个人理财的五大环节

　　“会赚钱也要会理财”已成为现代人的普遍观念，合理的计划不仅可以避免成为“月光族”乃至“负翁”，甚至可以开辟出另一条生财之道。专家提醒，个人理财应注意五大环节。

　　估算资金储备。估算一下为实现新的发展目标已经筹备了多少资金，以及最终还需要多少。要弥补这之间的差额，不仅要看储蓄额度，而且还要看什么时候需要用钱，以及在这

期间能得到的回报率。预测回报率其实不是一件容易的事，人们往往过于乐观。专家的建议是，不要将债券的回报率定在5%以上，股票的回报率则不要定在8%以上。

　　必要的储蓄。一定额度的储蓄是必需的。比如对于退休储蓄来说，应该尽最大可能把钱投入到退休计划当中。

　　为消费做计划。在年末或年初，应该规划一下即将到来的一年的主要消费，比如度假或者装修房子。如果有这样的计划那么就应该开始存钱了，这样才不至于取消既定目标或者债台高筑。

　　整合保险。每年都应该考虑一下投保的险种合适与否，也许需要投更多的寿险，因为刚添了一个孩子；也许不再需要寿险了，因为孩子已长大成人。这些情况下都应该重新整合投保险种。

　　做最坏的打算。要考虑如果股市处于长期下行状态，而自己又不希望因为需要用钱而被迫抛售股票，这时应该怎么办？或者如果6个月都拿不到工资，如何来支付生活费用？拟定一个对付恶劣情况的应急计划是必需的。

　　作者：张文洲