有偿的帮助

　　有偿的帮助

　　《21世纪》：小额信贷和其他的扶贫方式相比有什么特点呢？

　　何道峰：总体上讲，小额信贷是一种扶贫手段，但不是资助和施舍，而是一种有偿的帮助，通过这种帮助启发他们的能力。所以从这个意义上讲，小额信贷在扶贫工作中是非常

具有长期持续性的，是可以从根本上帮助他们的方法。

　　《21世纪》：小额信贷中一个争论比较大的地方就是利率，现在中国小额信贷的利率状况如何？

　　何道峰：非政府组织提供的小额信贷的名义利率约在7-10%之间，因为贷款期限较短，所以折合成实际利率约百分之十几。

　　有人认为这个利率太高，但实际上这是没有乡村工作经验的城里人的想法。举一个简单的例子，住在深山里的农民距离信用社平均至少15公里以上，往返要用8个小时。而贷款又非一次就能谈成的，一般的情况，信用社贷款不跑五次是贷不下来的。那这些时间算不算钱呢？

　　一个农民曾跟我说，去一次信用社要花5块钱的车费，一个来回10块钱就没了。如果去5次，车费就50元，最后贷了1000元，这个实际利率更高。还有就是需要钱的时候信用社不给贷，因为那时候往往是农忙时节，需要钱的人多；等农闲了，信用社给钱了，可这个时候钱已经没有太多用了。所以很多农民都是先借高利贷，再用农信社的贷款来偿还高利贷，而高利贷的利率至少有20%，甚至高达50%-60%。所以利率的计算是非常复杂的一件事，不能用城里的眼光看农民的利息。

　　此外，这群需要小额贷款的人与一般农民不一样，他们到信用社贷款往往没人理睬。我们在贵州晴隆开展小额信贷时，选了四个乡，可是在这四个乡里面，政府的信贷已经放了200万，利率仅2.8%，所以大家心里很担忧。但最后摸底下来发现，根本没有几个农民贷到了政府的这笔钱，所以说，有些时候一些政府部门给扶贫贷款贴息，想法是好的，但2.8%利率的贷款怎么可能会落到农民手里？这在某种程度上就是播下龙种，收获跳蚤。

　　《21世纪》：现在小额信贷在全国的利率是统一的吗？

　　何道峰：不是统一的。

　　《21世纪》：可以根据地方情况来定？

　　何道峰：对。但因为受政府的金融监管，一般来说都比较谨慎，像我们就7%-8%，其实适当的调高一点农民也能接受。我们的目标就是最后能够平衡、能够运转就可以，我们又不是盈利机构。

　　《21世纪》：有一些政府官员认为农信社的很多贷款也是小额信贷，但一些学者反对这样的说法，您怎么看？

　　何道峰：农信社的贷款肯定不是严格意义上的小额信贷。从某种程度上来讲，小额信贷是很独特的，与

　　但是所谓小额信贷是针对被商业银行忽视掉的人群。因为一户贷两千块钱，而且无担保、无抵押，银行的管理成本会非常高，所以他们不愿意贷款给这部分人。而且做小额信贷的业务员每人最多可以放款50-70万，这个业务规模在银行根本就没有办法活。所以我们就在村里找一个人把三十户人、五十户组织起来，放款就是通过这个人召集的。这个组织者虽然没有酬劳，但会在乡亲们中建立一个很好的口碑，我们就是用这种方式来降低成本。所以你说农信社同时做商业金融和小额信贷是不太可能的，因为这两个逻辑是反的，管理模式上也是反的。