来源：三联生活周刊
最近，全国部分省市开始上调医保缴费的最低年限，个人退休时如果没有达到累计缴费年限，需要一次性补足差额，或者继续按月缴费。这也就意味着，很多人在退休之后还需要继续缴纳医保，才可以继续享受医保待遇。
插图 | 老牛在我国的社保体系里，养老保险规定了明确的缴纳时间，也就是缴满15年之后就可以在退休后领取养老金。但是对于医保的缴纳时间，相关规定其实相对模糊，不同的地方各有不同的规定，最近全国部分地区开始统一医保年限，也是对此进行更规范的管理。
今年以来，已经有河北、山东、辽宁和广东等部分省市调整了医保最低缴费年限要求，大部分都是要求男性缴费30年，女性缴费25年。和以前的标准相比，缴费年限大大提高，这就意味着很多普通民众原本在退休后还可以享受免费医保，但是在新规要求下失去了原有的待遇，需要继续缴费。
比如以广东来看，今年6月22日，广东发布了《广东省基本医疗保险关系省内转移接续暂行办法》，要求全省职工累计缴费年限到2030年1月1日统一为男职工30年，女职工25年。如果以现有标准来看，广东省内很多地区的缴费标准都大大低于这一年限，比如广州的要求是，职工退休时如果累计缴纳医保10年或者15年，就可以享受退休医保待遇。如果按照现在的标准，很多职工在退休时都需要继续缴费医保。
图 | 广东省医疗保障局如果退休时还需要继续缴费医保，大致的缴纳费用是多少呢？可以以广州为样本大致测算一下。按照规定，选择按月缴费的人员，以退休后待遇享受地上上年度城镇单位就业人员月平均工资为缴费基数，按退休后待遇享受地职工医保用人单位费率缴纳至规定的缴费年限。广州现在的城镇职工月均工资大概是1.1万元，医保的单位缴费率是5.45%，以此计算，大致对应每月缴费600元，一年缴费7000多元。对于很多普通民众而言，这是一笔并不算太小的开支。尤其是考虑到退休之后收入水平大幅下降，每年7000多元的开支更显沉重。
最近之所以会有越来越多的地方省市提高医保缴费年限，主要还是和医保基金的收支压力有关。如果仅从表面上看，我国的医保基金一直保有很高的结存余额，而且逐年增长，以最近几年来看，2019年，我国医保基金结余2.7万亿元，2021年结余已经高达3.6万亿元，仅仅3年时间就增长了将近1万亿元。那么，看上去还很富裕的医保基金，压力到底来自何方呢？
一是结构性压力，虽然总量上还有很高的结余，但是大部分结余集中在少数发达地区，很多地方其实出现了收支压力。统计数据显示，我国已经有100多个统筹区的医保出现了当期收不抵支。
图 | 视觉中国除了结构性压力，医保基金更大的压力还在未来，从医保基金的收支两端来看，支出速度越来越快，收入速度越来越慢，终将导致收不抵支的局面，这才是我国医保基金的最大挑战所在。
从收入的角度来看，截至2021年底，我国医保的参保人数已经高达13.6亿人，参保率超过95%，继续提高参保人数的空间也已经很小。而且随着中国经济增速放缓，为了减轻企业负担，包括医保在内的社保缴费率不可能上涨，这也注定了未来医保体系的收入增长空间有限。
而从医保基金的支出角度来看，最近几年，我国医保支出的速度一直保持两位数的高速增长，而且大部分年份的支出增速基本上都高于收入。如果考虑到我国的老龄化程度正在快速提高，未来医保支出的压力还将大幅提升。
图 | 视觉中国我国60周岁及以上老年人口已经高达2.64亿人，占全国人口的18.7%，65岁及以上人口也超过了2亿，占全国人口的14.2%，未来这一比例还会加速上升，老年人口的迅速增长，将给医保基金带来极大的支出压力。有统计数据显示，65岁以上老年人的医疗费用支出是年轻人的4倍，随着将来老年人越来越多，将会对医保基金形成快速消耗，我国的医保压力将显著提升。
所以，从医保基金的收支趋势来看，收入的增长空间越来越有限，而支出的速度还会显著提升，如果支出速度大于收入的趋势不能逆转，就意味着医保基金未来面临的将不只是结构性压力，而是会一步步走向整体亏空，医保危机将会真正浮出水面。
所以，在这样的趋势之下，最近几年，有关方面对医保改革的呼声一直很高，主要的思路也就是开源节流，一方面通过控费来抑制医保支出的速度，而更多的思路指向了收入端，也就是想办法提高医保收入。最近地方省市提高医保基金的缴费年限，或许还只是新一轮医保改革的开始，未来不排除还会进一步升级改革力度。
图 | 视觉中国对普通民众而言，最大的关注在于，将来会不会有可能要求退休之后也还要继续缴纳医保？也就是彻底取消医保缴纳年限，如果想要继续享受医保，就需要一直缴费。
这样的设想，最近几年在各种层面其实已经有所透露。2016年，前财政部长楼继伟曾经表示，要“改革医疗保险制度，建立合理分担、可持续的医保筹资机制，研究实行职工医保退休人员缴费政策”。一些学界专业人士也提出过类似建议，主要理由在于，退休人员的医保开支高于年轻人，如果长期免费医保，医保体系将难以持续。
我国《社会保险法》规定，“参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。”这段话包含了两层含义，第一，明确了退休之后不需要再缴纳医保，第二，如果缴费年限不足，可以继续缴费。
图 | 视觉中国第一句话是对我国退休医保制度的顶层设计，二句话是对顶层设计的适当补充，所以，现在部分省市提高缴费年限，是在遵循现有《社会保险法》的框架之下，通过第二句话里寻求操作空间。不过，如果将来实施退休人员也要继续缴纳医保，将是对我国现有《社会保险法》的重大突破。
