“预期”犹如纸上画饼

　　最近，各类理财产品像雨后春笋般在南京各大金融机构露了脸，拿着大把钞票四处寻找投资渠道的老百姓乐开了怀，投资不就是想赚钱嘛？于是大家纷纷冲着那收益高的挤一条道去了。而实际上，投资理财不能光看表面收益，尤其是预期收益。

　　预期收益≠实际收益

　　因为听说一款外汇理财产品预期收益最高能超过10%，市民陈先生毫不犹豫地购买了2000美元。去年他拿到了收益5.6%即112美元的收益。然而今年，LIBOR利率全部超出了合同约定的范围，所以今年他没有一分钱的收益，而且照这个走势，很可能后面几年也会出现零收益的局面。陈先生抱怨：一方面现在人民币在升值，另一方面美元存款利率在不断上涨，可是他投资的这2000美元现在开始却没有了收益，那不是相当于自己的本金还“缩水”了吗。

　　据了解，近期南京多家银行纷纷推出了与石油、国外股指、金价、利率等多个专业指标挂钩的理财产品，并且称，如果达到条件，最高预期收益会突破10%甚至更高，不少市民认为自己反正看不懂条款，干脆挑个预期收益最高的产品购买。而这正是理财的一大误区。一位银行专家称，在林林总总的理财产品中作选择时，没有专业知识的投资者，最好不要选择这些和专业指数挂钩的理财产品，因为你如果没有专业知识，你可能连合同约定的内容都看不懂，而这上面的约定会直接影响到你的投资收益。对于这部分客户来说，建议直接选择固定收益的“傻瓜式”理财产品。而如果对一些专业市场有研究的，对未来趋势自己能分析和判断的，可以尝试这些挂钩产品，博取高收益。

　　一些理财产品可能是保险

　　陈小姐前两天去新街口一家银行还房贷，在银行柜台上看到一款十分诱人的理财产品介绍，说是分多少期投资，目前每期分红在3%以上。当她办完业务拿了一张产品介绍准备离开银行时，大厅里一位刚刚在维持排队秩序、穿着和银行工作人员一样制服的年轻人走了上来，询问陈小姐是否需要购买理财产品。在详细询问半天之后，陈小姐才弄明白，这款理财产品其实是一款保险产品，并不是银行的理财产品。

　　目前南京不少银行柜面都在代卖保险产品，而柜面上的文字介绍一般都是“好消息：销售理财产品”的字样，没有“保险”两字。所以投资者在购买此类产品时，一定要问清楚，究竟是银行自己推出的理财产品还是保险理财产品，它的收益究竟是怎么计算的。一些保险产品的保底收益是在投资账户的钱上进行计算的，并不是投资者的全部资金，因为保险和其它产品不一样，它要扣除账户管理费。而且业内专家称，市民购买保险不要抱着赚多少钱的心态，保险的最大功能是依然是保障。快报记者王海燕