融资难催生贷款中介

　　内蒙古晨报报道(记者 郝芳芳) 开一家小超市的刘凤起的办公桌上摆放着几份包头本地的DM广告单，上面一则“贷款中介”的广告吸引了他。“想扩大经营，但是没有资金，去银行贷款太难，不知道这贷款中介是真是假？”

　　其实，从2004年下半年开始记者就注意到包头一些DM上出现了贷款中介的广告，时至今日，中介的数量还不是太多，但愈来愈吸引一些中小企业老板的目光。

　　★专业“贷款中介”

　　2月18日，记者在一张DM单上寻找到两则包头的“贷款中介”广告，广告词都是“专业办理贷款中介，贷款周期内可反复使用贷款”等。

　　按照广告上的电话记者向两家贷款中介公司咨询。

　　记者了解到，通过中介公司贷款，必须要有房子、汽车等物品作抵押，根据抵押物的价值不同，可以贷款的额度也不同。贷款的中介费为2%-5%，贷款前需先交中介费或者交一部分订金，成功后再交清，贷款不成功则退还全部中介费。

　　咨询中，一家公司还表示，贷款的额度必须根据贷款方提供的抵押材料才能定下来，中介费也视贷款难易情况而定，难度越高中介费越高，最高能达到10%。贷款周期也从几个月至几年不等。

　　问及业务量，两家贷款中介公司的人士都表示已经有成功的单子，但具体数量属于商业机密，不方便透露。

　　记者了解到，贷款中介公司主要分为三种情况：一是凭借对贷款程序的熟悉，在贷款人和银行之间起润滑作用，主要针对那些担保手续比较齐全、容易到银行贷到款的客户；第二种是利用民间资金或地下钱庄贷款，主要针对那些缺少担保手段的客户；第三种则是坑蒙拐骗的黑中介。

　　★融资难催生贷款中介

　　据中介公司人士介绍，找中介公司贷款的客户都是个体商户和中小企业的老板。

　　在银行对贷款审批严控之后，个人和中小企业贷款的难度加大。一些个体商户及中小企业急于扩大经营，缺乏资金，通过银行贷款几乎是不可能的事，即使能贷到，也需要很长的周期和耗费很大的精力。在急需贷款的情况下，一些商户就想到了贷款中介。尽管他们不知道贷款中介的“水”有多深。

　　据介绍，对个人贷款，银行目前主要还是支持消费类贷款，比如买房、买车等等，而个人投资类贷款放出的很少，很难贷。

　　而前段时间，工行、建行等几家银行都重新开放了个人信用贷款业务。记者了解到，工行规定，信用记录良好的个人无需抵押和担保就可获得最高30万元的贷款；建行则规定，个人信用贷款最高可达到100万元人民币。但是，这也只限于一些优质和高端的客户，与普通客户无缘。

　　对于中小企业而言，情况和个人信用贷款差不多。尽管一些银行加强了对中小企业的放贷力度，但还是只限于银行认定的优秀企业。

　　即使有可能拿到贷款，银行的审批程序也非常复杂。企业向银行提出申请后，先是信贷员的贷款调查，其时间无法确定；随后是信贷部经理初审，时间大概需要半个月左右；初审通过后，贷款申请的相关文件才交到支行审贷会审定；等支行的所有程序走完后，贷款申请才能送到分行复审，分行复审又包括信贷员复审和信贷部经理复审。复审通过后，贷款申请又需送到分行贷款审批委员会；该委员会通过后，申请又需交到分行行长审批；如申请贷款额度不在分行行长的审批权限内，分行还要把申请及相关资料交给总行信贷部审查，然后再由总行信贷审批委员会审批。经过逐层审批，逐级上递后，贷款才能批下来，企业原先看好的市场可能早就发生变化了。

　　各种因素导致了个体商户和中小企业通过银行融资难、贷款难。此时，贷款中介公司应运而生。

　　记者了解到，贷款中介公司的负责人通常与银行信贷部门关系密切或者与民间资本、地下钱庄有着千丝万缕的关系。

　　★民间融资灰色生存

　　贷款中介公司的业务范围中，有一部分就是利用民间资金或地下钱庄融资；而一些个体商户和中小企业也通过民间资金融资。记者掌握的情况是，在包头，也存在民间融资或通过地下钱庄融资，民间借贷的月利率则在1%-3%左右。

　　金融界人士分析：“贷款中介的背后很大一块实际就是民间融资，那些你认为根本不符合银行的审核条件而通过贷款中介贷出钱来的，其实大多是地下钱庄的资金。这种贷款的利率普遍要比银行高出好几倍，其实也并非不合理，因为它的贷款风险也相对高出很多。”

　　年初，中央财经大学发布的国内首份《中国地下金融调查》测算，目前中国地下信贷规模介于7405亿元至8164亿元人民币之间，地下融资规模占融资规模的比重为28.07%。黑龙江、辽宁、福建、陕西、浙江是地下金融最发达的省份。全国17个省份的中小企业有超过三成的融资来自私人钱庄、企业相互拆借等非正规金融途径。

　　有银行界人士表示：“贷款中介目前处于一种灰色状态。一方面，它确实解决了一部分个人和企业的资金需求问题，但同时它游离在正常的金融监管之外，容易引发经济和社会问题。贷款中介的存在其实不是坏事，但需合理引导。”

　　中、微小企业融资难将有所缓解？

　　中、微小企业融资难已成了社会问题和经济问题。国家相关部门采取各项措施尽力解决中、微小企业融资难的问题。

　　2004年11月，国家开发银行从全国115个城市

　　据悉，“商业可持续微小企业融资项目”为国家开发银行借鉴、引进欧洲复兴开发银行在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验，利用开发银行自有资金招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为参与该项目的地方金融机构提供长期无偿的咨询服务。通过国际专家近两年的现场咨询指导，地方金融机构将改革内部管理制度，培养起一支具备开展微贷款业务能力的信贷员队伍，为当地成千上万的农民、个体经营者和微小企业提供现代银行正规、高效的信贷和金融服务。

　　而微小企业融资的手续及贷款利率也不同于一般贷款，手续将非常简捷，小额贷款一天之内即可放款，中等额度的也不会超过一周时间。此外，贷款利率可以按风险、定价机制上浮，贷款额度和时间都将非常灵活。

　　2005年12月27日，“日升隆”和“晋源泰”两家小额贷款公司在山西省平遥县挂牌，中国首批民间信贷公司正式宣告成立。

　　两家小额贷款公司采用抵押、质押、信用和担保等多种形式，以银行基准利率四倍为上限，实现利率市场化，面向乡镇开展贷款业务。为了规避金融风险，央行目前暂定这类机构“只贷不存”，不允许其吸收存款。

　　除了山西平遥外，央行今年还将在贵州、四川、陕西、内蒙古等五省(区)进行“民间商业性小额信贷”的试点。中国人民大学农业与农村发展学院副院长孔祥智对此评价道：“如果成功，那对中国金融市场而言，将是一场不亚于国有

　　不过，分析人士认为：“相关措施的推出，只能是从一定程度上缓解了某一区域的中、微小企业融资难，但从根本上还是没有实质性的推动。”

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