日前,银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》(以下简称《意见》)。风险减量服务作为财险业服务实体经济发展的有效手段之一,对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。在大交通、大物流行业,在相关政策的指引下,公路货运领域的保险风险减量显得尤为重要。
科技助力险企精准风控
疫情之下,货车司机的生存状态备受关注,物流企业同样面临经营困境。中物联发布的《中小微物流企业经营状况调查报告》显示,货运物流企业经营收支压力明显增大,收入增长不足而成本压力加大成为普遍现象。
综合货运实时动态信息,并结合深度学习和算法,作为全国道路货运车辆公共监管与服务平台的技术支持单位,中交兴路通过北斗时空应用、AI、物联网等大数据技术发现,疫情期间多拉快跑的情况显著增加,而运营风险就随之大大增加。后疫情时代,货运物流迎来复苏,大货车运营风险系数势必会增加,因此,大货车运营的风险减量管理尤为迫切。
中交兴路发布的《全国重载货车保险大数据分析报告》显示,货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大。风险差异度大体现在天气状况、人身伤害赔偿标准、行驶地域特征等方面的不同;车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息,险企难以准确掌握;货车的运行情况又与经济活跃度息息相关,多拉快跑、使用时间拉长、超速都预示着出险率的攀升。由此可见,风险差异度、信息透明度、运行波动性三大因素构成了险企实施精准风控的盲区。
保险公司对大货车保险业务“既爱又恨”。一方面,大货车件均保费高,承保这项业务保险公司能够迅速扩大业务规模。另一方面,大货车事故风险高,投保风险相对较高。因此,大货车经营者和保险公司都需要科技来保驾护航。
“《意见》发布后,保险公司纷纷响应监管政策,希望通过科技手段做好风险减量,降低事故风险。”中交兴路保险科技事业部总经理李成才表示,“对于保险公司来说,缺少的是技术沉淀,我们通过技术引擎,基于车联网数据,打造了覆盖保前、保中、保后和理赔支持的全流程保险科技解决方案,帮助保险公司形成了一套商业模式,有效助力营运货车保险业务实现健康、可持续发展。”
“车生态”实现多方共赢
风险减量服务需要多方协同、共同完成,作为具备科技优势的第三方平台,可以协助构建数字化保险服务生态,将更多上下游服务机构纳入数字化生态体系中,实现数据流通和共享。在交通货运方面,通过科技连接上下游,可以实现物流、货车、险企以及科技平台的多方协同发展,即从技术到模式再到“车生态”的发展路径,从而实现多方受益。
“车生态涉及面很广。车安全方面,涉及司机到物流园、货物的安全。保险公司通过车辆数据,可以了解车的运营效率和出险情况,可以实现保前、保中、保后的风险管理,从而实现货运事故率下降、保险公司赔付率降低,正向循环促进了营运货车保险业务的健康发展。”李成才表示,对于保险公司来说,通过各种数据因子的评估,可以帮助他们获得大货车的相关信息,从而精准识别风险,顺利实现投保;对于消费者来说,通过事前预警,降低了出险概率;对于上下游企业来说,通过保险科技,实现了生态圈的连接,为跨界营销打下了坚实基础。
业内人士认为,未来保险的商业模式将从关注“保险产品”到关注“客户体验”,真正实现“以客户为中心”,将客户体验作为保险创新的着眼点和核心诉求。
“以大数据、车联网、人工智能组成的安全降低赔付能力,促进保险行业降低赔付的目标,更是财险公司经营风险最重要的能力之一。”某财险公司车险负责人表示。
科技应用为道路交通安全、货运司机人身安全提供了技术保障。从爱恨交织到双向奔赴,未来保险科技将构建跨界合作的“车生态”。
(中国银行保险报记者:苏洁)
(来源：新视线)
