银行和贷款人可事先协商确定利率， 不受国家利率调整政策影响 定息房贷“山雨欲来” 理财师分析“聪明”还贷

　　本报讯（记者小朱）还房贷不随市场利率的变动而变动，一种新的固定利率的房贷近期备受关注。

　　昨天，记者从中行、建行等金融机构获悉，定息房贷已呈“山雨欲来”之势。

　　固定利率贷款制度，是银行和贷款人事先协商确定利率，不受国家利率调整政策影

响，与现行的房贷政策有所不同。

　　继光大银行向银监会提交开办固定利率房贷的申请后，建行也透露欲启动定息房贷。无锡建行有关人士称，目前尚未拿到相关文件，但为了相对减少利率风险，很可能为５年期的固定利率房贷，即贷款的前５年，对客户执行商定的固定利率，而在剩余贷款年限，利率按当时的市场利率浮动。

　　定息房贷对于银行和还款人来说都是一种博弈，在目前的加息通道里，还款人可能得到相应的房贷利率稳定的实惠，但一旦利率下调，那么还款人则必须独自承受压力。而对银行来说则相反，但业内人士表示，银行热衷推出定息房贷，可能是为将住房贷款证券化作准备。

　　据介绍，目前房贷品种较多，最常见的有等额本金还款、等额本息还款、一次性还款等。其中等额本息还款还可分为等额递增和等额递减，还款人可根据自己目前的经济状况和未来收入的预期进行选择。

　　以贷款１０万，期限１０年为例，按最普通的等额本息还款方式，贷款人如不提前还贷，那么这十年期间每个月还款金额就是１０８５．７６元。如果选择等额递增还款，假设把１０年时间分成等分的５个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还７００多元，第二个两年每月还款额增加到９００多元，第三个两年每月还款额增加到１１００多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要每月还１３００多元，随后，每两年递减２００元，直到最后一个两年减至每个月７００多元。一次还款则是贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。细究起来，等额本金还款对于前期付款能力有一定要求，等额本息还款则有一定灵活性，而一次性还款则受到申请人资格的限制。

　　面对林林总总的房贷新品，百姓是否可能获得聪明选择后的实惠呢？对此，中行无锡分行的金融理财师吕俊峰表示，最适合自己的还贷方式就是最聪明的还贷方式。目前较多样的还贷方式是提供给客户一个灵活的选择，但并无多少优劣之分，还款人必须根据个人资产情况、预期收入情况进行适合自己的、不超过个人能力的还贷，从而有效地支配个人资金。