随着人工智能、大数据和云计算等创技术的进步，数字化建设逐渐成为推动金融科技发展的重要手段，而风险管理作为金融行业命脉成为金融数字化过程中的核心挑战。如何利用新兴科技降低风险管理成本并提升其效率已成为金融科技行业发展的关键所在。
大数据、人工智能等技术真正进入金融风控领域是从2014开始。之前国内金融科技尤其是互联网金融借贷主要面临三个挑战。第一，笔均借款金额只有几千元，如果依靠人力，服务成本太高，没法完成，需要利用技术手段解决；第二，央行征信中心大约拥有4亿人的征信记录，但是，中国还有10亿人没有征信记录，需要很长时间积累大量的数据，去积累和验证风控模型；最后，互联网借贷撮合交易模式也面临难题，比如：平台审核通过的借款项目如何很快得到投资人认可，从而实现有效撮合交易等。此背景下，国内涌现出了一批利用智能风控进行创新服务的金融科技服务商，信也科技（又名“拍拍贷”）便是最早利用互联网技术进行数字化探索的先行企业之一。彼时担任拍拍贷风控副总裁的王强先生带领团队参与自主研发了多项数字金融创新技术，获得国家专利认可，并建立了行业首个针对互联网借贷平台的全链条智能风控体系——“魔镜”风控系统，实现了全面覆盖借贷业务流程中贷前、贷中、贷后全流程的风控自动化、智能化，标志着国内金融科技尤其是网络信贷领域数字化进程的一大里程碑。据王强介绍，对比传统银行的风控考察借款人的70-80个数据维度，魔镜风控系统则考察借款人的400个数据维度，包括他们的社交网络数据和在拍拍贷上申请借款流程上的行为数据。基于这些数据，“魔镜”成为行业第一个能够对每一笔借款进行评级并精准定价的风险控制系统，也是第一个根据准确的风险控制评级制定风险定价的系统，实现了审核的100%全自动化，将过去受制于繁琐的银行贷款审核流程的借款人和金融机构从资金困境中解救出来，为其提供高效、安全、便捷的互联网借贷解决方案，为金融科技尤其是普惠金融带来历史性的变革。
在贷中智能反欺诈方面，魔镜智能风控系统中依赖76亿关联数据、7000万用户、71万图案样本、对抗网络建立的反欺诈调查的风险识别利器——“明镜”反欺诈平台，使得反欺诈调查效能提高70%同时减少3倍的成本；“风巢”简化了风险控制过程，自动化水平提高了80%，业务运营效率提高了120%。贷后智能催收机器人“智牛”平台进一步提高了借款人的操作方便和借贷速度，每天促成借款约4.4万笔；OCR技术的应用也使银行卡识别速度小于0.5秒/张，身份证识别速度小于1秒/张，识别率达99.5%以上。与传统金融机构办理信用卡或贷款相比，拍拍贷的借款人只需线上提交申请，最快5分钟审核，2小时完成借款。依赖强大的魔镜风控系统，2017年上半年拍拍贷的审核自动化程度已达到96.1%。2017年9月，拍拍贷取消人工审核岗位，全面实现自动化，极大缩减了人工成本。应用行业领先的魔镜风控体系，拍拍贷P2P平台日均干预疑似欺诈行为超4000次，全年阻断3万多次诈骗行为，保护用户和机构免受近5.5亿元损失。魔镜风控系统作为拍拍贷借贷平台的核心技术，使平台真正实现了从贷前到贷后全方位做到风险可控，树立了平台的行业领先优势和核心竞争力，将其高效率、低门槛的线上服务迅速推广到全国。目前，基于先进魔镜风控系统的拍拍贷P2P平台已被应用于各行各业小微企业、个体商户、广大消费者等有资金需求的人群，系统上线三年后平台注册用户数飙升至8300万，覆盖全国97%的城市和农村地区，帮助上千万未被传统金融机构覆盖到的借款人和近百万小微企业享受到了普惠金融服务。此外，拍拍贷广受好评的魔镜风控系统已被当作数字化转型的行业标杆，被近百家知名国有银行、证券等金融机构积极寻求合作为其提供数字化运营的智慧解决方案，帮助其提高运营效率120%，自动化水平提高80%，贷款逾期率降低20%，促进了中国整个金融科技行业的数字化进程和健康可持续发展。
此后，国内金融科技数字化风控技术趋于成熟之时，以瑾璨科技为首的一批行业先锋率先进军海外尚待开发的金融科技市场，于2019年前后掀起了一阵出海潮，标志行业数字化发展的又一分水岭。在过去，拉丁美洲、东南亚、非洲等国家和地区面临银行等传统金融资源匮乏、信贷体系缺失、征信审核困难等问题，导致实际信贷率远远低于居民需求。作为一家领先的科技驱动的金融科技企业，瑾璨科技通过大数据、人工智能、语音识别等前沿技术推动海外互联网金融数字化转型升级，构建了应用于海外不同国家网贷业务风险控制的先进大数据模型，实现了对海外征信体系缺失地区的个人信用的线上准确评估，可针对不同地区客户需求提供精准、科学的信贷解决方案，这在全球金融科技行业是较早的尝试，是当地互联网金融领域数字化发展的重要突破。对此，瑾璨科技创始人兼CEO/CTO王强称：“征信是金融科技发展的难点。海外市场存在大量缺失央行征信的人群，虽有庞大市场，但是仅凭传统的风控手段很难判断其信用等级。借助人工智能和大数据建立的大数据风控模型，使得金融的风控能力得到了质的突破。“他带领瑾璨科技开发的成熟大数据风控模型可以准确捕捉海外各国消费市场趋势，实现了小额信贷流程的全线上化，填补了海外由于过去落后的金融科技导致的互联网金融空白，促进当地普惠金融的发展，刺激消费和经济增长。凭借大数据风控模型的先进技术和便捷安全性，瑾璨科技在海外市场赢得千万客户的信赖，已成为最受欢迎的中国金融科技服务提供商。仅2013年在拉丁美洲的交易额就超过10亿元人民币，在墨西哥综合金融贷款服务市场排名第一，在海外金融科技数字化风控方面树立了标杆，以其创新科技推动了行业的数字化进程。
风险控制作为金融科技的核心，是决定企业发展的关键，先进的风控系统赋能业务增长的同时也带动行业的数字化转型。未来，会有更多像瑾璨科技这样的先锋企业继续推动智能风控在金融领域的创新运用，为金融科技行业数字化转型持续助力。(作者：姚文/编辑：唐棠)
（来源：点财网）
