失手续费、工本费、转账费等近10种费用。

　　如今用户选择银行的业务多种多样，虽然信用卡会有罚息一说，但有人认为“多花了钱，买到了及时消费”。由于办理信用卡要承担高额罚息的风险，因此是否办卡要根据个人的消费情况和理财观念而定。数据显示，省工行目前有借记卡、贷记卡10万张，西安招行从去年10月推出信用卡业务，至今已有用户几千名。相信随着信用体系的逐渐完善，普通百姓的理财方式也将更具有多样化和个人化。本报记者　牟凝慧

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