中国人民银行和中国银行业监督管理委员会近日联合下发通知，要求相关金融机构认真落实国家助学贷款新政策，保证及时发放符合条件的国家助学贷款，对助学贷款不得设置任何规模和资金限制，保证高校贫困新生顺利入学。笔者认为，这种行政命令型的通知，的确能够起到一些作用，但不是解决问题的根本措施。根本措施在于：调动商业银行发放助学贷款的积极性，使其感到贷款没有风险，有效益。这样的话，就处于一个两难的境地，即：既要保证贫困学生得到助学贷款，并且利息负担还不能太重，还款期限还不能太短，又要保证
商业银行的贷款安全和效益。如何办呢？笔者认为可以借鉴美国助学贷款的做法。
美国助学贷款做法的核心是：商业银行发放贷款，政府担保，承担风险，学生很少拖欠。银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95%的拖欠贷款。这对银行来说是一颗“定心丸”。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到30年。家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。政府予以担保，承担风险责任，按理说是合理的。因为，保证所有公民能够平等地受到良好教育是政府义不容辞的责任。而政府又不可能拿出太多资金来保证所有困难家庭孩子都受到良好教育，因此，寻求商业银行贷款支持是很好的选择，所以政府承担可能给商业银行带来的风险是理所应当的。
另一方面，政府担保，承担风险，还能够强化政府部门协助商业银行防范助学贷款风险的责任。十几年来，政府部门协助商业银行采取“防”“罚”并重等措施，降低了助学贷款的拖欠率，1990年，美国学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰22.4%，经过十几年的努力，2002年下降到了5.4%的历史最低点。首先，美国政府在防范风险上大做文章，规定了更加灵活的还款方式和非常多的优惠减免措施。例如，学生毕业后，可以每月还固定的数额；可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减采取浮动的还款方式等。政府的各种减免措施更是格外人性化。毕业后如果去中学当老师，教满5年，可以免除1万美元的贷款；如果去贫困地区去当教师，可以减免更多。同时，加大对拖欠者的惩罚力度，提高人们的自觉性。凡是拖欠贷款的人，银行会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，不仅没完没了的电话、信件让拖欠者永无宁日，还会把拖欠者的有关情况报告给信用评级部门，违约记录会终身相伴。最后直至诉诸法律，由法院强制执行。2002年美国助学贷款拖欠率只有5.4%的，这样商业银行既帮助政府解决了困难学生的资金问题，自身也得到了利息收入，政府本身投入又很少，可以说是一个三全其美的措施。助学贷款是各个国家通行的做法，在发达国家更加受到重视。因此，推行助学贷款应该成为我国坚定不移和长期的政策。助学贷款的做法，特别是消除商业银行对发放助学贷款风险的顾虑，切实防范商业银行助学贷款风险，笔者认为，借鉴美国助学贷款做法，不失为一个良策。
常亮(银行从业人员)（晓航／编制）
