激发消费活力,被认为是扩大内需的关键钥匙。
《2024年政府工作报告》明确提出,从增加收入、优化供给、减少限制性措施等方面综合施策,激发消费潜能。
大会刚刚落幕,靴子第一时间落地。
2024年3月13日,《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》亮相,其中提到,会推进重点行业设备更新改造,会开展汽车、家电产品的以旧换新,还会鼓励银行机构适当降低乘用车贷款首付比例。
这一轮以旧换新,必定是产业和金融的深度捆绑,消费贷款在其中将扮演一个非常重要的角色。
“激发消费,关键在于稳就业增收入。”马上消费金融股份有限公司(简称马上消费)副总经理林亚臣说道,就业是一个人的信心来源,只要钱包里面源源不断的有钱进来,而且进来的钱还在增加,他就敢去消费,从家庭结构来看,只要解决了年轻人的就业问题,全家都不会发愁,父母也敢去消费,消费潜能自然就能激发出来。
消费市场的变迁
过去十年里,以90后、00后为主力的中国新生代消费者隆重登场,消费市场随即出现一些变化。
以前,大家远赴日本疯抢马桶盖;现在,大家都在找“平替”。
以前,大家逛商场购物;现在,更多的消费转移到线上。
以前,大家刷的是信用卡;现在,大家用的是安逸花。
作为深耕金融30余年的资深从业者,林亚臣注意到了一线消费市场这种变化。他说,自己脑海中经常会想消费市场明天会演变成什么样,消费金融需要与时俱进,去精准匹配消费者的消费需求,缓解消费者的流动性约束,进而实现整个社会的消费扩容。
根据人民银行的统计数据,2023年末,中国本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.77万亿元,同比增长9.4%,增速比上年末高4.7个百分点。
“19.77万亿元当中,持牌消费金融公司的消费贷款余额约为1万亿元,蚂蚁、度小满这些互联网平台的消费贷款余额为2万亿元,其余都是银行的消费贷款。” 林亚臣说道,这19.77万亿元的资金流向了消费者,激发了需求端,然后通过消费端流入了供给端,最后回到了工厂手中,给工厂补充了资金。如果没有这19.77万亿元的消费贷款,市场的有效需求会减少一大块,许多工厂可能要关停部分生产线。
日益严峻的资产荒
2023年6月,《第一财经》刊登社论,题目为《正视资产荒,警惕金融系统内卷》,指出当前金融系统面临较为明显的“资产荒”。
消费贷款市场上,就出现了严峻的“资产荒”。
主要体现在,优质客户的消费是收缩的,他能借到消费贷款,但他主动不借;高风险客户的消费依然坚挺,因为一些刚性支出削减不了,他有主动借消费贷款的动力,但受经济波动影响,他的收入开始不稳定,这使得金融机构发放的消费贷款面临着风险上升。
现在市场上消费的主力军,已经是90后、00后。
与60后、70后、80后不同的是,90后、00后认为借钱是一件很正常的事情,他们敢于借钱消费,也习惯于借钱的生活。
但杠杆是一柄双刃剑。
在一定的杠杆率以内,消费贷款在对消费行为有正向促进作用,超过一定的杠杆率后,消费贷款有可能会反向挤出消费。
此时,许多消费金融公司会在力所能及的范围内给他们一些帮助。比如,马上消费和招聘公司合作,让招聘公司为一些资金乏力的年轻人介绍一些匹配的工作,提升他们的收入。
“接下来的几年时间里,消费金融公司的贷款利率会逐渐下行。”林亚臣表示,从短期来看,消费贷款利率会下降,但贷款标的风险却不降反升,这会削弱消费金融公司的盈利,但从长期来看,这是给消费者减负,有利于消费市场的复苏。
外界的三大担忧
投资、消费、出口是拉动GDP增长的三驾马车。
当下,消费正在取代投资逐步成长为中国经济增长的第一推动力。
“未来5年,中国的消费市场还会增长,消费贷款的市场规模有望从当前的19.77万亿元增加到25万亿元。”林亚臣说道,这个增长的道路不可能一帆风顺,至少需要解决外界的三个担忧。
第一个担忧,一些新兴业态加速财富的两极分化。
一个大主播一年的销售额,比一些县城一年的消费额都高,许多人的饭碗被砸掉,出现了“富人更富,穷人更穷”的两极分化,这不利于整个消费市场的复苏。
第二个担忧,人工智能会取代大量人的就业。
ChatGPT解决了语言理解问题,Sora解决了图像生成问题,人工智能正在蓬勃发展,具有“意识”的机器人离面世越来越近了。
未来十年,具有“意识”的机器人大概率会逐渐进入就业市场,使就业市场结构慢慢发生质的改变:这些机器人很有可能取代人类相当多的操作类流程化工作,会造成不少人失业,对我国这样的就业结构状况来说尤甚;但同时,人工智能也会创造新的就业机会,就是那些需要产生思想的工作。
第三个担忧,中国经济过去是由房地产行业驱动,现在汽车行业能不能替代房地产行业,成为中国经济的新引擎。这是一个很庞大的系统工程,实施过程当中充满了各种不确定性。
林亚臣认为,未来消费市场发展可能会出现三种变化。第一,人工智能应用、新能源汽车及新能源其他应用、各行业数字化升级等新质生产力的形成,会大大提高生产效率和产出,市场会涌现更多更好的物美价廉商品和更新更优质的服务。第二,国内统一大市场的形成,促进国内消费环境进一步升级,从而促进消费本身对国民经济贡献进一步升级。第三,多个大型城市群形成,线下消费市场(包括商品和服务),将被根本性改变。
（来源：News快报）
