央视《生活》：请给我一个拒赔的理由(图)

给我一个拒赔的理由
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　　都说福无双至，祸不单行，有时候人要是碰上倒霉事，还真是一件接着一件的。这不，江苏连云港的刘先生就遇上了这样的事。

　　事出意外，刘欣被狗咬了

　　刘先生有一个宝贝女儿刘欣，今年上小学六年级。刘先生家呢还有一个不小的院子

，为

　　了让女儿有个小伙伴，也为了看家护院，刘先生几年前养了一只小狗。小刘欣可喜欢它了，一有空就和小狗玩耍，三年来，小狗给刘家平添了不少的乐趣。可是没想到的是啊，04年8月的一天，小狗翻了脸！刘欣在急急忙忙走路时无意间踩到了小狗，结果呢，被狗狠狠地咬了一口！这可把刘先生急坏了。他急忙带孩子到灌南疾病预防控制中心打了狂犬疫苗。

　　疫苗打了，伤口也处理好了，刘先生悬着的心总算放下了。忽然，他想起了一件事，孩

　　子在学校参加了中国人寿保险公司的“国寿学生幼儿平安保险附加住院医疗和附加意外伤害险”，他赶快拿出说明一看，嗯，女儿被狗咬应该属于第三个险，你看上面写着“被保险人遭受意外伤害而诊疗”保险公司给赔的。

　　第一次顺利理赔，接下来却有点麻烦

　　刘先生找到了中国人寿保险公司连云港市灌南县支公司，很顺利地领到了230多元赔偿金。然而，没过多久，就在狂犬疫苗打到第四针的时候，一件事让刘先生放下的心又悬了起来。

　　原来，孩子全身开始起红疙瘩，而且很痒，这被狗咬了，狂犬疫苗还没打完，怎么全身又起红疙瘩呢？第二天一大早，刘先生就带女儿来到医院，医生询问了病情做了检查，告诉刘先生，他女儿刘欣得的是荨麻疹，为什么会出荨麻疹呢？灌南县疾病预防控制中心主治医师嵇友庆说，打过狂犬疫苗可能会产生这种反应。于是，医生在刘欣病历上写下了“狂犬疫苗四针后发生过敏反应”的字样。

　　注射狂犬疫苗会出荨麻疹？刘先生赶紧找出了狂犬疫苗的说明书，一看，还真是，上面“副反应及处理”一项写着：偶有皮疹，若有速发型过敏反应、神经性皮下水肿、荨麻疹等较严重反应者，可做对症治疗。刘先生这下可担心了，这疫苗还打不打？打吧，医生说了，继续注射狂犬疫苗，荨麻疹的症状还可能加重，不打吧，女儿前四针就可能白打了，就起不到预防狂犬病的作用了。想来想去，刘先生决定疫苗得坚持打完，荨麻疹也同时治疗。

　　意外中的意外，会理赔吗？

　　结果呢，正像医生说的，打完第五针后，孩子过敏反应更严重了。刘先生着急了，他认为，女儿出荨麻疹应该算是孩子被狗咬这一事件的后续反应。如果孩子不被狗咬就不会打狂犬疫苗，不打疫苗就不会起过敏反应，过敏反应治疗费用保险公司也应该理陪。

　　第一次去保险公司　答复：不陪 理由： 没有

　　刘先生觉得，孩子被狗咬伤是意外，保险公司赔了注射疫苗的费用，那么，注射了疫苗

　　女儿又起荨麻疹，是意外中的意外，保险公司也一定会赔付。报着这种想法，刘先生又来到了保险公司。可保险公司的回答是――不陪，连理由也不说明。

　　第二次去保险公司 答复：不陪 理由：没住院

　　不赔？为什么不赔呢？告诉我个理由呀！刘先生又看了看手里的保险说明，没有看出不

　　赔的理由，于是，他给95519中国人寿保险公司服务热线打了电话，很快他得到了回复，到保险公司去一趟。刘先生想，该是赔我了吧。这回说他孩子没有住院所以不赔。

　　第三次去保险公司 答复：可以受理

　　还是不赔！这回到是给了理由，但刘先生却对这个理由想不明白了，保险说明上写着：

　　被保险人遭受意外伤害而诊疗，保险公司给付保险金。说的是诊疗，没说一定要住院呀！我这孩子出了荨麻疹，是因为被狗咬这个意外伤害后打了疫苗又出现的一次意外，这不正符合合同上的第三个保险吗？刘先生想着，就又给95519打了电话。很快保险公司又来了电话，让刘先生再去一趟。这回他们说可以受理，让他准备材料。

　　第四次去保险公司 送交材料

　　于是，刘先生在孩子结束治疗后向他们递交了有关材料。

　　第五次去保险公司 答复：拒赔 理由：不在责任范围

　　一个月后，保险公司来了通知。这回能赔了！刘先生满怀着希望来到了保险公司，可是，他拿回来的不是赔偿金，而是拒付通知书！拒付原因为：不在责任范围。看着这几个字，刘先生又纳闷了，不在责任范围是什么意思？ 责任范围又是什么？他再次打了 95519服务热线，反映情况，并且又到保险公司和他们进行交涉，可他们就是不赔，也不说明理由

　　刘先生手里只有一张红色的保单和这张说明，怎么看他也看不明白到为什么不赔，看不明白“女儿被狗咬后打狂犬疫苗过敏”为什么就不在责任范围？我哪里想错了？告诉我行吗？记者和刘先生来到了保险公司想问个明白。

　　营业员说，下午再来吧！下午来就会有结果吗？我都问了多少次了？算了，我找你们上级吧！在灌南县支公司的总经理办公室，公司经理给了刘先生详细的解释。保险公司的拒赔理由到底是什么呢？

　　中国人寿保险股份有限公司连云港市分公司理赔科科长颜军说，根据这意外伤害在条款中第十五条的释义，荨麻疹是一种疾病而并不是我们意外伤害中的非疾病，第二它不属于突发的，而是药物反应，跟条款中规定的意外伤害的概念是相违背的。

　　答案终于得到了，原来是因为，保险公司认为刘欣出荨麻疹是疾病，不属于意外！这回，

　　刘先生第一次看到了给女儿购买的学平险的保险条款，条款中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。如果说荨麻疹是一种疾病，那么从条款文字上理解，保险公司不赔是有道理的。

　　可刘先生还是不明白，自己女儿的荨麻疹是在注射了狂犬疫苗后引起的，是因为发生了狗咬孩子的意外之后进行治疗才出现的，这算是疾病呢还是意外的意外呢？而且，荨麻疹会出现在自己女儿身上事先也没有预料到，这算不算是“外来的、非本意的、突发的”呢？

　　刘先生感到了一系列的困惑。那么，刘先生的想法是否有道理？被狗咬、打疫苗，之后出现了荨麻疹，这出荨麻疹算不算是意外呢？保险公司该不该赔呢？带着刘先生的困惑，记者采访了中国保险学会理事、北京联合大学副教授黄芳女士。

　　判定保险责任的原则是什么？

　　保险责任的界定一般使用的都是近因原则，判定事故发生起决定性的原因。黄芳认为，判定保险责任不能单纯从保险条款的文字来理解，根本的还是要看所发生事件是不是由意外伤害事件所决定的。刘欣被狗咬显然是意外伤害，被咬后注射疫苗也是事件引发的必然结果。但是，之后她身上出的荨麻疹到底是不是因为注射狂犬疫苗引起的，这是明确保险责任的核心问题。那么怎样才能确定荨麻疹是由于注射疫苗引起的呢？

　　如何证明刘欣的荨麻疹是由注射疫苗引起

　　么首先要看医疗机构出具的诊断证明，这个医疗机构主要是指县级以上医院或者三级甲等以上医院出具的诊断证明，如果能证明这是个必然因素，那就应该属于赔付责任。

　　当时，刘先生带刘欣去灌南县疾病预防控制中心治疗荨麻疹时，医生在病历中明确写明

　　了“狂犬疫苗注射四针后发生过敏反应”的字样，在狂犬疫苗说明书中，也注明了会出现荨麻疹的副反应，黄芳理事认为，这些都说明刘欣注射狂犬疫苗和出现荨麻疹，这二者之间是有必然联系的。那么，出荨麻疹是一种什么性质的事件呢？

　　出荨麻疹是一种什么性质的事件

　　在刘欣这个案件里被狗咬无疑是属于意外，也是属于保险责任，被狗咬之后必须注射狂犬疫苗也是事故引发的必然结果，注射了狂犬疫苗以后又是一个事故的起因，就引发了荨麻疹，保险公司如果能够说明注射狂犬疫苗不会引起荨麻疹那么当然拒付这案例是有道理的，如果不能证明注射狂犬疫苗一定不会得荨麻疹的话，那这还应该是一个不断链的事件过程。

　　黄理事告诉记者，刘欣这一事件的起因是由于她被狗咬之后注射了狂犬疫苗，狂犬疫苗又引发了荨麻疹，这一连串事件都是成立的，应该属于保险责任。另外，专家还说，按照我国保险法的规定，保险公司和被保险人发生争议的条款，要作出有利于被保险人的解释。

　　这左一个意外又一个意外的，真有点绕糊涂了，虽然这后一个“意外”该不该叫“意外”还不能确定，不过，保险公司对此到底该不该理赔，相信您的心里一定已经有了自己的答案了。好，生活315，维权打假服务民生，如果您在消费过程中有什么问题和困惑，或者有什么造假侵权的线索都可以告诉我们，移动用户可以发短信到8003315，联通用户发到9850315，而小灵通用户可以发到9999315，此外，还可以直接拨打我们的热线电话，010-68579889转315。

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