来源：中新经纬
近日，多家保险公司已陆续上新预定利率2.5%的普通型保险产品，包括年金险、终身寿险、重疾险等。中新经纬了解到，上述险企新上架的重疾险产品价格上涨幅度在7%—30%。
2020年至今，人身险产品的预定利率从4.025%降到3.5%，再下滑至3.0%、2.5%。重疾险涨价，与此同时，新单保费出现下降。这样的背景下，消费者在配置重疾险时该注意哪些问题？
▲资料图 来源：包图网重疾险价格迎7%—30%涨幅
今年8月，国家金融监督管理总局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》（下称《通知》）明确，自9月1日起，新备案的普通型寿险产品预定利率上限调整为2.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。同时，预定利率超过上限的普通型寿险产品停止销售。
保险精算师徐昱琛此前在接受中新经纬采访时表示，此次调整对保险期限在一年期以上的长期产品影响较为显著。比较直观的影响是，部分保障型产品的价格将有所提升。以一张0岁孩子购买的保单为例，如果保单存续期为60年并一次性缴纳保费，那么调整后的价格将上涨约30%。而对于分20年缴纳的保单，虽然涨幅相对较小，但总体成本仍会有所增加。对于保障型产品，如重疾险，同样的保障额度下，保费也可能上涨10%至30%。
一位大型寿险公司保险产品开发人员向中新经纬透露，预定利率调整后，市场上的重疾险产品涨价最低的也超过7%。他以所在公司的一款覆盖轻症、中症、重症保障较全的纯保障型重疾险产品举例，若一位30岁女性投保重疾保障50万保额，附加轻症、中症保障，按照30年期缴，每年保费约15500元，总保费46.5万元；此前该产品的价格约每年14200元，同样的保障下，每年相差1300元，涨幅9%，总保费多了3.9万元。部分公司网销的重疾险产品也有每年保费在万元以下的，但保障可能相对少一些。
保险经纪人张明（化名）测算了多款销售情况较好的保障型新款重疾险产品，以30岁女性投保50万保额为例，按照30年期缴，保费多在12000元至13800元之间，相比预定利率调整前，价格上涨1100元至1700元，涨幅在10%至14%。
张明对中新经纬表示，新款重疾险还在陆续上架中，目前难以确定最高的产品会涨价多少。他认为，如消费者尚未配置保障型产品，经济条件允许的话可以尽早配置。
业内人士认为，保险公司下调预定利率是重疾险涨价的重要原因。
一家大型寿险公司产品部门负责人告诉中新经纬，预定利率下调后保障型产品涨价，是由于预定利率下降后，保险公司需要支付更高的利息以维持相同的投资回报率，从而导致保险产品的价格上升。
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中还提到，前几年，包括重疾险在内的健康保险处于高速增长期，保险公司往往用较激进的价格策略抢市场，做大业务规模。但是近年来，受到百万医疗和惠民保的先后冲击，新单业务规模不断萎缩，迫使保险公司改变市场策略，调高价格。
此外，李文中称，保险业一直是一个规模经济的行业，新单业务规模的萎缩也会使平均成本上升，保险公司需要调高价格来应对。随着消费者保险意识的增强，对保险产品选择更加挑剔，保险公司需要对某些产品的保险责任范围进行调整，客观要求保费相应增加。
重疾险新单保费收入呈下滑趋势
据今年1月泰康长寿时代研究院发布的报告，重疾险在2013年人身险费改后迎来发展高峰，在2020年站上5000亿规模保费平台的高峰，但随后开始出现连续负增长。根据行业数据统计，中国保险行业的重疾险新单保费收入从2018年时期的1000亿元左右，降至2023年的200亿元左右，连续五年出现下滑。
95后消费者刘美（化名）告诉中新经纬，她一直没有购买重疾险，一是因为重疾险的产品较为复杂，自己并没有深入了解过；二是因为自己目前存款较少，还不舍得每年投入大几千元甚至上万元购置重疾险。相比之下，每年只需300元到500元的百万医疗险性价比更高，对她更有吸引力，近两年她一直给自己买百万医疗险。她认为自己目前还年轻，百万医疗险覆盖的保障已经够用，等年龄稍长，经济条件再好一些，会考虑加配重疾险。
购置过多款保险的80后消费者王丽（化名）对中新经纬表示，目前她并没有配置重疾险，一方面觉得重疾险价格较高，另一方面，对重疾险的理赔持有怀疑态度，因为随着年龄增加，自己已经有一些病史，重疾险会存在一些除外责任，因此再去强行配置重疾险没有太大意义。
在李文中看来，重疾险新单保费收入下滑，是因为目前市场上多数重疾险产品在保障责任、疾病种类、赔付方式等方面趋于相同，缺乏创新和差异化，抑制消费者的购买意愿。由于预定利率的调整，重疾险产品的价格普遍上涨，使得消费者在预算有限的情况下可能会选择减少购买。此外，百万医疗保险和惠民保先后快速发展给重疾险带来了较大冲击。随着消费者对保险认知的提高，他们对个性化的保险产品的需求增加而减少对传统重疾险的需求。
李文中指出，未来重疾险产品可以考虑通过与医疗、药品、养老、护理等板块的融合，向服务端延伸，提供更全面的保障方案，实现业务发展模式创新。保险公司应深度挖掘不同消费者群体的特定需求，提供定制化、个性化的重疾产品。
在重疾险涨价后，消费者在配置重疾险时，又该注意哪些问题？“重疾险产品都有一定的等待期，如果需要配置重疾险应及早规划和落实。配置时根据自己的健康状况、家族病史、经济能力等因素，选择适合自己的重疾险产品，不必盲目追求最高保额，也不必盲目追求保障的全面性。消费者在购买前，可以对比不同保险公司的产品，考虑保障范围、价格、理赔服务等多方面因素，选择性价比最高的产品，还可以利用在线比价工具、保险顾问APP等科技手段，帮助自己进行重疾险产品的选择。”李文中说。
文：李自曼 实习生 张舒毓
