伤者购买第三者险得不到赔偿置疑“霸王条款”

http://www.sina.com.cn 2004年07月20日18:09 CCTV《生活》

保险公司制定的免责条款
点击此处查看其它图片

别小兵认为这一条款为霸王条款

　　无论是摩托车、汽车驾驶员都知道，第三者责任险是必须要上的。为的就是，一旦出了意外，能让他人多一份保障，这目的本来是很清楚的。可前不久，我们却接到一位别先生的电话，说他在骑摩托车时，出了场交通事故，撞了人，可真到了保险公司理赔时，却出了意外的麻烦，到底是什么麻烦呢？事情还得从去年八月的那场事故说起。

　　意外发生，父子撞车伤势惨重

	休闲游戏一网打尽	工作與生活如何大不同
	中国报刊广告推介年会	新浪会员登录UC聊天

　　去年八月的一天傍晚，别小兵先生和父亲各驾一辆摩托车行驶在市郊的道路上，两人的车后还分别带了一名乘客，由于天色渐晚，他们都回家心切，不经意间加大了油门，就在他们全速行驶的时候，前方路上出现了意外情况。别小兵的父亲为了避让前面一个穿马路的老头，突然把车打到了别小兵的前方。

　　父亲的紧急刹车和瞬间转向让别小兵当时来不及作出任何反应。他的车猛地撞了上去。整个过程就像是一场惊险的杂技表演，别小兵的摩托车撞翻了前面父亲的摩托车，他的车子从父亲以及父亲带的那名乘客身上一跃而过，车子飞了出去，别先生的头也重重地撞在地上，幸运的是这顶头盔在当时挽救了他的生命，别先生爬了起来，忍痛开始寻找父亲。

　　父亲整个人坐在地上，扶住了胸口，而乘坐父亲车的那个人则满脸是血躺在地上。

　　危急时刻，别小兵上路呼救拦车，父亲和那名受伤的乘客很快被送到了医院。

　　医生说别小兵的父亲左侧的第九、十肋骨骨折，左侧的锁骨骨折，还有左手肘部的软组织也有挫伤。

　　这次事故发生后，当地交警部门很快做出了现场勘察报告：这次事故发生的双方是父子两个，父亲开的摩托车在前面，因为遇情况避让而导致后面儿子开的摩托车采取措施不及，撞了上去，致使前车的两个人受伤住院。

　　第三者责任险索赔，家庭成员遭遇拒赔

　　飞来横祸让别先生一家陷入了痛苦之中，父亲的受伤也让别小兵一直深深自责。日子一天天过去，父亲的身体也渐渐好转，这时，别小兵忽然想到，自己的摩托车在2003年年初曾经购买了第三者责任险，自己开车撞了人，应该赶紧去找保险公司呀! 别小兵满怀希望地找到了平安保险公司在当地的分公司，可当他把所有材料递上去后，得到的答复却是保险公司只能为乘坐父亲摩托车的那名乘客赔偿1万多元，而别小兵的父亲却不能获赔。为什么同乘一辆车，那名乘客得到了赔偿而自己的父亲却不给赔呢？经过一个多月的交涉，保险公司拿出了一份正式的拒赔通知。原来，根据保险条款，家庭成员之间造成伤害的，属于免除责任。

　　翻开自己的第三者险保险单，别小兵果然看到，责任免除条款的第二条规定：保险车辆造成的下列人身伤亡或财产损毁，不论在法律上是否应由保险人承担责任，保险人均不负责赔偿，这其中就包括了家庭成员不负责赔偿，别小兵对这条规定很不理解。他认为，第三者责任保险中所谓的第三者就是除了投保人之外，其余的人都是第三者。他撞了自己的父亲是个事实，父亲也应该是第三者，只要撞了第三者，保险公司就应该给予赔偿。

　　但保险公司却不这么看，平安保险公司某公司的一位经理告诉我们：虽然第三者就是除了保险人和被保险人以外的其他人，但对于别小兵父子这种情况，它是特别约定有免除责任的。他们家庭成员虽然也是第三者，但根据合同约定，应该属于免除责任。

　　家庭成员包括谁？保险公司也难说清

　　依照保险公司的解释，第三者责任险中的这个第三者，指的是除了保险公司和被保险人也就是别小兵之外的所有人，但是，条款中却有一条特别约定：家庭成员等不在赔偿责任范围内。那么，这些虽是第三者却被排除赔偿的家庭成员指的又是谁呢？

　　平安保险公司这样解释：从法律意义上来讲，应该按户口本来算，比如户主与子女，是父子关系，都应该是家庭成员。可如果这个家庭已经分家，而户口却还没有分开的家庭又该如何来划定呢？保险公司自己认为，如果是这样，就应该举出分家的证据，那种几代同堂的家庭，也是大家庭。最终，的这位工作人员也承认，自己也没有认真地去研究过这个事情，上级公司制定这个条款也许有什么解释，但他也没有看到过。

　　别小兵认为，自己早已结婚成家，有了自己独立的家庭，这家庭成员究竟应该算到什么样的范围，别小兵认为这个条款含糊而且不公平。总之，究竟如何界定家庭成员的范围，保险公司的工作人员还是没让别先生一家弄明白。

　　究竟这个第三者险条款中的免除赔偿的家庭成员指的是什么人？制定这个条款的初衷是什么？记者咨询了中国平安保险公司车险部门的工作人员。他们认为，家庭成员是指生活在一个家庭中的成员，但为了照顾投保者，他们一般只算直系亲属，包括父母，配偶，子女。他们表示，不在保险条款中写明家庭成员是谁，是一种惯例。而他们之所以作出这样的规定，是为了防止一种道德风险。而对于非骗保者，保险公司认为，因为商业保险就是这样，符合责任范围就赔，不符合就不赔，所以也说不上公平不公平。

　　别小兵不能接受保险公司的解释，经过多次交涉，平安保险公司同意赔偿别小兵父亲的部分医疗费，但前提是出于人道主义照顾。

　　别小兵告诉记者：条款本身就是一个霸王条款，保险公司要是提到照顾的话，那平安条款上面又有没有“照顾”这两个字呢？要是说到照顾，他宁可一分钱也不要。

　　同样被撞的乘车者得到了赔偿，而他自己的父亲却得不到赔偿，这样的规定是不是合理的呢？保险公司告诉我们：很多条款都有这样的情况，有合情不合理的事，也有合理不合情的事。

　　模糊条款，模糊了双方权责

　　记者在调查中发现，不仅是平安保险公司有这样的条款，在另一家保险公司的保险单上，我们也看到了类似的条款。

　　就这种第三者责任险中排除家庭成员的规定，记者采访了中国消费者协会副秘书长董京生，他告诉我们：“这种做法是非常没有道理的，保险公司对他做的格式条款规定的家庭成员没法做出一个准确的界定，这就具有很大的随意性，它可以随意解释来免除自己应该承担的责任范围，在这种情况下这个格式合同应该是视同无效的。”

　　中消协志愿者律师邱宝昌认为：如果保险公司认为受害人有骗保的情况它可以提供证据来证明他有故意行为可以免责，否则，他不能去除外。从公平合理的角度来讲，如果第三者的其他人赔了而家庭成员不赔，在同一交通事故对他家庭成员是不公平的，因为在这里面保险公司首先认定他不是一种故意行为，如果是故意行为的话那第三者也不应该赔。因为这个事故是人为制造的。而现在它已经赔了第三者非家庭成员而不赔家庭成员，这对家庭成员是不公平的，也减轻了保险公司应当履行赔付责任的条款。

　　 “家庭成员除外”几个字，让别小兵遭遇了一番波折，如果保险条款，对家庭成员没有一个明确的界定，那谁又知道，它到底指的是三口之家的家庭成员，还是两代、三代同堂的家庭成员呢？一旦出了事，又要以保险公司的解释为准。这个模糊的词语，不仅模糊了保险公司的责任，也模糊掉了消费者的权利，我们不知道，这对于买保险的人来说，又何来公平、合理呢？

　　如果您也有类似的保险问题或对此事有什么看法，都请发短信到13520927575，移动用户还可发至6255315。