政协委员建议试点住房反向抵押贷款养老

　　本报讯（记者张剑锋）“60岁前人养房，60岁后房养人”，全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明如此描述“以房养老”模式，并建议对此成立课题组进行调研，选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国推广。

　　现状：养老保险金缺口拉大

　　赖明委员在提案中谈到：目前我国60岁及以上老年人口已经达到1.45亿，占全国总人口的11%.预计到2050年，我国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%.在“未富先老”的国情下，如何切实解决好老龄人老有所养、确保他们的生活质量，成了摆在政府面前的大问题。据已公布资料显示，为填补养老金的短缺，中央财政用于养老保险的拨款越来越多，与5年前相比整整翻了十几倍。

　　反向抵押贷款推行以房养老

　　城市中很多老年人，辛苦一生所得的财富几乎只换来了一套房子。由于要居住，不可能出售或出租。对于以独生子女居多的年轻人，可能面临赡养4个老人的重任。如果一套房子提前变现，上对老人，下对儿女都算是一种既折中，又易于接受的方式，这就是赖明委员建议推行的“以房养老”。

　　他在提案中这样阐述这种模式的具体做法：即“反向住房抵押贷款”（还有如售房养老、房产置换等形式），在60岁之前，购买住宅，并取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值等因素后，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得款项用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

　　建议成立课题组试点先行

　　赖明委员在提案中表示，虽然这在发达国家已经被证明是一种成熟的融资方式，但在我国实施还需要解决一系列问题，譬如国民观念的转变、政策法规的修改等等。他建议成立专门课题组，进行相关理论研究和市场调研，同时先选择几个经济发达、有活力、居民收入水平高、观念创新的大城市试点，等到成熟后再向全国各地推广普及。

　　民政部前副部长赞同以房养老

　　九三学社会务组人员表示，此提案已被作为九三学社中央名义提出。对此，民政部前副部长、中国老龄协会会长李宝库表示赞同：“这在市场经济条件下是可以去探索的，老人不一定非要把房子留给自己的子女。

　　这种方式可以作为市场经济的运作模式、先做试点，再推广”。

　　观点

　　银行：以房养老暂不可行

　　银行人员称需等法律配套环境健全再实施

　　本报讯（记者庄士冠）对以房养老的建议，一家股份制银行个人贷款业务总经理向记者表示，根据现在法律配套以及大环境下，实施的可能性不大。

　　他表示，目前大部分银行已停止办理房屋抵押贷款业务，原因是目前的法律配套环境不健全。房产抵押后，即使法院判决强制执行，银行也很难收回房屋。加上3月份刚出台的一份通知，要求商业银行承担以房抵押贷款的评估费。种种因素使银行的风险无法控制，成本又有所提高，银行对房屋抵押贷款的积极性不高。

　　同时，与发达国家的房地产市场价格较平稳、以二手房交易为主的状况相比，目前国内的房地产市场还很不成熟，房价波动较大，房屋的价格评估难度很大。

　　“现在居民购房很多只有50年的使用权，20多岁的人到60岁退休后，房屋的使用权也快到期了，到时候银行该如何收回所贷款？”该银行人士表示，要想以房养老，最重要的还是法律等配套措施齐全，这样才能使以房养老具有可行性。

　　专家：难成中国主流

　　杜鹏教授认为，市场培育和成熟还需要十几年时间

　　中国人民大学老年学所所长杜鹏教授认为，“以房养老”的方式不会成为中国老年人养老的主要方式，但这提供了一个很好的选择和方式。

　　杜鹏教授认为，这种方式在欧美国家已经有好几十年的历史，有很成熟的经验。现在国内已经具备了实行这种养老方式的基本条件，因为现在住房已经市场化了。但现在已步入老年的人，大部分并没有购买商品房，而多是单位分房，这也致使“以房养老”的模式在短时间内不会有太充分的发展。市场培育和成熟，则还需要十几年的时间。真正有条件“以房养老的”人，是现在四五十岁、购有商品房的中年人，等他们步入老年时，“以房养老”将是他们的一个原则。

　　杜鹏教授认为，这种养老方式不会成为中国主流。随着社会保障机制的健全和完善，很多老人有了自己稳定收入来源，北京和上海地区80%的老人都有退休金，将来这个比例肯定会更高，等现在四五十岁的人步入老年时，通常都会有退休金了，除非他们遇到重大事故，否则都可以不用“以房养老”。

　　本报记者郭少峰

　　案例

　　“以房养老解决后顾之忧”

　　市民同时也关心房屋按原价还是时价抵押

　　崇文区东玉北街社区的李铁光先生今年59岁，他与老伴均已退休，在该小区有一套住房。夫妻俩有两个女儿，都已工作，未购房。

　　听说“以房养老”的方式后，他认为，这方法听起来挺好，父母不用操心儿女，儿女也不用为赡养老人担忧，解决了大家的后顾之忧。

　　李铁光先生介绍说，他属于企业内退人员，每月500多元退休金，生活压力特别大。对于“以房养老”，他认为具体操作法还值得探讨。比如，他的房子是按购买时的价值抵押，还是重新估价？”如果是按我买房的价格，那我肯定不愿意。因为我的房子是单位优惠政策下买的，才1万多块钱。如果银行按房子购买价格返还

　　本报记者 相丽丽 赵琳娜

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