8月末的一个炎热午后，深圳招商银行总行，数百位App项目组的小伙伴兴奋地聚集在实时大屏前，见证又一“亿级”里程碑的诞生——招商银行App用户数突破2亿。
从1亿到2亿，招商银行App走了4年，和从0到1亿相比，用时缩短一半。当前，招行零售客户总数（含借记卡和信用卡客户）1.9亿，App用户对借记卡客户的渗透率已接近90%。
放眼国内银行业，招商银行App长期执行业之牛耳，是零售数字化转型的引领者和示范者，从一网通支付到展码支付，从M+会员体系到财富开放平台，从朝朝宝到多宝理财，无不引发同业的竞相模仿与跟随。
聚焦“移动优先”战略，招商银行App不仅跑出了数字化转型的加速度，也刷新了经营的新高度。
据内部人士透露，招行零售AUM余额已于近期突破13万亿大关，户均AUM超过6.8万；招商银行App月活跃用户超过7300万，其AUM占比达85.6%；财富持仓客户规模超4700万，年增速稳定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的约98%。
4700万与7300万，MAU更具含金量
当前，国内零售银行业正在经历深刻变化。从市场空间看，中国已成为全球第二大财富管理市场，中国居民个人金融资产超过250万亿，财富客户总人数持续快速增长，越来越多的客户资产向非存款转化。
作为招行与用户接触面最广、频度最高的渠道，在做大用户和MAU规模后，招商银行App将如何进一步释放与增强财富管理的专业化优势？
强大的自服务能力是流量红利见顶后的胜负手。所谓自服务，是让用户通过App自助实现资金与产品的对接。在招行看来，自服务语境下的产品，应该是自带投教功能的用户产品。
全面焕新的“多宝理财”就是一个典型案例。首先按期限分类上百只净值理财产品，实现从周到1年以上期限的全覆盖；其次，将各个期限产品进一步细分为“稳健低波”“稳健增值”和“稳中求进”等三种策略，并量化其收益和风险特征，让客户买的明白，持有更安心；三是建立严格的选品标准，实现了财富管理向资管产品的反向定制。
“期限适配—风险适配—严选产品”，多宝理财精简的三步选品流程精准解决了客户痛点。据统计，招行每10个购买净值型理财的客户中，就有6个选择多宝理财；今年以来，多宝理财累计为320万客户赚取收益近115亿，户均收益近3600元。
值得一提的是，截至今年6月末，全市场银行理财存续规模24.76万亿，较上年末萎缩10.45%，同期，招行理财产品余额3.24万亿，逆势增长3.21%，特别是多宝理财，逆势增长35.14%，已成为招行破局理财产品全面净值化的先手棋。
在以多宝理财为代表的线上财富产品的带动下，招行的财富持仓客户规模超过4700万，年增速稳定在15%左右；招商银行App月活跃用户超过7300万，同比增长10.2%，其中财富频道MAU达2850万，MAU含金量显著提升，并已逐步成为AUM之源。
146家与114万，大财富生态圈共荣共生
2021年7月，在AUM突破10万亿之际，以招商银行App为依托，招行率先升级“招财号”财富开放平台，与合作伙伴形成合力，推动招行大财富管理向数字化、平台化、生态化迈进。
近两年，依托财富开放平台，招行与合作机构正协力从“渠道共享、产品代销”“信息共享、共同陪伴”向“运营共享、共同服务”“投研共享、共同研发”跃迁。
目前，已有146家具有行业代表性的资管机构通过招商银行App入驻财富开放平台，“招财号”粉丝达2212万，服务用户超4亿人次，日服务用户超过114万人次。
财富开放平台汇聚了更具经营潜力的价值客户。前述人士透露，这部分用户有三大特征：第一是更忠诚，其使用招商银行App的时长高于平均；第二是更活跃，近半年来每月登录App的用户占比超过80%；第三是财富属性更强，其户均资产是均值的2.6倍，且持有的产品数量更多，进取投资行为更明显。
对招行而言，让合作伙伴直接参与用户服务的全旅程，意味着合作机构不再是单纯的产品提供方，不仅对产品的业绩表现负责，他们同时也是深度服务的提供者。
当前，“招财号”已为合作机构开放经营服务节点50个，覆盖从兴趣激发、辅助决策到售后陪伴的全旅程。在理财全面净值化、资本市场反复震荡的当下，这种专业、及时、丰富的服务与陪伴，早已成为用户的刚需。前述人士透露，招商银行App平台上由合作机构生产的投资策略解读、产品业绩解读、市场趋势研判等内容占比已达到93%。
而140余家合作机构通过招行平台服务用户，日均交互量超百万人次，这使其有机会更加直接、深入、敏锐地体察用户需求，从而有助于从反向激发他们的投资灵感，为逐步实现从被动选品向逆向牵引资管机构针对性优化产品体系奠定了基础，也为进一步管理好用户预期，改善用户的盈利体验提供了可能。
战略重点因势而变，经营模式迭代升级，线上自服务能力持续精进，并始终保持对用户需求的敏锐洞察、对未来发展的前瞻性布局，站在2亿用户的价值新起点，招商银行App正在进一步夯实招行零售的基本盘。
工银瑞信基金与招行携手同行，共享财富成长
作为我国第一家由国有商业银行直接发起设立并控股的合资基金管理公司、同时也是招商银行大财富生态圈的重要伙伴，工银瑞信基金于2021年7月15日首批入驻招商银行App开放平台，系统性建设“招财号”。
自入驻以来，工银瑞信基金始终坚持“以稳健的投资管理，为客户提供卓越的理财服务”的使命，与招商银行保持密切合作，积极参与财富开放平台建设、在“工银瑞信招财号”内开展多元化客户陪伴服务。依托稳健的经营理念、科学的投研体系、严密的风控机制，立足市场化、专业化、规范化、国际化，坚持“稳健投资、价值投资、长期投资”，工银瑞信基金通过专业的投资能力和热情周到的线上服务，为每一位招行客户做好坚实的基金投资后盾。
工银瑞信基金自成立起始终积极顺应时代发展，与中国经济、资本市场和公募行业共同成长，现已发展成为业务资格全面、产品种类丰富、投资业绩良好、风险控制严格的全能型基金公司，形成了“投研平台化”、“投研一体化”、“人才梯队完善”的平台优势，构建了权益、固收、指数、FOF、QDII等全面均衡的投研能力，中长期投资业绩表现在大型基金公司当中居于翘楚。海通证券数据显示，截至2023年6月30日，工银瑞信基金近七年以117.67%的主动权益类基金绝对收益率在98家基金公司中排名前十；工银瑞信固收类基金绝对收益近十年为83%、近五年为26.24%，近五年在全市场103家固收基金公司中排名前1/5，以实力诠释长期投资的行稳致远。
当前我国经济正处在经济结构转型升级、迈向高质量发展的关键时期，面临扩内需、稳增长、提信心等多重挑战，资本市场作为企业直接融资的重要渠道，肩负着优化资源配置、助力科技创新和支持实体经济发展的重要使命，投资机构的专业能力对于服务国家战略具有重要的战略意义。站在行业升级与合作共赢的视角，展望未来，工银瑞信基金将继续与招商银行携手共建大财富管理平台，发挥专业引领，强化投研投顾，增强配置能力，助力资本市场价值发现，为客户长期价值投资提供丰富的产品选择，共同助力财富管理行业的高质量发展。
风险提示：本材料由招商银行联合工银瑞信基金提供。基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金过往业绩不代表其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。投资者投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等法律文件，在全面了解产品情况、费率结构、各销售渠道收费标准及听取销售机构适当性意见的基础上，选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资，基金投资须谨慎。
（来源：News快报）
