商业银行开展财富管理业务面临需求侧、供给侧两方挑战,银行亟须通过数字化赋能财富管理以捕捉第二增长曲线。
一方面,从需求侧来看,居民财富迅速积累,老百姓理财需求日益旺盛。与此同时,我国的高净值人群增长趋势较为显著。未来两年,中国高净值人群数量和持有的可投资资产规模将以约11%和12%的复合增速继续增长。
另一方面,从供给侧来看,2022年资管新规正式实施,银行理财进入全面净值时代,对银行自身投资管理水平提出更高要求。2021年起实施的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》规定,仅允许银行理财子公司和吸收公众存款的银行业金融机构作为代理销售机构。资管新规落地后,理财产品完成净值化转型,银行和理财子公司开始积极铺设渠道拓展代销机构。同时,多元化的产品代销,对银行和理财子公司的投资水平、风险管控、产品准入、客户适配、投资者教育等方面提出了更高要求。
面临供给侧和需求侧两方面的挑战,银行财富转型需求迫切,体现在做大客群、找准客户、精准投放、把控产品、管控风险、赋能队伍、提升产能等多个方面。根据金融壹账通服务多家财富机构的经验,当前大多数银行财富管理数字化都还以“收银台”为核心的基础交易体系,在中台运营体系的数字化程度上仍存在较大的提升空间。
在资产配置多元化、前沿科技应用广泛化的大趋势下,金融科技将与财富管理业务实现深度融合。当然,财富管理业务的数字化转型是一项复杂的工程,而非简单的系统搭建,还需要在组织、流程、制度建设等方面立体升级,并且保障战略定力的长期投入。
具体来看,财富管理业务的数字化升级可以从三个维度展开:
第一,用户体验的提升。通过线上化、智能化的方法扩大服务客户数量及服务效率升级,具体措施建议为:一是采用A+T(AI、APP+远程客服)满足财富需求分析、财富健康状况诊断、配置规划提升、预期目标确认、持有期陪伴服务升级等举措;二是发挥线下网点及理财经理的优势,为其进行专业赋能,通过线下理财经理有深度、有温度的服务,实现财富管理业务规模和收入的高质量增长。
此外,AIGC的发展使得机器人能实现更高质量的客户陪伴和投资者教育,如基于情感计算的多模态情绪分析模型赋予机器感知、识别、理解情感的能力。有分析指出,到2024年将有40%的大型银行使用基于AI的情绪分析提高客户对产品与服务的体验。
第二,机构内部运营能力提升。中台运营能力是财富管理业务的护城河,要从组织内部的架构、流程、制度、系统等多方面立体升级。具体来看,中台能力升级的重点方向:一是产品服务引入风控体系;二是客户的精准智能货架推送体系;三是持有期陪伴内容的及时性等。通过中台能力升级,可以有效缓解财富管理机构过去出于数据和技术限制,对客户画像及精细化分层经营中产品同质化、服务同质化等问题;从客群经营出发准确勾勒投资者的风险偏好和投资需求,并提供针对性的金融产品、投教内容、权益服务等。
第三,探索打造智能财富管理的生态圈。财富管理机构可以借助金融科技积极探索新的商业模式和生态圈,生态的链接至关重要,而链接背后则是数字化在支撑整个生态。目前,金融壹账通助力多家银行建设的财富管理中台和搭建了“人+货+场”的智能货架体系,包括对大众客户、财富客户、私行客户的财富健康度提升体系,以及高净值客户的财富传承等复杂场景的线上化、智能化服务体系。
（来源：News快报）
