话说“四方钱”的是与非

　　湖北日报记者唐晓安 实习生张丽娜 张仁英

　　上海浦东发展银行武汉分行试行的“四方钱”理财业务，在江城已开展了近3个月。记者了解到，像它的谐音“私房钱”一样，这一效仿瑞士银行的私密性极高的个人存款账户，既受到不少人的青睐，也引起不少争议———

　　周涛是武昌某公司业务员，日常开销较大，他每次找妻子要钱时，总要费一番口舌，煞是苦恼。

　　然而，在某公司任市场部经理的同学朱峰，私下炫耀地对他说：“你看我，存了‘四方钱’，急时就不用愁。到时还能给家人一份惊喜。”

　　“个人隐私存款账户”现身武汉

　　出示身份证、填张账户申请表，9月19日，记者在上海浦东发展银行武汉分行柜台上办了一张免费的“四方钱”芯片卡———个人隐私存款账户。

　　记者看到，其形状和普通银行卡并无差别，只是背面没有磁条，且多了3行小字：“‘四方钱’，更多安全，属于自我的个性空间１“相对于普通银行卡而言，‘四方钱’增加了个人的私密性。”工作人员边操作边介绍。“即使是‘四方钱’存款人家属拿着存款人的卡、身份证且知道密码，也无法查询。”上海浦发银行武汉分行个人银行部经理张琼说，它不能在柜员机、POS机、短信、电话银行以及一般的网点柜台查询或存取款。要想查询和存取，必须通过网上银行或本人到相关营业网点，出示本人有效身份证件，并输入正确密码后，方能在授权的银行工作人员协助下，查询和办理存取款业务。“四方钱”和私房钱是一回事吗？“‘四方钱’就是‘阳光下的私房钱’。”张琼谈到其设计初衷时说，许多人在孝敬长辈和人情往来等方面需要花钱，但又不愿让其家人知道；有些人有吸烟、喝酒等嗜好，但家里人不赞成。在家庭财产公开的环境下，他们希望有一个便于自己使用的私密账户。

　　张琼表示，“四方钱”账户是国内首个“个人隐私存款账户”。设计的目标市场是已婚中青年人：他们注重隐私，又乐于接受新鲜事物。

　　她笑着说，目前该业务的进展情况与银行设计的初衷基本一致。当然，男人比女人更爱存私房钱。自今年7月中旬试行以来，该业务已在浦发银行的江城各支行全面铺开。

　　是是非非说“四方钱”

　　旧时，私房钱因为一个“私”字，就沾上了小心翼翼、偷偷摸摸的气息。

　　同样，不少人对“四方钱”业务也持质疑态度。

　　有人说，他们周围已婚朋友的账户都是各自管理的，平时只是拿出一部分作为家庭共用的资金，因此不存在设“四方钱”账户的必要；并称存私房钱也不一定要去银行专门开这样的账户。

　　有人说，私房钱的存在会对夫妻关系带来隐患，既导致家庭可理财产绝对数量的减少，又降低家庭理财的透明度，还导致家庭理财方式发生变化。银行在经营策略上的这一番“苦心”，似乎在鼓励和怂恿夫妻中的强势一方隐匿共同财产。

　　对此，张琼解释称，此账户虽叫“四方钱”，却并非如外界所言是银行鼓励客户存私房钱，它是基于夫妻相互信任、忠实、尊重，并愿给各自留一定的自由空间为前提，而且它是与该行家庭关联账户、伙伴和情侣卡等同时推出的理财业务。

　　她说，若夫妻一方有心藏匿财产，有很多渠道可以藏匿，并不需要办理此卡。“四方钱”账户在法理上不存在障碍。这种账户经过央行批准，并符合国家有关法律法规。

　　如何趋利避害

　　“‘四方钱’业务的推出是市场需要的一种表现。它将传统的私房钱话题放到了阳光下，这是社会的一种进步。”省社科院社会学研究所所长冯桂林说，在市场经济条件下，银行推出“四方钱”业务，迎合了部分人想存私房钱的需求心理，并为他们划出了一方自由空间。

　　冯桂林说，私房钱是把“双刃剑”，运用不当，会给家庭成员关系造成伤害，助长少数人的不良消费欲望和无法承受的投资风险，但运用得当并化弊为利，又能为家庭幸福生活锦上添花。

　　他说，每个人都担负着一定的社会角色，并有一定的日常开支，适时将一些钱存起来，有利于养成一种良好的理财习惯。尤其是对一些家庭成员中不善理财、平时花钱大手大脚惯了的一方，对方私下将钱存起来，既可应对不时之需，还能给家庭增添一份惊喜。

　　冯桂林同时谈到，我国传统的观念是家庭理财由家庭成员中威信高的一方当家做主。但“四方钱”业务出现后，人们从心理上可能还有一个适应过程，尤其是对家庭关系紧张的一方，在一定时期内还可能有抵制情绪。同时，在缺少相互尊重、信任的前提下，家庭成员一方有意隐藏的钱越多，越容易引发家庭和社会矛盾，并助长少数人的不良行为。另外，一旦账户持有人意外死亡，而其家人又不知晓，还容易引发社会纠纷。“银行应加强自身管理和健全有关运行机制。”冯桂林认为，市场经济是诚信经济，作为诚信主体的银行，在承诺保证客户私密性的前提下，应对其家庭成员、住址、联系方式等情况进行详细登记，并约定一定期限，一旦客户发生意外时，可及时与其家人联系。