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养老问题是典型的“灰犀牛”事件，年轻时悄无声息，导致被多数人视而不见，但是养老危机总是不请自来，直到我们开始正视它时总是为时已晚。所以现在还没有进行养老规划的铁汁们，是不是觉得自己还年轻？还不急？你快清醒一点！不早啦！老龄化趋势无法逆转，我们这代人养老注定只能靠自己。个人养老规划真的没有大家想象中那么难，只需要四步就可以搞定，赶快把它提上日程吧！
第一步：搜集信息，数数自己有多少家底。
进行养老投资规划前，需要收集个人收入、支出、资产、负债等基本财务信息，同时了解自己的职业、个人兴趣、生活方式、健康状况及其他影响生活规划的相关内容。只有了解个人财务状况，才能更好地知晓自己的风险承受能力以及设定养老目标，进而根据预定目标合理安排资金。需注意的是，对未来的可能大额支出需提前布局，比如是否买房、子女是否出国留学等。
第二步：设定目标，要准备多少钱才可以安心退休？
为了保证退休后的生活质量，需要对退休后的开支进行预估，而大家存的养老钱不仅仅是满足日常生活需要，也要考虑重大疾病等意外性支出。满足日常生活需求方面，可以试试参照国际上用来确定个人在退休后所需储蓄金额的“70-80原则”，意思就是，如果退休以后用于日常生活需要的收入能够达到退休前日常生活水平的70%到80%就差不多了。举个例子，假设退休前每个月的全部生活支出为5000元，为了维持退休后的生活水平不下降，则退休后每月大概需要准备3500-4000元，用于满足日常生活需要。因此，大家可以基于目前的生活水平，对未来需要存多少养老钱有个大概的认知。
第三步：制定规划，如何进行养老金储备？
首先，来看看都有哪些产品可以选？
根据国家社会保险公共服务平台显示，截至11月25日，个人养老金产品共四大类745款，其中储蓄类产品465款，基金类产品162款，保险类产品99款，理财类产品19款。养老金储备各类养老金产品具有不同的风险收益特征，大家可以根据自身的投资目标、风险承受能力等因素，选择不同的个人养老金产品进行投资。（数据来源：证券日报，2023.11.25）
以公募基金类产品为例，目前养老目标基金分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。其中，养老目标日期基金名称中含有“退休时间”。举个例子，假设65岁是退休年龄，那么更推荐1985年左右出生的小伙伴配置“XXX养老2050”产品。而养老目标风险基金名称中一般含有“积极”“平衡”“稳健”等关于风险程度的字样，一般来说，三个选项的风险程度是依次递减的，大家可以根据自己的风险承受能力自行选择。
其次，选定合适的产品之后，怎么进行合理规划呢？
个人养老金账户资金可以用来长期投资，在产品运作方式上，与基金定投模式相似。定投是指以固定时间间隔、固定金额来投资。相较于一次性投资，最大的优势是无需择时，分批投入能平摊我们的投资成本，降低现金支出压力，且无需进行密切跟踪，也能实现“下跌赚份额、上涨赚净值”的效果，这与需要长年累月坚持的养老投资规划具有一定的适配度。可见，对于我们打工人来说，通过定投的方式参与个人养老金更为友好，并且这样有助于我们养成养老投资的好习惯。
因此，大家可以根据自己的经济负担能力，决定每年计划用于投资个人养老金的额度，并设置好每期购买金额、时间间隔，并长期持有，以通过定投的纪律性抵抗市场的不确定性，平滑市场波动、提升持有体验。
第四步：监测和修订规划，调整配置。
制定好一份养老投资规划后，还应该对规划的具体实施情况保持监测。根据生命周期理论，人的一生在不同阶段的理财规划都应该根据年龄的变化动态调整，因为随着时间的推移，市场环境、养老目标、自身风险偏好都会发生变化，相应地不同资产类别的配置权重也应随之调整。通常来说，年轻时试错成本低，风险承受能力较强，但是随着年纪的增长，风险偏好是逐渐降低的过程。
因此，大家可以参考为养老目标设计的“下滑曲线”来调整。下滑曲线指基金持有人在不同年龄阶段匹配的股票、债券等各类资产比重动态变化。通俗地讲，就是在相对年轻时，风险承受能力较高，可配置更多的权益资产，以追求更高的收益；当年老时风险承受能力下降，投资目标应该转向稳健收益，此时应减少股票资产配置，以降低投资风险。
若大家觉得自己无法进行有效的资产配置，可以交给专业的人来做。养老目标日期基金资产配置就是根据下滑曲线来设计的，旨在为投资者提供一站式的养老投资解决方案。基于“下滑曲线”，在投资过程中，养老目标日期基金通常根据投资者的年龄、风险承受能力等因素动态调整全生命周期的资产配置，力争使基金的风险、收益与投资者在不同年龄段的风险承受能力、预期收益相匹配。因此，大家不知道该选什么类型的养老产品时，不妨选择投资养老目标日期基金，一键解决养老投资难题。
小Tip：投资后如何应对市场波动？
个人养老金投资需要权衡好风险和收益，并且选择适合自己的产品才能长期持有。养老金投资是覆盖整个生命周期的事情，需要具备长期的视野和规划，坚持长期投资、价值投资的理念，因此需要理性看待市场的波动，通过时间平滑波动，最终享受时间复利带来的基金增值。
如果大家在面对净值波动时总是陷入焦虑情绪，实在是难以忍受收益回撤，那可能需要重新审视所持有产品的风险收益特征，是否与自己的风险承受能力相匹配。若无法较好匹配，则需要考虑进行调整优化，如修改定投计划，减少每期投入金额，或者选择风险更低的储蓄类、理财类产品。
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（来源：News快报）
