“个信暂行办法”落生前后

　　□本报记者 王涛

　　“信用记录”缺失使骗贷者有机可趁

　　“一个人无论在国内任何地方、任何银行留下借款和还款记录，任何一家银行的信贷审查人员均可查询。这意味着什 么？这意味着如果一名‘老赖’在北京某家银行欠钱不还

，那即使远在广东的银行他都借不到钱。因为银行只要一点鼠标，就 能查到他欠钱不还的记录。”中国银行一位刘姓法律顾问颇感欣慰地说道。

　　刘顾问向记者讲述了这样一个惊人的事例。曹建江，一个个体户，竟然在两年时间里凭家中的1套住房从12家银行 骗贷707万。他伪造房产证、土地证等证件，以个人助业贷款、个体生产经营贷款、住房装修贷款和个人住房贷款的名义实 施贷款诈骗。“这并不是一个十分高明的骗术，仅仅是因为银行未掌握他在别家银行的借贷情况，而这种情况将在不远的日子 里得到改善。”

　　“除了上面所说的个人恶意贷款外，不良的巨额‘车贷’也是造成银行呆坏账的另一大原因。”刘顾问介绍说，“2 004年底的一个统计数字显示，全国

　　同样不能摆脱关系的还有个人虚假住房按揭贷款。2000年至2003年期间，文武、李贡、尤晶萍、贾山等人利 用银行系统审核管理工作中存在的露洞，以虚假的《商品房买卖合同》和购房收款收据、身份证等证件为幌子，先后从兰州某 银行下属的三家支行骗贷295.6万元、700.8万元和400万元，三次骗贷金额共计1396.4万元。这仅是众多 案例中的几个。

　　为启动内需，我国个人消费信贷从1998年开始全面推进，伴随着利率连续下降，个人住房、汽车信贷也开始全面 增长。记者了解到，在‘车贷’的具体骗贷方式中，有的是经销商拿着一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，获 得一大笔贷款后走人。在正规经销商中，也有一些人钻经销商追求销售数量心理的空子，做假证明骗贷款。其实，只要多一个 诚信机制，就能打破这些人的“发财梦”。

　　这正是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)要解决的问题。《办法》10月1日开始实 行，今后个人在全国任何银行开设的账户都会汇总到其身份证号下，商业银行信贷审查人员可在当事人书面授权后进行相关信 息查询，并作为发放贷款的固定程序之一。

　　四大银行不良贷款率惊人

　　前几年，我国各银行的呆坏账比率居高不下，很大程度上是由于银行方面未能掌握借贷者的总体情况。

　　在2004年国有四大银行的基本财务数据中，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行四家银行的不良贷款率分 别占到了18.99%、3.92%、5.12%、26.73%。相对于四大银行总的存款数额，这样的比率十分惊人。

　　据了解，中国的银行一直都是用利润来核减呆坏账，降低呆坏账率。然而，根据WTO协议规定，2006年中国的 金融业将全面对外开放。国内银行必将面临外资银行的强烈冲击，如果利润缩减，用利润核减呆坏账的办法便行不通。一部分 人提出用“国家财政核减”的办法，这实质上是用纳税人的钱给那些经营不善的管理者、决策者埋单，实为下下之策。国内银 行巨大的呆坏账及不配套的管理体制问题，使得几大商业银行上市搁浅。

　　同时，随着国家信贷市场的放开，贷款买房、买车，或是利用贷款融资、创业，成了越来越普遍的现象，而此前处理 呆坏账问题的办法已显得力不从心，于是，新的管理办法——《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》呼之而出。

　　目前，全国统一的个人信用数据库基本实现各商业银行联网试运行，全国127家商业银行和8家农信社的个人信用 数据库已实现联网，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。

　　手机上新浪随时了解神六进展　短信看世界与航天员一起翱翔